Зарплата пришла — зарплата ушла. Для многих россиян это привычный сценарий обращения с деньгами. Почему людям сложно думать о финансовом будущем, что мешает делать накопления и инвестировать на долгий срок, объяснила эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Мария Иваткина.
Почему мы живем сегодняшним днем
Финансовое планирование требует дисциплины и умения отложить удовольствие ради будущей выгоды. Гораздо проще действовать по привычному сценарию: получила зарплату — потратила. Новая одежда, гаджет или чашка кофе приносят положительные эмоции сразу, тогда как результаты финансового планирования становятся заметны лишь спустя годы.
Однако именно долгосрочный подход помогает повысить качество жизни в будущем: улучшить жилищные условия, сформировать финансовую подушку безопасности, своевременно заботиться о здоровье, оплачивать качественное образование детям и увереннее чувствовать себя на пенсии.
Это не означает отказ от небольших радостей. Важно не исключать их полностью, а научиться контролировать свои расходы и находить баланс между текущими желаниями и будущими целями.
Недостаток знаний и страх перед будущим
Ещё одна причина, по которой люди избегают долгосрочного планирования, — недостаток знаний о финансовых инструментах. Большинство знает, как потратить деньги, но далеко не все понимают, как заставить их работать и приносить доход.
Свою роль играет и недоверие к финансовой системе. Многие до сих пор опасаются делать накопления, считая, что сбережения могут обесцениться или быть потеряны. Такие опасения во многом связаны с историческим опытом — финансовыми кризисами 1990-х годов и громкими историями вроде МММ. Эти события оставили заметный след в коллективной памяти и до сих пор влияют на отношение людей к инвестициям.
Наличные деньги: безопасно ли хранить сбережения дома?
Для многих россиян наиболее понятным способом сохранения денег остаётся наличность или иностранная валюта. Однако ни один из этих вариантов нельзя считать идеальным.
Валюта подвержена серьезным колебаниям курса. Например, в течение 2022 года стоимость доллара менялась в диапазоне от 50 до 120 рублей. Это показывает, что валютные накопления также связаны с риском и не гарантируют сохранения покупательной способности средств.
Хранение наличных дома несёт другую проблему — инфляцию. Пока деньги лежат в тумбочке или под матрасом, их реальная стоимость постепенно снижается. Фактически это можно сравнить с размещением средств под отрицательный процент: с каждым годом на ту же сумму можно купить всё меньше товаров и услуг.
Поэтому финансово грамотный подход предполагает использование различных инструментов сбережений и инвестирования, а не концентрацию всех средств в одном активе.
С чего начать путь инвестора
Тем, кто только начинает разбираться в финансах, не стоит сразу переходить к сложным инвестиционным стратегиям.
Оптимальный путь может выглядеть так:
- банковский вклад в надёжном банке;
- облигации федерального займа (ОФЗ);
- корпоративные облигации;
- акции крупных компаний;
- более сложные инвестиционные инструменты по мере роста опыта.
Главное правило — сначала изучить инструмент и только потом вкладывать деньги. Не стоит инвестировать крупные суммы, не понимая принципов работы актива и связанных с ним рисков.
Начинать лучше с небольших вложений. Это позволит на практике разобраться в механике инструмента, оценить собственную готовность к риску и постепенно наращивать объём инвестиций.
Что ждет финансовый рынок в будущем
За последние годы финансовое поведение россиян заметно изменилось. Если еще десять лет назад большинство расчётов осуществлялось наличными, то сегодня основная часть операций проходит в безналичной форме. Люди быстро привыкают к удобным финансовым сервисам и новым технологиям.
Для долгосрочных накоплений уже создана необходимая инфраструктура: действуют налоговые льготы для инвесторов, развиваются индивидуальные инвестиционные счета и программа долгосрочных сбережений, расширяются возможности фондового рынка.
Массовый интерес граждан к инвестициям будет зависеть от трёх ключевых факторов:
1. Рост доверия к финансовому рынку и его институтам.
2. Повышение уровня финансовой грамотности населения.
3. Рост доходов и благосостояния граждан.