Страховать нельзя отказаться

Мы неоднократно писали о том, как банки используют разные уловки, чтобы максимизировать свою прибыль за счет заемщиков. Самой популярной до сих пор остается навязанная услуга страхования — индивидуального и коллективного — при получении кредита. И едва ли не каждый день в Региональный центр финансовой грамотности обращаются томичи с историями о том, что договор с банком подписали не глядя, а как теперь расплатиться, не знают.

Эксперт

Как навязывают страховку

— В моей практике навязанные кредитные страховки — самая частая причина обращения людей. При этом мало кто знает, что по закону обязательно только страхование покупаемой квартиры или дома при ипотечном кредитовании. Все остальное можно спокойно отметать. Но банк сделает все, чтобы навязать вам эту услугу и тем самым заработать на вас.

Чаще всего при оформлении кредита менеджеры банков предлагают заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Но в условиях будет столько исключений, что получить страховую выплату вы не сможете, даже если формально будете попадать под страховой случай. Вот пример из такой страховки.

Мелким нечитаемым шрифтом указан перечень исключений, среди которых есть пункт: «Не подлежат страхованию лица, которые на момент присоединения к программе на протяжении последних двух лет находились на больничном листе сроком три недели подряд и более, за исключением ОРВИ и гриппа».

То есть если вы в течение двух лет до момента оформления страховки проходили стационарное или амбулаторное лечение (за исключением ОРВИ и гриппа), то на вас эта страховка уже не распространяется. Страховая премия не возвращается. При оформлении договора страхования сотрудники банков не уточняют информацию о состоянии здоровья заемщика.

Навязывая страхование от потери работы, сотрудники банка уверяют, что в случае увольнения страховая компания погасит остаток кредита заемщика. Однако менеджеры просто вводят клиентов в заблуждение.

Зачастую страховым случаем является только увольнение в связи с ликвидацией организации, прекращением деятельности ИП или сокращением штата работников. Страховая выплата в размере ежемесячного платежа по кредиту производится лишь в течение шести месяцев после сокращения при условии, что человек обратится в службу занятости населения и зарегистрируется как безработный. Если вы уволитесь по собственному желанию, это не страховой случай, то есть выплат не будет.

Виды страхования заемщика

1. Индивидуальное

Заемщик заключает договор со страховой компанией через банк-агент и получает на руки договор страхования и страховой полис. В этом случае заемщик сам является страхователем и в течение 14 дней может расторгнуть договор и вернуть страховую премию.

2. Коллективное

Договор заключается между банком и страховой компанией, заемщик присоединяется к застрахованным лицам и на руки получает только сертификат о страховании. Страхователем является банк. Отказаться от такого договора можно, но страховую премию вернуть нельзя.

Но самое главное — это цена, которую за эту необязательную страховку придется заплатить. В договоре, который я держу в руках, сказано, что плата за присоединение к программе страхования жизни трудоспособных заемщиков составит 0,4 % в месяц от суммы кредита. В среднем кредит берется на пять лет (60 месяцев). Умножаем 60 на 0,4 % — итого 24 %.

В переводе на деньги: если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей, то за страховку заплатите еще 24 тысячи. Менеджеры не просто умалчивают о таких вещах, они будут всячески способствовать тому, чтобы вы подписали документы, не читая.

Зарплата у сотрудников банка формируется из небольшого оклада и премии, которая начисляется за оформление договоров страхования. Начинаются разговоры вроде: «Да вы что, вам же уже все одобрено!», «Да вы посмотрите, какая очередь!», «Да что вы будете тут сидеть до вечера!» Люди всё подписывают и уходят.

Многие заемщики начинают читать документы через два-три месяца. Когда эйфория проходит, деньги уже потрачены, люди начинают возмущаться: «Я взял 200 тысяч, а должен отдать 500! Почему так много?»

Я сама столкнулась с этим, когда обратилась за кредитом в Сбербанк. Мне сказали, что примут заявку на кредит только со страховкой. В итоге насчитали страховку в 120 тысяч рублей. Тратить такие деньги на услугу, которая мне по факту не нужна, я не хотела. Когда попыталась отказаться, менеджер намекнул, что в таком случае кредит мне, скорее всего, не одобрят.

Я попросила выдать мне письменный отказ в принятии заявки на кредит по причине моего нежелания брать страховку. Тогда менеджер обратилась к руководителю офиса, минут 15 они совещались и все же решили принять у меня заявку без страховки.

Не все граждане знают, что законом предусмотрен так называемый период охлаждения — 14 дней, в течение которых заемщик может отказаться от навязанной страховки. Банк (или страховая компания) обязан будет вам вернуть ее стоимость, но нередко сотрудники препятствуют и этому.

При обращении в офис банка с заявлением об отказе от договора страхования менеджеры начинают психологически давить на заемщика, говорят, что отказ не правомерен, что это мошенничество. Люди уходят, а зря. Здесь нужно быть настойчивым и писать заявление с отказом от страховки, не обращая внимание на слова работников банка.

Передавая сотруднику банка или страховому агенту заявление об отказе от навязанной страховки, возьмите копию заявления с входящим номером. Если документ нужно отправлять на юридический адрес страховой компании, отправьте заказным письмом с уведомлением. Выданную на почте квитанцию нужно хранить до тех пор, пока вам не вернут страховую премию.

Кстати, при желании вы можете заключить договор о добровольном страховании напрямую со страховой компанией, минуя банк-агент. Так вы заплатите меньшую страховую премию, и в договоре будет меньше исключений. Вот эта страховка вам больше пригодится.

Сейчас заемщикам все чаще стали предлагать оформление потребительского кредита либо под 15 % годовых со страховкой, либо под 20 %, но без страховки. Здесь нужно просчитать ежемесячные платежи при каждом варианте.

Как показывают расчеты, получение кредита без страховки под больший процент выгоднее, а переплата меньше. Если сотрудники настаивают на варианте со страховкой, вы вправе подать жалобу в ЦБ или Роспотребнадзор.

Коллективное страхование

— После введения Банком России периода охлаждения банки и страховые компании были лишены части прибыли. Но вскоре они нашли лазейку: заемщикам стали навязывать коллективный договор страхования, на который не действует период охлаждения. Отказаться от участия в коллективном договоре страхования можно, но страховая премия в этом случае не возвращается.

Однако с 1 сентября 2020 года вступит в силу закон, который позволит заемщикам отказываться от коллективной страховки в течение 14 дней по аналогии с индивидуальным страхованием. Кроме того, при досрочном погашении кредита можно будет вернуть часть уплаченной страховщику премии.

К разговору о суммах, которые люди тратят на ненужные им страховки, навязанные банком. В моей практике был случай, когда заемщик взял кредит, в довесок к которому банк оформил страховку за 75 тысяч рублей. Из них 15 тысяч ушло страховой компании, а остальное — банку в виде премии как посреднику. Заемщик досрочно погасил кредит и хотел вернуть страховую премию за оставшийся срок, но период охлаждения уже прошел, поэтому суд отказал в иске о возврате страховой премии. Новый закон исправит эту несправедливость.

Советы

1. При оформлении потребительских кредитов внимательно читайте все документы. Если сомневаетесь, возьмите их домой для изучения.
2. Если банк предлагает потребительский кредит со страхованием под меньший процент, чем без страхования, воспользуйтесь кредитным калькулятором и сравните размер переплаты по процентам.
3. Заявление на отказ от индивидуального страхования нужно писать в период охлаждения, не обращая внимание на возмущение и слова сотрудника банка о вашем мошенничестве.