Задать вопрос

10 финансовых дел, которые нужно сделать до Нового года

23.12.2021
Фото: pexels.com

Фото: pexels.com

В новогоднюю ночь все мы торжественно обещаем себе начать новую жизнь, стать успешнее и богаче. Но в январе, когда отгремели салюты и люди вышли из-за праздничных столов, становится ясно, что ничего не изменилось.

Вместе с автором блога о финансах @elena_fincult и директором Центра финансовой культуры Еленой Феоктистовой предлагаем сделать в декабре 10 полезных дел для своего финансового благополучия в будущем.

Фото: из личного архива героини Фото: из личного архива героини

1. Начинаем вести бюджет

Самый первый шаг, который поможет навести порядок в личных финансах — учет доходов и расходов. Это поможет понять, сколько денег приходит, какие суммы и на что вы тратите.

— Я призываю вести семейный бюджет, не откладывая до нового года, а прямо сейчас. Никогда не бывает лучшего времени, чем сегодня, — уверена Елена Феоктистова. — Люди, начиная вести семейный бюджет, обесценивают свои усилия. Ведут его несколько дней, а потом в рабочей суете забывают. Потом думают: раз ничего не записывал, начну со следующего месяца. Не нужно так делать. Как вспомнили, так сразу начинайте вносить данные. Скоро это войдет в привычку.

Каким образом вести бюджет, каждый решает сам. Кому-то удобно записывать все от руки в тетрадь, кто-то составляет таблицы в Excel, кто-то пользуется приложениями.

— Можно использовать аналитику трат по данным банковских карт, но их нужно регулярно анализировать. Раз в месяц стоит выгружать информацию, чтобы наглядно видеть, как меняются траты на развлечения, на детей и т.п. Так станет ясно, можно ли что-то оптимизировать, нет ли в ваших тратах транжирства, которое отчасти съедает ваши мечты, на которые вы никак не накопите, — поясняет Елена.

2. Копим финансовый резерв

Согласитесь, с финансовой заначкой под подушкой или на счете в банке живется веселее. Но как быть, если живешь от зарплаты до зарплаты и свободных денег просто нет?

— Я рекомендую откладывать ежедневно небольшие суммы. Заведите себе самый простейший накопительный счет, пусть там даже не будет какого-то баснословного процента. Каждое утро переводите на него 100 рублей. Относитесь к этому так, как будто вы потратили эти деньги. Обычно в жизни так и происходит. Мы не замечаем маленьких сумм, а потом с удивлением обнаруживаем, что у нас в фоновом режиме накопились пусть небольшие, но сбережения. Если в течение дня вы легко можете потратить 300 рублей, можете откладывать по 300 рублей, — советует эксперт.

Не пытайтесь отпилить разом большую сумму от своей зарплаты или ждать, когда что-то останется в конце месяца, потому что не останется. Даже если отпилить часть зарплаты, как только ее получили, человек будет помнить, что она там лежит, он все равно ее потратить. А если каждый день по чуть-чуть, то происходит некое программирование, что он эти деньги потратил, их у него нет, и он живет на то, что осталось в кошельке.

3. Выходим из кредитной зависимости

Если вас душат платежи по кредитам, на них уходит больше половины всех ваших доходов, самое время построить план по выходу из долговой ямы. Первым делом начинаем вести семейный бюджет. Когда вы наглядно увидите, откуда приходят и куда уходят ваши деньги, подумайте, что вы могли бы сделать, чтобы денег оставалось больше. Далее составляем план действий.

— Выпишите все свои кредиты в столбик и посмотрите, какой из них меньше в объеме. Если просрочки уже есть, то стоит обратиться в банк и договориться о рассрочке, или идти в суд, чтобы установить удобный для вас размер ежемесячного платежа, чтобы не скрываться от банков, — рекомендует финансовый консультант.

Если просрочек нет, то смотрим, какой кредит меньше в объеме. Например, у вас есть два кредита на 600 и на 300 тысяч рублей. Не важно, какая у них процентная ставка. Досрочно гасить нужно тот, который на 300 тысяч. Вы погасите его быстрее, у вас высвободится сумма денег, которую можно направить на погашение дополнительными суммами кредита на 600 тысяч рублей.

