Стоимость кредита без тайн: за что банк берет деньги с заемщика

Когда люди оформляют кредит, многие смотрят только на процентную ставку. Кажется, что чем она ниже, тем выгоднее заем. Но на самом деле реальная стоимость кредита складывается из множества параметров, и процент — лишь один из них. Гораздо точнее оценить переплату помогает показатель полной стоимости кредита — ПСК. Разберемся вместе со специалистами «Моифинансы.рф», как формируется ПСК, что в нее входит и почему именно этот показатель должен стать ориентиром при выборе кредитного продукта.

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это общий объем всех выплат, которые заемщик вносит банку за весь срок кредитования. ПСК практически всегда выше заявленной процентной ставки, и на то есть несколько причин. В эту сумму включаются:

1. Основной долг (тело кредита) — сумма, которую человек берет у банка.
2. Проценты, начисляемые за пользование заемными средствами.
3. Страховые продукты, если страхование входит в обязательные условия получения кредита или влияет на процентную ставку. Это часто встречается, например, при ипотеке.
4. Дополнительные комиссии и услуги — плата за выпуск или обслуживание карты, СМС-информирование, юридическое сопровождение, предоставление отсрочки платежа и другие расходы, если они влияют на условия договора.

По закону банки и МФО обязаны указывать ПСК прямо на первой странице кредитного договора — обычно в отдельной рамке, чтобы заемщик не мог ее пропустить.

Также в договоре можно увидеть примерный вид этой информации. Так банки показывают ПСК максимально наглядно и ясно.

Как рассчитывают ПСК

Формула расчета полной стоимости кредита выглядит так:

ПСК = процентная ставка за базовый период (в десятичной форме) × количество базовых платежей × 100

В качестве базового периода чаще всего используют один календарный месяц — это стандартный подход.

Пример расчета

Предположим, житель Вологды Михаил Т. решил взять кредит на 500 000 рублей сроком на три года (36 месяцев) под 25 % годовых. Рассчитываем ПСК:

1. Определяем количество базовых платежей: 36 месяцев.
2. Рассчитываем ставку за один базовый период: 25 % / 12 = 0,02.
3. Подставляем данные в формулу: 0,02 × 36 × 100 = 72 % — полная стоимость кредита в процентах.
4. Считаем переплату в рублях: 500 000 × 72 % = 360 000 рублей.
5. Определяем общую ПСК в рублях: 500 000 + 360 000 = 860 000 рублей.

Получается, что заем на 500 тысяч реально обойдется Михаилу в 860 тысяч рублей.

Поэтому перед оформлением кредита очень важно рассчитать свою ПСК. Это помогает объективно оценить будущую финансовую нагрузку и понять, насколько комфортно будет обслуживать долг. Иногда после такого расчета желание брать кредит пропадает само собой.

ПСК при кредитных картах

При оформлении кредитной карты банк также обязан указывать ПСК, но не конкретным числом, а «вилкой» — минимальное и максимальное значение.

1. Минимальная ПСК показывает переплату по безналичным операциям.
2. Максимальная — по снятию наличных.

Расчет делается по сценарию, при котором клиент сразу использует весь лимит и погашает долг в максимально долгий срок.

Есть важный момент: досрочные платежи уменьшают сумму долга, а значит, и фактическую ПСК. То есть кредит становится дешевле. Но перед тем как вносить досрочный платеж, проверьте договор: банк не имеет права взимать комиссию, но иногда прописывает обязательный срок уведомления, нарушение которого приводит к штрафам.

ПСК при выборе кредита

Когда вы сравниваете кредитные предложения разных банков (а сравнивать нужно обязательно!), стоит смотреть не на процентную ставку, а именно на ПСК. Она показывает реальную переплату.

На ПСК сильно влияет страхование. Не каждую страховку включают в расчет.

1. Если страховка обязательная (например, страхование жилья для ипотеки) — ее обязательно включают в ПСК.
2. Если страховка добровольная, ее включат, только если она влияет на условия кредита — например, снижает ставку.

Пример

Житель Нижневартовска Сергей С. оформлял потребительский кредит. Банк предложил ставку 18 % годовых при условии оформления страховки жизни и 20 % — при отказе. Сергей выбрал вариант со страховкой, и ее стоимость была включена в ПСК.

К необязательным страховкам, которые могут попасть в ПСК, также относятся: страхование от потери работы, страхование здоровья, титула, финансовых рисков и другие продукты.

Если страховка не включена в ПСК, значит, она никак не влияет на условия займа — заемщик может оформлять ее или нет без изменения ставки.

Все дополнительные услуги банк обязан выделить в отдельном приложении к договору. Заемщик может отказаться от всех навязываемых опций или оставить только нужные. Но важно понимать: если услугу включить в сумму кредита, за нее придется платить проценты, и переплата будет больше.

Перед подписанием договора обязательно изучите:

1. Условия, при которых банк может повысить ставку;
2. Ситуации, когда банк вправе продать залоговое имущество;
3. Будет ли долг передан коллекторам и можно ли это запретить;
4. Какие услуги подключены по умолчанию и можно ли их отключить.

Если вы согласились на услугу, но потом передумали, по закону ее можно отменить в течение 30 дней и вернуть деньги за неиспользованный период.

Что делать, если ПСК кажется завышенной?

Для начала сравните ПСК из договора со среднерыночными значениями, которые публикует Банк России каждый квартал. ПСК не должна превышать среднюю ставку более чем на треть — это прямое ограничение для банков.

Также не лишним будет сверить сумму всех платежей из графика с указанной ПСК.

Если ПСК кажется завышенной, потребуйте у банка разъяснений. Это можно сделать через менеджера, письменное обращение в поддержку или в офисе банка.

Если банк не объяснил ситуацию или вас не устроил ответ, можно отказаться от подписания договора.

Если договор уже подписан

Если завышение обнаружилось после оформления кредита, сначала напишите претензию в банк. В претензии укажите следующее:

1. данные договора;
2. суть проблемы — ПСК превышает норму или указанные в договоре значения;
3. требование дать подробный расчет ПСК;
4. просьбу пересчитать платежи или вернуть излишне уплаченные средства.

Банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней.

Если банк не помог, жалуйтесь в контролирующие инстанции:

1. финансовому уполномоченному — это бесплатно, рассмотрение занимает до 15 рабочих дней.
2. в Банк России — регулирует деятельность банков, может наказать за нарушения. Подача жалобы возможна только после обращения в банк.
3. в Роспотребнадзор и прокуратуру — если были навязаны услуги, вас ввели в заблуждение или иначе нарушили права потребителя.