«Знать бы, где упасть, – соломки бы подстелить» — гласит русская поговорка и как нельзя лучше подходит к вопросу, встающему перед любым потенциальным заемщиком: брать или не брать страховку жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита?
Приняв решение взять кредит, потенциальный заемщик, как правило, просчитывает все до мелочей: размер суммы, планируемой к одалживанию в банке, срок, процентную ставку и размер ежемесячного платежа, который будет посильным для личного бюджета. Гораздо реже обдумывается еще одна немаловажная деталь – собственное страхование. Тем более, что страховать жизнь в обязательном порядке при получении кредита ипотечным заемщикам теперь не требуется. Но хотим мы этого или нет, жизнь преподносит сюрпризы, а иногда очень неприятные, когда главным становится вопрос: как восстановить свое здоровье? При этом необходимость в средствах для погашения своих обязательств никуда не исчезает.
Арифметика расчета тарифа на страхование жизни заемщика не сложна — в среднем он составляет от 0,3% до 1,5% от суммы кредита и определяется возрастом, состоянием здоровья, профессией заемщика. Будет ли правильным экономить на вопросах страхования жизни и здоровья при заключении долгосрочного кредитного договора, – разбираемся в нашей статье.
В одной упряжке
Выдавая ипотечный кредит, банк интересуется многими аспектами частной жизни заемщика и его близких, состоянием их здоровья, трудоспособности и даже образом жизни — ведь все эти факторы тесно связаны с выплатами по кредиту. Типичная ситуация: в семье основным кормильцем почти всегда выступает работающий супруг, имеющий на иждивении одного или нескольких детей. Если с его здоровьем что-то случится и он лишится трудоспособности, значит, автоматически пропадет возможность возвращать кредит, и банк будет вынужден наложить взыскание на объект залога, которым является квартира. Но даже последующая продажа жилья, находящегося в залоге у банка, не всегда сможет покрыть банковские убытки.
В спокойном течении ипотечного вопроса заинтересован и сам заемщик, так как в случае своей болезни и утраты работоспособности только страховая компания способна компенсировать понесенный ущерб банку и сохранить жилье для заемщика (или его семьи). Выходит, дешевле будет заплатить страховой взнос, думая о завтрашнем дне, а не только о сиюминутной выгоде,и жить спокойно весь срок страхования, чем при отсутствии страховки и наступлении страхового случая рисковать всей суммой невыплаченного кредита и процентов.
Свобода выбора. Хорошо или плохо?
До 2009 года требование о заключении договора страхования при оформлении ипотеки было обязательным. Но федеральная антимонопольная служба установила, что данное требование банков не предусмотрено Законом «Об ипотеке» и обязательное его исполнение нарушает статью 16 Закона «О защите прав потребителей». Банкам было рекомендовано создавать альтернативные программы ипотечного кредитования.
Много говорилось о том, что страховка удорожает ипотеку и делает ее недоступной, и что сам заемщик должен решать, страховать ему свою жизнь и трудоспособность или нет. Тем не менее, большинство профессионалов с запретом на обязательное страхование не согласны и считают, что это влияет на повышение процентов по ипотечному кредиту, так как риски невозвратов для банков повышаются. Так, если ипотечный кредит оформляется с наличием страхования жизни заемщика, то процент по кредиту будет самым низким из возможных. Если же такой страховки нет, то процент будет повышен.
Но самое неприятное в отмене страхования жизни заемщика — нарушение прав его наследников, особенно несовершеннолетних детей и нетрудоспособных родителей. Ситуация: в семье умирает близкий человек, а вдобавок к этому в скором времени начинают приходить официальные бумаги со штрафными санкциями за пропущенные ежемесячные платежи, либо того хуже, приходят специальные люди и выселяют детей и стариков из ипотечной квартиры, причем на вполне законных основаниях. А ведь имея страховку, подобных страшных историй можно избежать, так как страховая компания расплатится с банком, а наследники останутся проживать в квартире.
Комментарий
Начальник отдела ипотечного кредитования регионального операционного офиса «Томский» ВТБ24 Лариса Гришко:
«При покупке квартиры на вторичном рынке с использованием ипотечного кредита на срок, к примеру, 15 лет и первоначальным взносом 20% переменная процентная ставка с комплексным страхованием, включающим страхование риска утраты жизни или потери трудоспособности; риск утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки; риск прекращения или ограничения права собственности залогодателя на предмет ипотеки будет на 3% меньше, чем сделка на тех же условиях, но при выборе заемщиком только одного вида страхования — риска утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки. Как показывает практика, все ипотечные кредиты ВТБ24 в Томске выдаются с комплексным страхованием. Во-первых, это дает заемщику и его родным определенное спокойствие за свое будущее, ведь в случае непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, они не останутся на улице, а во-вторых, вариант со страхованием ощутимо дешевле».