Прямо по «коридору» и на ставку: новшества в ОСАГО

В России с 5 сентября вступило в силу указание Центробанка, которое расширяет тарифный коридор ОСАГО на 10 % и позволяет страховщикам подбирать водителям более персонализированный тариф. Регулятор хотел привязать стоимость страховых полисов к манере езды автомобилистов. Однако эксперты сомневаются, что эта мера сделает водителей дисциплинированнее.

Кратко

Основные изменения:

1. Расширение тарифного коридора на 10 % вверх и вниз. Теперь он составляет 2 471 — 5 426 рублей.
2. Страховая компания может самостоятельно определять коэффициенты, добавляемые к базовой ставке.
3. Водители, нарушающие правила дорожного движения, будут платить за страховку больше, чем аккуратные автолюбители.
4. Территориальный коэффициент в Томской области снизится на 3,75 %. Теперь он составит 1,54 для Томска, 1,18 для Северска и 0,91 — для остальных населенных пунктов области.

Битва за добросовестного водителя

Реформа автогражданки началась в 2019 году, когда тарифный коридор расширили на 20 % в обе стороны, что должно было вывести отрасль из убыточности. Эксперты начали фиксировать рост конкуренции между страховщиками, от чего водители только выигрывали. Однако реформу решили продолжить, дополнительно расширив тарифный коридор и позволив страховым компаниям учитывать личностные факторы для каждого водителя. В первую очередь — поведение на дорогах. Для тех, кто чаще не соблюдал ПДД и попадал в аварии, страховые тарифы будут выше, а прилежным водителям тарифное предложение обещают сделать выгоднее.

— Серьезные изменения произойдут внутри самой финансовой системы расчета ОСАГО. Каждый будет платить за себя. Тот, кто нарушает ПДД, платит больше, кто не нарушает — меньше. Будет естественная рыночная конкуренция между страховыми компаниями за добросовестного клиента, — говорит председатель Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Василий Зуев.

Во втором круге внимания страховщиков окажутся параметры авто. Всего факторов может быть сколько угодно. Все они должны быть размещены на сайте страховой компании в калькуляторе ОСАГО. Свободный выбор критериев позволяет страховщикам быть более финансово устойчивыми, добавил Зуев.

К индивидуализации тарифов ОСАГО добавился расширенный тарифный коридор полиса — на 10 % вверх и вниз. Для физлиц и легковых автомобилей он находится в диапазоне 2 471 — 5 426 рублей. Раньше этот коридор составлял 2 746 — 4 942 рубля. В пределах этого коридора страховщик определяет базовую ставку тарифа для клиента, применяет к нему коэффициенты и получает конечную сумму предложения. За расчетом тарифов будет следить ЦБ.

— Какие факторы учитывать при определении тарифа, будет решать сам страховщик на основании аналитики и статистики. Запрещено использовать дискриминационные факторы, которые четко определил закон. Это национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание и отношение к религии, должностное положение, принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям, — пояснила управляющий Отделением Томск Банка России Елена Петроченко.

Есть вопросы

Аккуратным водителям бояться нечего, подчеркивают в Банке России. Там не ожидают роста средней стоимости полиса ОСАГО в результате нововведений. И приводят пример: когда в 2019 году тарифный коридор расширился на 20 % вниз и вверх, средняя стоимость обязательной страховки для легковушек в целом по России снизилась за год на 3,5 %.

— Банк России рассчитывает, что изменения на рынке ОСАГО будут плавными, страховые компании будут постепенно менять свои бизнес-модели под новую систему тарификации. Ожидать роста стоимости полиса стоит лишь тем водителям, которые несут высокие риски, — отметила Елена Петроченко.

Как отреагируют водители с высокими рисками — это вопрос. Кирилл Беляев, сооснователь томского клуба владельцев автомобилей марки Nissan, водит авто уже 11 лет. Через несколько месяцев Кириллу нужно обновить свою страховку, и он внимательно следит за изменениями в правилах ОСАГО. Томич рассказывает, что ПДД не нарушает, поэтому роста цены своего полиса не ждет. Однако переживает, что лихачи, не меняющие водительских привычек, не станут платить за страховку дороже и просто откажутся от ее покупки.

— Злостным нарушителям страховка будет невыгодна, им проще не покупать ее вообще, — рассуждает Кирилл Беляев. — Штраф за вождение без ОСАГО — 500 рублей. Останавливают довольно редко, меня, например, всего один раз за год. Боюсь, нарушителям ПДД проще будет заплатить штраф 500 рублей, чем брать дорогой полис.