По словам Елены Феоктистовой, если системно вести семейный бюджет, гасить кредиты и не позволять себе лишнего, то избавиться от долговой кабалы вполне реально.

— Важно понять, что вы не навсегда лишаете себя каких-то развлечений и радостей. Вы делаете это для того, чтобы была достигнута цель по выходу из кредитной зависимости, — поясняет Елена.

4. Пересматриваем ставки по кредитам и вкладам

ЦБ продолжает повышать ключевую ставку, вслед за ней банки повышают ставки по кредитам и депозитам. Самое время проверить, успеваете ли вы рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку или открыть вклад на более выгодных условиях. В любом случае эксперт советует перед принятием решения внимательно изучить условия договора и сделать расчеты.

— Если мы говорим о кредитах, то у нас есть два пути — рефинансирование и реструктуризация. Рефинансирование предполагает, что я обращаюсь в другой банк и подписываю новые обязательства. Реструктуризация позволяет изменить условия в уже имеющемся договоре. Прежде чем обращаться за тем или иным действием, нужно сделать расчет, который покажет сумму переплаты по кредиту, — рассказывает собеседница.

Если вы меняете банк, обратите внимание, что первые годы в новом банке вы опять будите загашать сумму процентов, а тело кредита почти не будет изменяться. Не произойдет ли так, что я платил кредит под 16% годовых, ушел под 14% годовых, но на разбеге общая сумма переплаченных процентов оказалась та же. Почему так вышло? Потому что в первый год гасил в основном проценты. А мы платим меньше, когда уменьшаем тело кредита.

Но есть случаи, когда выгоднее согласиться на увеличение срока кредитования. В таком случае переплата процентов по кредиту будет больше, но тем самым можно снизить ежемесячную долговую нагрузку.

Когда ежемесячный платеж становится комфортным, дальше можно попытаться оптимизировать свои траты и часть денег направить на досрочное погашение кредита. Эти средства мы направляем с целью уменьшить срок займа, потому что, уменьшая срок, мы платим меньше процентов, соответственно наша выгода будет больше.

— На вклады тоже стоит обратить внимание. Если в прошлом году вы открыли вклад на какие-то смешные 3-4%, то сейчас можно найти за 5-6%, потому что повышение ключевой ставки ведет к автоматическому повышению ставок по депозитам, — рассказывает эксперт.

Как правило, депозит с хорошей процентной ставки имеет жесткие условия: нельзя досрочно снять деньги или пополнить счет. В каком-то смысле вы замораживаете свои деньги. Поэтому пересмотреть процентные ставки разумно, когда у вас заканчивается срок вклада, чтобы не потерять накопленные проценты. Отслеживать этот момент лучше раз в год, если депозит открыт на год, или раз в полгода, если вклад на полгода.

5. Обеспечиваем финансовую защиту

— Что совершенно точно я рекомендую сделать в декабре, так это позаботиться о своей долгосрочной финансовой защите и приобрести полис долгосрочного страхования, — рекомендует Елена. — По этому полису страхования вы накапливаете деньги и защищаете себя от растрат. В случае наступления какой-то травмы вы, может, и потратите часть своих сбережений. Но, собрав все документы и предоставив в страховую компанию, она выплатит возмещение в зависимости от суммы, на которую вы были застрахованы.

Почему стоит сделать это до конца года? В следующем году вы станете старше и дороже для страховой компании. С возрастом риск заболеть чем-то увеличивается, а с рисками растет и тариф страховой.

— Можно использовать и обычную рисковую страховку, это лучше, чем ничего. Но отличие рисковой страховки от долгосрочного страхования в наличие дополнительных защит. Например, рисковая страховка каждый год становится дороже, и вы обязаны ее пролонгировать, потому что она заключается на один год. Договор долгосрочного страхования вы можете заключить на 30 лет. И суммы взносов не будут меняться год от года, — поясняет эксперт.

