Новый федеральный закон (№ 106-ФЗ) о предоставлении кредитных каникул дает возможность воспользоваться льготным периодом до полугода и получить отсрочки платежей по ипотеке, потребительским и автокредитам, а также по кредитным картам. Несут ли кредитные каникулы выгоду или это исключительно мера поддержки для тех, кто оказался в трудной ситуации? Разбираемся с экспертами.
Кредитные каникулы — кому положены
За льготой могут обратиться граждане, а также индивидуальные предприниматели и самозанятые.
Обязательные условия для получения льготы:
1. Кредит оформлен до 1 марта 2022 года.
2. Доход заемщика за месяц, предшествовавший подаче заявки, официально снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.
3. Сумма ипотечного кредита не превышает 3 млн руб. (для Москвы — 6 млн руб., Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 млн руб.); автокредита — 700 тыс. руб.; потребительского кредита — 300 тыс. руб. для физлиц и 350 тыс. руб. для ИП; по кредитной карте — 100 тыс. руб. При этом речь идет о первоначальной сумме кредита, а не об остатке задолженности на момент подачи заявки на льготу!
4. Заемщик не находится на ипотечных каникулах.
Все эти условия должны выполняться одновременно.
Как работают кредитные каникулы
1. Льготный период длится от 1 до 6 месяцев. В этот период банк не может начислять пени, штрафы или требовать внести платеж.
2. Во время каникул продолжают начисляться проценты по кредиту. По ипотеке — согласно условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
3. По окончании льготного периода вы вносите платежи по первоначальному графику, а пропущенные платежи вносите в самом конце. Если вы брали кредит, к примеру, на 20 лет и воспользовались полугодовым льготным периодом, то теперь срок кредита составит 20 лет и 6 мес., и в последние полгода вы будете выплачивать сумму начисленных в льготный период процентов.
4. Если у вас несколько кредитов, можно воспользоваться льготой по каждому.
5. В течение льготного периода вы можете вносить любые платежи, которые сочтете для себя посильными — вся сумма пойдет на погашение основного долга. Эти платежи во время действия каникул не являются обязательными.
Как оформить?
1. Обратиться в кредитную организацию до 30 сентября 2022 года.
2. Предоставить документ, подтверждающий снижение дохода. Например, справку о доходах, документ о признании безработным или больничный лист.
3. Собрать и передать документы по запросу банка нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По подтвержденной уважительной причине срок может быть продлен еще на 30 дней.
4. Срок рассмотрения заявления в банке — 5 дней.
Заявки одобряют не всем: почему?
Специалисты томских банков отмечают, что не наблюдают ажиотажа с заявлениями по поводу кредитных каникул. В 2020 году, когда в период пандемии была объявлена такая же возможность, гражданам потребовалось около трех месяцев, чтобы осмыслить ситуацию и пойти с заявлениями в банк. Но сегодня кредитные каникулы не новинка, их условия понятны. Более того, банки уже подготовились и принимают заявки в автоматизированном режиме: через сайты, без очередей в отделениях. Эксперты высказывают предположение: граждане осознали, что кредитные каникулы — это не уменьшение суммы долга, а лишь возможность на время отодвинуть исполнение обязательств.
— Мы имеем аналитику по предыдущим кредитным каникулам 2020 года, — рассказывает эксперт Регионального центра финансовой грамотности Томской области Алексей Цой. — Тогда были одобрены менее трети поданных заявок. Главным препятствием стали обозначенные лимиты сумм: размеры взятых кредитов были больше, чем оговорено в законе. И сегодня если житель, скажем, Томской области взял кредит на 3 млн 100 тыс руб., то даже при условии уменьшения дохода воспользоваться кредитными каникулами он не сможет.
Начальник управления активных операций «Томскпромстройбанка» Оксана Филипчук подтверждает: «Опыт кредитных каникул в 2020 году показал, что этот механизм поддержки не смог в полной мере помочь большинству заемщиков, которые попали в сложную ситуацию из-за пандемии. Прежде всего из-за того, что кредитными каникулами могли воспользоваться физические лица, у которых произошло снижение доходов более чем на 30 %, которое необходимо было подтвердить, а также из-за того, что сумма кредита не должна была превышать установленных правительством Российской Федерации лимитов. Что касается заемщиков, относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства, то воспользоваться кредитными каникулами могли лишь субъекты, осуществляющие свою деятельность в отраслях экономики, определенных правительством. Именно эти условия главным образом и повлияли на доступность кредитных каникул».
