Бывают ситуации, когда даже те люди, которые стремятся не копить долги и вовремя расплачиваться по кредитам, из-за отсутствия знаний и опыта неожиданно оказываются в финансовой яме: платить за кредит нечем, а долги увеличиваются за счет процентов. Причины могут быть разные — потеря дохода, болезнь, личные потрясения. В этой ситуации важно правильно расставить приоритеты и расписать долгосрочный план действий. На реальном примере эксперт Регионального центра финансовой грамотности Томской области Алексей Цой рассказывает, как действовать в таких ситуациях.
История из жизни
За консультацией в РЦФГ обратилась молодая женщина, которая одна воспитывает троих детей. Она рассказала, что неожиданно для себя попала в долговой тупик. Женщина ежемесячно рассчитывалась за потребительский кредит в 150 000 рублей, но в какой-то момент семье перестало хватать денег на жизнь. Чтобы перехватить до зарплаты, томичка воспользовалась кредитной картой. Закрыть долг в беспроцентный период не получилось — банк начал начислять проценты. В итоге по карте накопилось около 70 000 рублей долга. Но финансовые трудности на этом не закончились, чтобы долг по кредитке не рос дальше, девушка заняла 30 000 рублей в микрофинансовой организации. В итоге изначальные суммы займов ежемесячно увеличивались за счет процентов.
Все это время героиня работала и получала зарплату в пределах 40 000 рублей. Позже у нее появился дополнительный доход в 30 000 рублей — алименты от бывшего мужа. Когда женщина пришла на консультацию в РЦФГ, она попросила проанализировать ситуацию: нужно ли ей оформлять личное банкротство или можно составить план — как распоряжаться деньгами, чтобы постепенно погасить долги.
Оздоровление бюджета
Алексей Цой говорит, что вместе с героиней они изучили документы и посчитали тот минимум расходов, который ежемесячно необходим ей и ее детям. Чтобы его определить, в первую очередь нужно расписать базовые траты, которые не меняются из месяца в месяц: аренда квартиры, оплата услуг ЖКХ, платежи за детский сад, траты на проезд или бензин, на продукты, лекарства, средства гигиены. После нужно определить расходы, которые могут возникнуть в перспективе. Например, покупка сезонных вещей. Чтобы не получилось так, что зимняя одежда и обувь покупается для всех детей одновременно, нужно распределить приобретение вещей равномерно по разным месяцам и прибавить стоимость покупки к месячному минимуму расходов. Не забудьте заложить некоторую сумму на непредвиденные расходы.
— Мы считаем, что доходы минус минимальные расходы — это та сумма, которая может уйти на погашение долгов. Женщина с детьми живет в собственной квартире, подсчеты показали, что семье на жизнь в месяц нужно минимум 25 000 рублей. Дальше мы выставили приоритеты: какой долг важнее погасить раньше, — рассказывает Алексей. — Вообще, есть две методики гашения в таких ситуациях. Первая — гасить по одному кредиту, начав с самого маленького по сумме. Цель — уменьшить количество кредитов. Этот метод можно применять, если процентная ставка по всем кредитам примерно одинаковая. Вторая методика — гасить в первую очередь самые дорогие кредиты. В случае нашей героини нужно было придерживаться второй методики. Мы гасили сначала долг по займу в МФО, где начисляется 0,6 % в день — 220 % годовых. Во вторую очередь определили погашение долга по кредитной карте, где было 40 % годовых, в последнюю — кредит с самой низкой ставкой.
Когда у заемщика складывается сложная финансовая ситуация, эксперты рекомендуют сходить в банк и сообщить о невозможности вносить платежи по кредиту. Банк может пойти навстречу и реструктуризировать кредит, чтобы сделать платеж посильным. Нашей героине идти в банк было поздно, потому что у нее уже накопился долг по кредиту и просрочка по кредитной карте. Следуя составленному вместе с экспертом РЦФГ плану ежемесячного распределения финансов, томичка за семь месяцев смогла погасить все свои долги. В общей сложности она переплатила по процентам около 70 000 рублей.
— После погашения долгов девушка перешла уже на следующий этап: ей надоело жить в сжатом бюджете и тратить минимум, а хотелось откладывать на отдых. Сейчас героиня увеличила минимальные расходы до 35 000 рублей в месяц. Мы просчитали, сколько в этом случае она сможет откладывать, и сейчас она занимается формированием финансовой подушки безопасности. Это как минимум сумма заработков за три месяца. Героиня решила, что лучше отложить шесть ежемесячных заработков, потому что уже понимает: чем больше резерв, тем лучше. После она сможет копить на отпуск и другие нужды, — говорит Алексей Цой.
Как не оказаться в финансовом тупике из-за кредитов
· Оцените свои силы
Прежде чем взять кредит, оцените, сможете ли вы его обслуживать. Эксперты рекомендуют рассчитывать свои силы так, чтобы в конечном итоге сумма ежемесячных платежей не превышала 30 % дохода, а остатка денег хватало на прочие обязательные платежи и жизнь.
· Создайте финансовый резерв
Желательно иметь финансовую подушку безопасности — как минимум три месячных дохода. Если случатся трудности, она выручит вас на время.
· Оформите страховку кредита
Кредит можно застраховать, особенно если его сумма большая. Если, к примеру, заболеете и не сможете платить, страховая полностью или частично погасит ваш долг перед банком. Только внимательно изучайте условия страхования.
· Не можете обслуживать кредит — сообщите в банк
Если возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не сможете оплачивать кредиты, лучше сразу пойти в банк и объяснить ситуацию. Там вам могут дать отсрочку — кредитные каникулы. Также банк может реструктуризировать долг — уменьшить ежемесячную сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Может банк и разрешить на какое-то время выплачивать только проценты по кредиту. Есть еще рефинансирование: банк оформляет новый заем с меньшей ставкой и погашает этими деньгами более дорогой кредит или сразу несколько кредитов заемщика, сводя их к одному.
Получить консультацию по вопросам, связанным с финансами, можно в РЦФГ — лично (по записи) или по телефону бесплатной горячей линии 8-800-201-67-70.