Вопрос борьбы с закредитованностью граждан ставится сегодня уже не на уровне нормативных актов, а на уровне поправок в законодательство. Варианты разные — от прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина до уголовной ответственности за ростовщические ставки.
Банк России готовит предложения по изменению законодательства, чтобы сектор беззалогового потребительского кредитования не был перегрет, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным в среду. "Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить",— цитирует госпожу Набиуллину "Интерфакс". Одна из ключевых идей — установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). При этом учитывать будут не только банковские кредиты, но и микрозаймы, взятые гражданами в МФО. Для такого учета все организации, оказывающие услуги кредитования, должны будут предоставлять кредитную историю своих заемщиков в БКИ.
Вторая идея, которая обсуждается в ЦБ, состоит в запрете ростовщических процентов и введении уголовной ответственности за них. Впрочем, сторонники идеи не считают ее радикальной, например в Европе максимальные ставки по кредитам ограничены, а нарушение этих ограничений грозит серьезными санкциями.
Банкиры отреагировали на возможные ужесточения по-разному. "Прямое ограничение ставок через введение уголовной ответственности — это слишком. Ставки диктует не банк, а рынок, если бы спроса не было, думаете, кто-то кредитовал бы под 50% и даже 80% годовых?" — рассуждает топ-менеджер банка из топ-10. "Дискуссия на тему роста закредитованности граждан идет давно: понятно было, что рано или поздно какие-то решения будут предложены,— говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— В идее ограничения кредитной нагрузки основной момент — возможная реализация, где и насколько оперативно банки смогут получать такую информацию, также в том, о каком доходе — подтвержденном или нет — идет речь". Сейчас на банковском рынке обратный тренд: доля продуктов, где требуется официальное подтверждение дохода, все меньше. А для некоторых сегментов это технологически мало возможно, указывают банкиры. Например, в POS-кредитовании просто нет времени на подтверждение дохода, никто не ходит в магазин за холодильником со справкой 2-НДФЛ.
С закредитованностью и завышенными ставками по кредитам Банк России начал бороться еще в прошлом году, но до столь радикальных предложений не доходило. При этом целесообразность таких мер в текущих условиях у участников рынка вызывает вопросы. "Рост закредитованности граждан ни для кого не секрет, и за 2012 год этот показатель действительно сильно вырос, но в 2013 году рынок потребительского кредитования начал замедляться, причем эффект уже предпринятых регулятивных ужесточений далеко не исчерпан",— указывает предправления банка "Ренессанс Кредит"Алексей Левченко. Впрочем, к драматизации ситуации он не склонен. Сегмент POS-кредитования, для которого критично обязательное подтверждение доходов, занимает небольшую долю в бизнесе банков — менее 10%, в остальных сегментах потребкредитования время на проверку доходов есть. "Соотношение кредитной нагрузки и дохода заемщика многие банки анализируют и сейчас в рамках оценки своих рисков,— указывает представитель банка из топ-5. — Вопрос в том, какое соотношение — 50% или все 100% — разные банки считают допустимым. Если оптимальный уровень установят в законе, такого разброса не будет". Насколько больно потенциальные нововведения ударят по банкирам, они оценить затруднились, вопрос — в выбранном варианте и его реализации.