По мнению финансового эксперта Михаила Гребенникова, и в 2020 году, и сейчас людям недостаточно четко донесли информацию об ограничениях. Многие не поняли, что лимиты распространяются на сумму первоначального кредита, а не на остаток долга в момент подачи заявки на кредитные каникулы. Поэтому было много отказов. «Если будет третий закон по кредитным каникулам, на старте нужно более качественно проводить разъяснительную работу, возможно, сами банки подготовят информационные материалы», — отметил Михаил Львович.
Другие возможности отложить выплаты по кредитам
- 1. Реструктуризация
Для тех, кто не попадает под условия закона о предоставлении кредитных каникул, банки находили решения и в 2020 году, и готовы находить их и сейчас, в частности внедряя собственные программы реструктуризации долгов. «В случае несоответствия указанным условиям заемщики при необходимости имели возможность воспользоваться программой реструктуризации задолженности, в рамках которой смогли перенести сроки платежей, снизить ежемесячный платеж, продлить срок действия кредитного договора, — отмечает Оксана Филипчук. — И в текущих условиях банк предлагает различные варианты реструктуризации задолженности».
В отличие от кредитных каникул реструктуризация долга, предложенная банком, для граждан уже менее желательна — она отобразится в кредитной истории. Впрочем, Михаил Гребенников считает, что хотя применение кредитных каникул по закону и не считается отказом от выполнения обязательств, косвенно скажется на кредитной истории, поскольку будет отображено использование льготы.
- 2. Закон об ипотечных каникулах (№ 353-ФЗ)
Это еще одна альтернатива для отсрочки платежей по ипотечному кредиту. Льгота распространяется на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. Также здесь больше оснований для временного снижения суммы выплат.
— Важно понимать, что все возможности для реструктуризации долга, отсрочки его выплаты — это временное решение, но никакого прощения долга не бывает! — подчеркивает Михаил Гребенников. — Если вы видите рекламу с обещанием избавить вас от выплаты долга, это обман. Более того, к призыву организовать личное банкротство я бы тоже отнесся с большой опаской: это дополнительные траты по организации процесса, а также полное закрытие на пять лет возможности получения кредита.
Как помочь себе: советы эксперта
Средняя сумма ипотечного кредита в Томской области сегодня составляет примерно 2,4 млн руб. Казалось бы, большинство заемщиков попадают под условия закона. Но, во-первых, далеко не все могут предоставить справку о снижении доходов на 30 % и более. Даже если фактически материальное положение семьи или отдельного заемщика ухудшилось, то официальный доход снизился далеко не у всех.
— Искать личной выгоды не стоит, — подчеркивает Михаил Гребенников. — Смысл этого закона исключительно в поддержке тех, у кого действительно тяжелое материальное положение: кто потерял работу, для кого значим каждый рубль. Это поддержка для наименее обеспеченных слоев населения. Поэтому и лимиты небольшие. Если человек берет в кредит большие суммы, значит, он имеет больше возможностей их выплачивать. В любом случае этот закон не благотворительность, услуга кредита все равно остается платной, проценты продолжают начисляться. Просто человеку дается возможность в течение полугода найти дополнительный или новый заработок.
Михаил Гребенников дал несколько советов тем, кто уже имеет кредиты, и тем, кто только планирует их оформить.
1. Если вы планируете воспользоваться кредитными каникулами, все же старайтесь осуществлять платежи, погашая основной долг.
2. При оформлении любых кредитов, когда сотрудник банка рассчитывает график, смотрите, чтобы больше половины совокупного заработка семьи не уходило на обслуживание кредита. Иначе есть большой риск попасть в тупик, оформляя новые кредиты, новые кредитные карты. Так строятся личные финансовые пирамиды, и тут никакие законы о кредитных каникулах не спасут. Важно грамотное ведение личных финансов!
3. Даже если кредит небольшой, но он вышел на просрочку и не был погашен, это отразится на кредитной истории и всегда будет стоп-фактором. Соблюдайте графики и не допускайте неплатежей.
4. Избегайте получения новых займов в микрофинансовых организациях для погашения банковских кредитов!
Что учесть дополнительно?
1. Даже если вы уже воспользовались кредитными каникулами в 2020 году, сейчас вы также имеете право получить льготу.
2. Если вы подали документы на кредитные каникулы по кредитной карте, то пользоваться ею дальше нельзя.
3. Прервать каникулы и погасить кредит можно в любой момент.
4. Использование кредитных каникул отобразится в вашей кредитной истории, но информации о неплатежах по кредиту в период действия льготы не будет. То есть использование кредитных каникул не испортит вашу кредитную историю.
5. Банки не вправе брать плату за оформление кредитных каникул, они также не могут отказывать в предоставлении каникул, если выполнены все условия. Если кредитор создает искусственные препятствия для предоставления льготного периода, направьте жалобу в Банк России через интернет-приемную. К жалобе нужно приложить любые подтверждающие материалы (скриншот экрана, аудиозапись и пр.).