Чтобы облегчить свою финансовую нагрузку, заемщик может переоформить старый кредит на новых выгодных условиях — рефинансировать его. Но на деле банки часто отказывают в этом. Эксперты Роскачества выяснили, почему банки не идут навстречу заемщикам.
ЧТО ТАКОЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Рефинансирование, которое еще называют перекредитованием, — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такая услуга позволяет заемщику улучшить условия по кредиту, например сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Также программа рефинансирования позволяет объединить несколько кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.
Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку — главное, чтобы новый кредит был выгоднее предыдущего. При этом займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, банки рефинансируют неохотно.
Причины для оформления рефинансирования
- ЦБ РФ снижает ставку. Как только это происходит, банки постепенно уменьшают процентные ставки по кредитам и все новые займы становятся выгоднее, чем выданные ранее. Это серьезное обоснование, чтобы запросить рефинансирование.
- Личные финансовые трудности. Потеря работы, временная нетрудоспособность, выход в неоплачиваемый отпуск, появление новых иждивенцев в семье — все эти жизненные обстоятельства приводят к ухудшению материального положения. Это также повод обратиться за рефинансированием.
- Выгодные условия по специальным программам. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается льготной ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе в случае рефинансирования.
МОЖЕТ ЛИ БАНК ОТКАЗАТЬ В РЕФИНАНСИРОВАНИИ?
Рефинансирование является обычным целевым кредитом. Для того чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать требованиям кредитной организации. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов, например по квартплате или алиментам. Если что-то из этих условий не соблюдается, банк в полном праве отказать клиенту в рефинансировании.
ПРИЧИНЫ ОТКАЗА В РЕФИНАНСИРОВАНИИ
Отказы происходят чаще всего из-за несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Наиболее распространенные причины отказа:
- Плохая кредитная история. Если заемщик не вовремя вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, имеет неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой.
- Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. В текущем кредите не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и в течение большего срока.
- Несоответствие доходов клиента требованиям банка. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк не будет брать на себя такой риск. Также в ходе рассмотрения заявки на рефинансирование могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, официальному месту его работы и прописке.
- Предоставление заведомо ложных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были ошибки, даже допущенные случайно.
- Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования, если заем уже подвергался перекредитованию. Второй раз изменить условия договора будет очень трудно или даже невозможно.
- Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.
Если рефинансируется ипотека или автокредит, на причины отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать в следующих случаях:
- Была выполнена незарегистрированная перепланировка ипотечного жилья;
- Снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля;
- Жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка;
- При оформлении ипотеки был использован материнский капитал;
- В качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода.
Бывают ситуации, когда люди неожиданно оказываются в финансовой яме: платить за кредит нечем, а долги увеличиваются за счет процентов. Причины могут быть разные — потеря дохода, болезнь, личные потрясения. В этой ситуации важно правильно расставить приоритеты и расписать долгосрочный план действий. На реальном примере эксперт Регионального центра финансовой грамотности Томской области Алексей Цой рассказывает, как действовать в таких ситуациях.