В первую очередь страхование должно создавать «зонтик» над тем, что является основой бюджета семьи. Если основной источник дохода семьи — заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.
Когда клиент воспользовался или собирается воспользоваться такой банковской услугой, как потребительский и/или ипотечный кредит, банки могут рекомендовать ему застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в пределах суммы, на которую берется кредит. Но большинство заемщиков игнорирует этот вид страхования, либо в дальнейшем игнорирует оплату страховки, получив банковский кредит. На самом ли деле страховка в этом случае — пустая трата или стоит посмотреть на нее под другим углом?
При ипотечном кредите по закону клиент как заемщик обязан страховать только предмет залога (то есть квартиру) от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы как правило требуют, чтобы дополнительно была застрахована жизнь и трудоспособность клиента и риск утраты права собственности на жилье (титул). Жизнь заемщика в этом случае будет застрахована в пользу банка. Таким образом, в случае ухода заемщика из жизни часть страховой суммы страховая компания перечислит в банк и тем самым погасит долг по кредиту, а остаток страховой суммы выплатит наследникам.
Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика, берущего ипотечный кредит, изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.
При оформлении потребительского кредита банк тоже может рекомендовать клиенту застраховать свою жизнь и здоровье. Это страхование является добровольным, и клиент вправе отказаться от заключения договора страхования, но и банк вправе отказать ему в выдаче кредита без страховки. Возможен также вариант, при котором процентная ставка по кредиту без договора страхования будет значительно выше. Однозначно сказать о том, стоит ли отказываться от страхования жизни при получении кредита или не стоит, невозможно. В каждом конкретном случае необходимо тщательно анализировать, что выгоднее для заемщика — страховать свою жизнь или нет.
ПодробноПрограмма «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»
Программа покрывает риски потери трудоспособности и ухода из жизни. При наступлении страхового случая страховая компания погасит все ваши обязательства перед банком, включая уплату процентов по кредиту, комиссий и штрафов. Стоимость услуги составляет всего 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита.
Предположим, что необходимая вам сумма — 500 000 рублей. Банк готов выдать вам эту сумму на 3 года под ставку 19,5% годовых.
В этом случае ежемесячный платеж в счет погашения кредита составит примерно
18 455 рублей, ежемесячный платеж в счет оплаты договора страхования будет равен 1 000 рублей в месяц.
Что и кому стоит страховать?
Для того чтобы определить необходимость в страховании жизни и здоровья в различных его интерпретациях, рекомендуем ответить для себя на несколько вопросов.
1. Наличие семьи (муж/жена, дети), будущее которой хотелось бы обезопасить.
2. Являетесь ли вы единственным (или основным) источником дохода для своей семьи?
3. Является ли трудовая занятость травмоопасной, связана ли работа с риском для жизни?
4. Часто ли совершаются поездки за рулем, вы управляете или перемещаетесь на личном автомобиле?
5. Увлекаетесь ли экстремальными видами спорта?
6. Есть ли у вас резервные накопления, позволяющие обеспечить вас финансами на 3-6 месяцев?
7. Имеется ли возможность получить финансовую поддержку (родителей, родственников, близких друзей) в случае непредвиденных неприятных обстоятельств?
Если вы ответили «да» хотя бы на один из этих вопросов, то стоит задуматься о приобретении полиса страхования жизни.
Страховая сумма по таким полисам должна равняться примерно двум-трем годовым доходам. То есть при зарплате 25 000 рублей в месяц сумма покрытия должна быть равна примерно 600-900 тыс. рублей. Этих средств должно хватить на покрытие финансовых последствий большинства неприятных событий.
Второй приоритет — страхование клиента как заемщика. Дело в том, что при наличии финансовых обязательств имущественные риски имеют особый характер, — при неблагоприятных обстоятельствах они увеличивают степень давления на семейный бюджет. В этом случае, особенно в отсутствие общего полиса страхования жизни, стоит рассмотреть возможность страхования себя как заемщика. Здесь нужно обязательно оценить все финансовые условия как кредитного предложения (его выгодность), так и тарифы страхования.
Как говорилось в одном известном фильме, «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих». В случае защиты себя и своих близких от различных рисков, угрожающих жизни и здоровью, «спасение» от неприятностей находится полностью в ваших руках. Благо, что современная финансовая система предоставляет нам для этого все возможности. Очень рекомендуем внимательно посмотреть на образ своей жизни, оценить возможные риски и уже сейчас построить финансовую крепость вокруг вашего уютного дома.
По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».