Например, случился инфаркт или инсульт, которые привели к инвалидности, вас уже не возьмут в рисковое страхование. Договор истек, а больных людей уже не страхуют. Инфаркт и инсульт — это смертельно опасные заболевания, человек от них застрахован в рамках долгосрочного страхования. Если страховой случай произошел, вы получите выплаты, при этом никто с вами договор расторгать не будет. В части других рисков он продолжит действовать, если вы продолжите платить взносы. После окончания срока страхования вы получите на руки накопленную сумму.

6. Открываем ИИС

Если вы откроете индивидуальный инвестиционный счет в декабре и положите на него до 400 тысяч рублей, то уже в следующем году вы сможете оформить налоговый вычет и получить до 52 тысяч рублей. Данная льгота распространяется на граждан, которые официально платят в бюджет 13% от своего дохода. Это называется налоговым вычетом типа А.

— Обычно этим пользуются брокеры, чтобы привлечь новых клиентов. Но вестись на провокации сообразительных маркетологов не стоит. Инвестировать нужно только свободные деньги. Это когда вы сформировали финансовый резерв, обеспечили себе финансовую защиту и у вас есть средства, на которые вы не претендуете в ближайшие два-три года, — поясняет Елена.

7. Изучаем свою кредитную историю

Два раза в год вы можете бесплатно получить выписку из бюро кредитных историй. Там содержится информация о том, какие банки выдали вам кредиты и были ли просрочки по обязательным платежам. Вы сможете проверить, не забыли ли вы о каком-то кредите или незакрытой кредитной карте.

Эта информация будет полезна и для тех, кто в скором времени планирует оформлять ипотеку или иной кредит. Если кредитная история положительная, то высока вероятность, что вам одобрят заем. Но если кредитная история отрицательная, то это не всегда повод для паники.

— Зачастую, если человек не берет кредиты, кредитная история будет отрицательная, потому что невозможно оценить человека как заемщика, — поясняет эксперт.

8. Проверяем, есть ли долги

Не лишним будет проверить, есть ли у вас непогашенная судебная задолженность или долги перед налоговой и коммунальщиками. Это избавит вас от уплаты пени или неустойки, защитит от неожиданного ареста счетов или наложения запрета на выезд заграницу.

— Чтобы проверить, открыто ли в отношении вас исполнительное производство, заходим на сайт ФССП и в поисковой строке вводим ФИО и дату рождения. После этого появится необходимая информация. У налоговой и коммунальщиков можно запросить акт сверки и посмотреть, должны вы кому-то или нет, — рассказывает Елена.

9. Проводим ревизию платных подписок

— К этому вопросу стоит подойти с точки зрения оптимизации своих расходов. Мы часто соглашаемся на платные подписки на автомате, потом забываем про это, а эти маленькие суммы списываются с банковской карты. Если человек не ведет бюджет, то он даже не замечает, что расходует свои деньги впустую, — объясняет наша собеседница.

То же касается тарифов на мобильную связь, интернет и пр. Проверьте, не предлагают ли поставщики услуг более выгодные условия.

10. Тратим новогоднюю премию с умом

Если вам на работе пообещали новогоднюю премию, то стоит заранее составить финансовый план, который поможет не потратить деньги впустую.

— На что лучше пустить премию? Невозможно дать универсальный ответ на этот вопрос. Все зависит от ваших возможностей и ваших планов. Если вас душат кредиты, тогда разумно направить средства на их погашение. Если с кредитами проблем нет и вы планировали покупку какой-то техники, то закрываем эту потребность. Но в любом случае, я бы призывала, несмотря на цели, попробовать отложить часть денег для того, чтобы у вас было какое-то обеспечение на случай форс-мажора. Например, сегодня вы получили премию. Завтра у вас случилось падение доходов, но у вас будут деньги, на которые вы сможете жить, не теряя в качестве жизни, — резюмирует Елена Феоктистова.

Наша редакция будет благодарна, если вы поставите лайк нашим группам во «ВКонтакте»Facebook или «Одноклассниках». Также подписывайтесь на нас в Telegram и Instagram. Еще мы есть в Дзене и на YouTube

Теги:

Читайте также