Задать вопрос

Ответ на вопрос

Какие лучшие инструменты накопления?

Юридическая

Мне 35 лет, хочу к выходу на пенсию накопить 2 млн рублей на банковском счете, чтобы получать с них в старости пассивный доход в качестве прибавки к пенсии. Ежемесячно готов откладывать 5-10 тысяч руб. Какие лучше использовать инструменты для накопления?

Алексей Цой
Алексей Цой
эксперт-юрист РЦФГ

Прежде чем переходить к активному инвестированию, советую вам подумать над страхованием — жизни / здоровья / риска утраты трудоспособности. Для чего? Для того, чтобы застраховаться от форс-мажорных обстоятельств жизни, которые могут лишить вас возможности инвестировать. Например, при потере трудоспособности вы вряд ли сможете откладывать средства, а значит, не получится накопить желаемую сумму.

Если говорить о страховании жизни, то наиболее популярны 3 вида:

  • рисковое страхование жизни;
  • накопительное страхование жизни (НСЖ);
  • инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Рисковое страхование работает следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок и платите взнос. Если за время действия договора произошел страховой случай, то вы, ваши близкие или выгодоприобретатель получают страховую выплату (обычно многократно превышающую взнос). Если ничего плохого не случилось, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

В случае с ИСЖ и НСЖ договор заключается на довольно длительный срок — обычно больше 15 лет. Далее вы вносите либо большую сумму сразу (ИСЖ), либо постепенно небольшие суммы (НСЖ). Если за время действия договора произойдет страховой случай, то вы также получите выплату. Если ничего плохого не случится, страховая компания вернет вам внесенные деньги, возможно, с доходом. В особенности этих инструментов мы вдаваться не будем.

В вашем случае вариант с ИСЖ не очень подходит, т. к. оформление этой страховки предполагает крупный единовременный взнос, а ваша цель — копить на пенсию. Т. е. вам нужна возможность постепенного пополнения. Следовательно, остаются два варианта — НСЖ (копим и страхуемся) и рисковое страхование жизни + формирование отдельного инвестиционного портфеля.

1. НСЖ

Накопительное страхование жизни не гарантирует инвестиционный доход, о чем черным по белому пишут в договорах НСЖ: «Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности». На НСЖ, кстати, распространяется механизм налогового вычета.

2. Рисковая страховка + отдельный инвестиционный портфель

При оформлении рисковой страховки годовая страховая премия составит от 0,3 % страховой суммы. Остальное — инвестируем. В качестве инвестиционного портфеля предлагаем связку ИИС (тип А) + рисковое страхование (от смерти, инвалидности, опасных заболеваний). Внутри ИИСа как раз и можно сформировать свой инвестпортфель в зависимости от вашей склонности к риску:

  • низкая степень риска — полностью уходим в ОФЗ, облигации субъектов РФ (возможно, корпоративные — системно значимых компаний);
  • высокая степень риска — можно попробовать ETF, суммы ежемесячного взноса хватит на покупку 2-5 ETF;
  • умеренная степень риска — комбинируем первые два варианта.

<Калькулятор>

  • предположительный возраст выхода на пенсию — 65 лет;
  • целевая сумма накоплений — 2 млн руб.;
  • сумма ежемесячных инвестиций — 5 тыс. руб.;
  • стоимость рисковой страховки на 2 млн — от 6 тыс./год или от 500 руб./мес.

ИИС

С учетом страховки ежемесячный взнос на ИИС составит 4,5 тыс. руб. Полученный налоговый вычет (инвестиционный и от взносов по страховке) будем реинвестировать в ИИС. Средняя доходность по консервативной (с низкой степенью риска) стратегии вряд ли превысит 8-10 % годовых. С учетом инфляции в 4 % через 30 лет накопится около 3,6 млн руб. в ценах 2048 года. Страховка за 30 лет составит 180 тыс. руб.

НСЖ

Помним, что дохода НСЖ может не принести. Если доход и есть, то он как правило примерно покрывает инфляцию. Ежемесячный взнос =Т. к. откладываем мы 5 тыс. руб., остальное будет скомпенсировано через вычеты.

Отметим, что для накопления 2 млн руб. первым способом будет достаточно откладывать 3 тыс. руб. ежемесячно.

Задать вопрос эксперту

Вы можете задать вопрос через форму, либо по телефону 71-67-87, а также записаться на очную консультацию в РЦФГ по телефону 71-67-87