В 2013 году россияне могут повлиять на будущие пенсионные накопления дважды, значительно их увеличив: только до 1 октября можно подать заявление в программу государственного софинансирования пенсий «Тысяча на тысячу», а до конца года — сделать выбор в пользу 2 или 6 процентов, перечисляемых работодателем на накопительную часть пенсии. С 2014 эти маневры уже будут невозможны. Несмотря на то что ПФР «трубит» об этом с начала года, граждане, привыкшие пропускать «казенную» информацию мимо ушей и считающие любые эксперименты с пенсией сомнительными, делать выбор не торопятся. А подумать стоит. Проанализируем ситуацию и взвесим все «за», «против» и «зачем».
Выбор №1: Программа государственного софинансирования пенсий. Зачем?
Государство стимулирует вас вкладывать в будущую пенсию, получая взамен «живые» деньги, а вы при этом удваиваете будущую выгоду. Например, платите 2 000 рублей в год — вам «доплачивают» еще 2 000 рублей. Отчисляете 12 000 рублей в год (максимум в рамках Программы) — государство перечислит еще 12 000 рублей. Итого за год 24 000 рублей. Ваши дополнительные пенсионные накопления будут софинансироваться ежегодно в течение 10 лет. За это время прибавка к пенсии составит 240 000 рублей. Нынешние пенсионеры могут участвовать в Программе на общих условиях, индивидуальный счет в ПФР в этом случае может за год пополниться на сумму до 24 000 рублей. Это особенно выгодно работающим пенсионерам.
«За»
• Программа софинансирования дает возможность увеличить размер будущей пенсии.
• В Томской области с 1 января 2013 года заработала региональная программа по увеличению размеров будущих пенсий работников бюджетной сферы в Томской области. На каждую тысячу рублей, перечисленную бюджетником (работником сферы образования, здравоохранения, муниципальным служащим), из федерального бюджета будет прибавлено столько же, и такую же сумму добавит областной бюджет. Т.е. это уже не 240, а 360 тысяч рублей за 10 лет. При этом возраст участников программы не ограничен: в ней могут принять участие как молодые люди, так и люди, уже официально вышедшие на пенсию и продолжающие трудиться.
• Участники программы имеют право на получение социального налогового вычета на внесенные в качестве взносов деньги. Другими словами, гражданам будет возвращен ранее удержанный с них 13%-й подоходный налог.
• Программа предусматривает возможность наследования. Если гражданин умер до достижения пенсионного возраста, деньги, внесенные в рамках программы софинансирования, возвращаются правопреемникам в полном объеме.
• Необязательно делать взносы строго каждый месяц. Например, вы можете внести 1 000 рублей в начале года, а 11 000 рублей — в конце.
• Разрешается вносить суммы менее 12 000 рублей или не платить взносы в течение года.
«Против»
• 12 000 рублей в год для многих весьма серьезная сумма, поэтому люди не могут отдать эти деньги, чтобы получить их обратно через несколько лет. К тому же не все верят, что система не поменяется до времени выхода участника Программы на пенсию.
• Для представителей среднего класса прибавка к пенсии по программе софинансирования кажется незначительной и не вызывает интереса — им проще положить те же деньги на депозит, к тому же договор можно расторгнуть в любое время и вернуть деньги.
• Участники программы софинансирования не имеют доступа к своим накоплениям вплоть до выхода на пенсию.
• Программа работает только с национальной валютой — рублем. Россияне, откладывающие деньги на пенсию с помощью этой системы, не застрахованы от инфляционных рисков.
Как стать участником Программы?
Для того чтобы получить государственное софинансирование пенсии, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России. Образец заявления и инструкции по его заполнению можно взять на официальном сайте ПФР или в территориальном органе Пенсионного фонда по месту жительства. Заявление можно подавать как лично, так и через работодателя. Кроме того, есть возможность воспользоваться услугами трансфер-агентов (организаций, с которыми ПФР заключил договор о сотрудничестве). К ним относятся: Сбербанк России, Почта России, негосударственные пенсионные фонды.
Выбор №2: 2% или 6% на накопительную часть? Зачем?