Сейчас Кирилл платит за свою страховку в районе 10 тысяч рублей — эту цену страховая компания предложила ему с учетом скидки за водительский стаж, безаварийность и год выпуска машины. Обычная цена за его полис составляет около 16 тысяч. Плюс транспортный налог. Без скидки Кириллу пришлось бы платить около 26 тысяч рублей в год за его транспорт. Для себя водитель считает эту цену приемлемой, но уверен, что для многих эта сумма оказалась бы неподъемной.

Мнения

— Это очередная идея, направленная на удорожание ОСАГО под видом борьбы за безопасное движение. Изменения дадут основание для очередного витка увеличения цены полиса. А безопасность на дорогах не повысится, — говорит адвокат движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько.

Интернет-портал «Дром» провел опрос среди своих пользователей. Выяснилось, что более 35 % российских автовладельцев не станут покупать полисы ОСАГО, если цена на них вырастет. Кроме того, 12 % опрошенных заявили, что уже отказались от обязательной страховки.

— Когда ЦБ вводил возможность дифференцирования тарифов в прошлый раз, почему-то все страховщики стали брать базовые тарифы по верхней планке, — добавляет Радько.

Это подтверждает и Александр Холодов, зампредседателя комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты РФ.

— Еще на старте проекта было понятно, что это иллюзия благой деятельности. Страховщики очень грамотно работают с big data: у них просчитано, как нужно все изменить так, чтобы собрать больше денег. Например, по регионам что-то понизили, но в этих регионах людей намного больше, чем там, где повысили, — поясняет эксперт.

Председатель совета директоров страховой компании «Коместра-Томь» Вадим Чмух предполагает, что в Томске цены на ОСАГО вырастут примерно на 15 % в течение двух-трех месяцев. Этот рост он связывает не только с расширением тарифного коридора, но и с ростом цен на запчасти, так как городской автопарк на 85 % состоит из иномарок. Их запчасти, говорит Чмух, стоят не в рублях, а в долларах, а валюта дорожает.

Гендерный ОСАГО

Со вступлением изменений в силу стали появляться сообщения о том, что некоторые страховые компании включат в перечень факторов, влияющих на стоимость полиса, пол водителя. Нам удалось найти такие параметры в калькуляторах компаний «Согласие» и «Ингосстрах». Однако при заполнении анкеты эти страховые предлагают одинаковую стоимость полиса как мужчинам, так и женщинам, если вводить идентичные характеристики.

Зампредседателя комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты РФ Александр Холодов надеется, что Банк России не позволит страховщикам добавлять такие дискриминационные параметры, как пол водителя (несмотря на то, что в перечне запрещенных критериев пол не значится). И действительно, 20 сентября «Коммерсантъ» сообщил, что председатель ЦБ Эльвира Набиуллина намерена уточнить критерии, которые страховым компаниям запретят учитывать при расчете стоимости полиса ОСАГО, внимательнее всего регулятор рассмотрит гендер.

— У нас по Конституции права у всех равны. Если в страховую компанию обращаются мужчина и женщина, у которых стаж, возраст, характеристики автомобиля и безаварийность полностью совпадают, но при этом они получают разную стоимость полиса, это против закона, — говорит адвокат движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько.

Замкнутый круг

Вадим Чмух, председатель совета директоров страховой компании «Коместра-Томь», рассказывает, что в Томской области немало водителей, аккуратно ездящих по дорогам и не попадающих в аварии годами. Именно за таких автовладельцев страховщики начнут бороться и предлагать им выгодные тарифы, не навязывая лишних услуг. Но как решать проблему со злостными нарушителями правил дорожного движения — неясно.

— Если в Томске каждый пятый ездит без полиса ОСАГО, то что делать законопослушному автовладельцу, в которого въехал водитель без страховки? Идти в суд. Средняя выплата за аварию в Томске составляет в среднем 65 тысяч рублей. Где взять эти деньги человеку без полиса? Из зарплаты или стипендии, по 500 рублей в месяц? Непростая ситуация.

ОСАГО дорожает не только из-за растущего доллара и цен на запчасти для иномарок. Более крепкая взаимосвязь у автогражданки с осторожным вождением. Поэтому повышение стоимости полиса для водителей, нарушающих ПДД, либо отпугнет их совсем и заставит отказаться от услуг страховщиков, либо вынудит изменить свое поведение на дорогах. Второй вариант поможет выбраться из замкнутого круга, считает Вадим Чмух.

— Может, через несколько лет все начнут ездить аккуратно. А пока водители в Томской области платят сотни миллионов рублей в виде штрафов. Хотя все очень тесно связано. Недисциплинированность на дороге приводит к увеличению количества ДТП. Увеличение числа ДТП ведет к росту стоимости ОСАГО. Замкнутый круг. Но выход из него есть. Прежде чем человек сядет за руль, он должен проехать не 50-70 часов с инструктором, а 150 часов. Тогда будет толк, — считает эксперт.