Когда вам не хватает денег на новую мебель на кухне или телевизор в гостиную, на обучение ребенка или поездку на море, на помощь придет потребительский кредит. А уроки, преподанные текущим кризисом, помогут избежать неприятных ошибок и ответственно подойти к получению займа.
Получить потребительский кредит можно двумя способами – прийти в банк и подать заявление или купить понравившуюся вещь прямо в магазине. В последнем случае в магазине должна действовать специальная совместная с банком программа. На получение кредита в точках продаж клиент предоставляет гораздо меньше документов: иногда достаточно только паспорта и заполненной анкеты банка, однако и ставки по экспресс-кредитам из-за повышенных рисков больше.
Прийти в магазин без денег и уйти с покупкой – что может быть привлекательнее? Однако и здесь есть свои подводные камни. Во-первых, спонтанные покупки не всегда оказываются правильными. Особенно когда деньги на них берутся взаймы. Возможность обдумать, так ли вам нужен этот холодильник, плазменная панель и т.п., сама по себе полезна. А при покупке в кредит еще и позволит сэкономить. Сотрудник банка, находящийся в магазине, проводит экспресс-оценку заемщика, которая даже при самых современных технологиях не всегда позволяет просчитать все риски, связанные с возвратом кредита данным гражданином.
Когда кредит оформляется в офисе банка, кредитная организация может более тщательно проверить потенциального заемщика. Поэтому при кредитовании в точках продаж банки закладывают большую долю невозвратов, а значит, процентная ставка должна покрывать возможные потери. Таким образом, если ставки по кредитам в офисе банка колеблются сейчас на уровне 20-25 % годовых, то стоимость экспресс-кредитов может составлять 30-50 % годовых.
Кроме того, перед тем как купить понравившуюся вещь в кредит прямо на месте, заемщику необходимо оценить объем долговой нагрузки. Обычно банки рекомендуют, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 40 % зарплаты заемщика. До кризиса банки допускали и 50-60 %, но сейчас в связи со снижением доходов населения банки стали строже смотреть на соотношение платежа к зарплате заемщика. Так что подумайте, так ли сильно будет ласкать глаз новая мебель, когда придет время первого платежа по кредиту.