Ответ на этот вопрос лаконично сформулировал управляющий томским отделением Пенсионного фонда России Дмитрий Мальцев: «Сегодня процентов 80 людей, родившихся до 1967 года, у которых формируется накопительная часть пенсии, молчат. Никак не управляют своими пенсионными накоплениями (напомним, пенсионные накопления граждан состоят из 2 частей — страховой и накопительной. Первая идет на выплаты нынешним пенсионерам, а вторая — накапливается на персональном счете до наступления пенсионного возраста. «Молчуны» — это те, кто никогда не подавал заявления о передаче пенсионных накоплений в управление какой-либо управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Для них накопительный тариф будет автоматически снижен до 2%. У остальных сохранится 6%-ный тариф, в том числе у ранее выбравших государственную управляющую компанию). Это делается для того, чтобы люди все-таки задумались и начали управлять этими средствами.
И второй важный момент. Накопительная часть — это живые деньги, достаточно большая денежная масса (3 триллиона рублей!), и они должны работать на развитие экономики. Однако сегодня финансовый инструментарий, который определяет возможности работы с этими средствами в рамках законодательства, ограничен, поэтому назрела острая потребность в новых инструментах».
Добавим сюда еще одну не так часто называемую, но очевидную причину: сегодня дефицит пенсионного фонда составляет около триллиона рублей. С 2014 года у «молчунов», держащих пенсионные накопления в ПФР, накопительная часть пенсии автоматически снизится с 6% до 2%, а высвобожденные 4% будут перераспределены в страховую часть тарифа и пойдут на покрытие текущего дефицита бюджета ПФР. Таким образом, за счет поколения будущих пенсионеров перераспределяются средства для выплат пенсионерам нынешним. Известно мнение экс-министра финансов Алексея Кудрина по этому поводу: «Обязательная накопительная составляющая представляет собой важный сложившийся институт, который не должен быть ликвидирован или существенно уменьшен в размерах ради краткосрочной цели небольшого уменьшения текущего дефицита Пенсионного фонда». Делайте выводы.
«За» в пользу 6% в накопительной части
• Накопительная часть формирует нашу обеспеченность в пенсионном возрасте, поэтому чем больший процент на нее будет отчисляться, тем большую пенсию вы будете получать. В случае недожития до пенсионного возраста накопленная сумма наследуется.
• Мнения о том, что выгоднее — оставить 6% или согласиться на 2%, разделились. Представители НПФ уверены, что лучше распорядятся этими средствами. По итогам 2012 г. показатели доходности крупнейших НПФ распределились в диапазоне от 3,52% до 10,99% годовых (среднее значение за 2012 г. — 7,4%). Многим фондам удалось «обогнать» инфляцию, которая составила 6,6% годовых.
• Специалисты НПФ ВТБ разработали расчет пенсии на основе фактической доходности фонда и ПФР за последние годы (расчет для работающего гражданина 30 лет с официальной заработной платой в размере 30 000 рублей в месяц, заключившего договор с НПФ и участвующего в Программе государственного софинансирования пенсии:
«Против» 6% в накопительной части
• Доходность НПФ — вещь непостоянная. В случае, если доходность пенсионных вложений ниже инфляции, ваши деньги будут постепенно терять покупательную способность. Чтобы избежать этого, пенсионные средства должны инвестироваться в активы, которые в долгосрочной перспективе по доходности могут обогнать инфляцию, например, в акции. Однако такая практика в России не распространена.
• А вдруг НПФ обанкротится? — думает население. Эксперты же утверждают, что НПФ сегодня — наиболее строго контролируемые участники финансового рынка. Деятельность НПФ по управлению накопительной частью трудовой
пенсии жестко регламентирована законодательством, поэтому банкротство практически невозможно. При ликви-дации фонда средства пенсионных накоплений в полном объеме в течение трех месяцев передаются в Пенсионный
фонд России. Кроме того, при выборе НПФ необходимо обратить внимание на срок его работы на рынке, рейтинги и доходность, которую он показывает по пенсионным накоплениям.
Вместо резюме
В свое время для меня стал откровением пример российского гуру финансового консалтинга Владимира Савенка про «эффект кофе латте»: если в день откладывать по 150 рублей (примерно столько стоит одна, всего лишь одна, чашка кофе), а скопившуюся за месяц сумму инвестировать под 10%, то через 10 лет «между делом» накопится почти миллион рублей. Неплохая прибавка к зарплате или пенсии, согласитесь. И, если раньше никто ничего особо не копил по известным причинам, то сегодня такая возможность есть, надо лишь почитать, посравнивать и попробовать.