В июле 2024 года президент подписал закон, который позволит малообеспеченным россиянам, получающим социальную поддержку от государства, открывать социальный вклад и социальный счет — аналоги депозита и накопительного счета с особыми условиями. Разбираемся, что это за условия и как будут работать новые сберегательные продукты.
Социальный вклад и социальный счет — что это?
Социальный вклад — это банковский депозит со специфическими условиями, который могут открыть малообеспеченные граждане, чтобы сохранить доходы от инфляции. Открывать разрешено не более одного социального вклада и только на свое имя — на третье лицо нельзя. Максимальная сумма социального вклада ограничена 50 000 рублей, а срок — 12 месяцами. Ставка социального вклада равна максимальной ставке по депозитам банка, которые он предлагает для физических лиц (за исключением акционных).
Социальные вклады могут быть востребованы среди пенсионеров, получателей социальных выплат и граждан с доходом ниже прожиточного минимума при предоставлении дополнительных льгот и привилегий.
Проценты по социальному вкладу не капитализируются (не плюсуются к сумме вклада), а переводятся банком ежемесячно на отдельный счет, который укажет вкладчик. Пополнять вклад можно в пределах лимита: напомним, что на социальном вкладе нельзя разместить более 50 000 руб. Деньги вкладчику разрешается снять в любой момент без потери процентов и без комиссии.
Социальный счет — это аналог накопительного счета, но только специально для граждан, получающих соцподдержку. Процент доходности соцсчета должен быть не менее 1/2 ключевой ставки ЦБ. Проценты ежедневно начисляются на остаток по счету, равный 50 000 руб., выплата дохода происходит раз в месяц. Если ЦБ меняет ключевую ставку, то меняется и ставка социального вклада. Можно держать на соцсчете и больше 50 000 руб., но гарантированные проценты (1/2 ключевой ставки) банк начислит только на этот лимит, процент на остальную сумму зависит от банка — каждый предложит свои условия. К соцсчету можно выпустить дебетовую карту. И счет, и карта обслуживаются банком бесплатно. Лимит переводов и платежей с социального счета без комиссии — 20 000 руб. в месяц.
Соцвклад и соцсчет можно пролонгировать еще на год при условии сохранения вкладчиком статуса получателя государственной соцподдержки.
Как и в каком банке можно открыть
Для оформления договора социального вклада или счета понадобится подтвержденная учетная запись на «Госуслугах» — договор с банком будет заключаться в электронной форме и подписываться вкладчиком с помощью электронной подписи (простой, неквалифицированной или усиленной квалифицированной). «Госуслуги» выбраны в качестве посредника, чтобы банк сразу видел, значится ли вкладчик в ЕГИССО — Единой государственной информационной системе социального обеспечения.
Информацию об открытых социальных вкладах и счетах банки будут передавать в специальный реестр. Поэтому открыть второй социальный вклад (или счет) в другом банке не получится: кредитная организация запросит информацию по человеку из реестра социальных вкладов и счетов. Также банки смогут получать данные из ЕГИССО: если запрос покажет, что вкладчик больше не относится к категории малообеспеченных граждан, социальный вклад и социальный счет ему не пролонгируют. В этом случае банк вправе изменить условия по вкладу и счету, но обязан уведомить об этом вкладчика за 30 дней до изменения.
Закон, который вводит социальные вклады и счета, вступит в силу 1 июля 2025 года. С этого дня открыть их можно будет в системно значимых банках РФ. Их список есть на сайте Центробанка: Финансовые рынки → Банковский сектор → Информация о кредитных организациях → Перечень системно значимых кредитных организаций. Остальные банки подключатся с 1 января 2027 года.