Дебетовые и кредитные карты уже вошли в привычный обиход: меньше налички в кармане — больше оплат маленьким пластиком. Поэтому сейчас множество банков реализует программы, благодаря которым можно превратить карту в доходную. В чем плюсы и минусы доходных карт и как выбрать оптимальную — в нашем материале.
Особенность доходных карт в том, что деньги на них «работают» и владелец может получить дополнительный доход в виде начисления на остаток средств, выполняя необходимые условия.
Словарик
Кешбэк — от англ. Cash back — разновидность бонусной программы, которую используют банки для привлечения клиентов и повышения их лояльности. Подразумевает возврат клиенту части потраченных с банковской карты денежных средств.
Как это работает
Доходные карты реализуют практически все банки. Большинство из них выплачивает проценты на минимальный остаток средств на счете и на сумму расходов по карте за месяц. Другая часть банков за основу берет начисление процентов на среднемесячный остаток на карте. В довесок банки активно внедряют через доходные карты различные дополнительные сервисы, например, кешбэк и похожие на него опции.
В большинстве случаев процент начисляется ежедневно, но выплату клиенты получают одной суммой раз в месяц. Хотя есть и другие варианты — «Банк Союз», например, начисляет проценты раз в квартал. Удобство доходной карты в том, что вся денежная сумма всегда под рукой и клиент может свободно распоряжаться ею, в отличие от средств на депозите.
Процент начисления на остаток средств по карте варьируется от 1 % до 8 % годовых в зависимости от условий банка. Но тут надо обратить внимание на очень важный момент: процент сильно разнится в зависимости от величины суммы минимального остатка. К примеру, по «Карте № 1» от банка «Восточный» при минимальной сумме остатка от 10 до 500 тысяч рублей будут начисляться 6 % годовых. На остаток от 500 тысяч рублей — всего 2 % годовых. Похожие условия и у банка «Хоум Кредит»: по карте «Космос» начисляются высокие 7 % годовых на сумму от 10 тысяч рублей, однако на остаток от 500 тысяч рублей — всего 3 % годовых.
Также важно правильно оценить стоимость обслуживания карты — она серьезно разнится в зависимости от ее категории. Плата за сервисы будет существенно меняться от одного банка к другому. Большинство из них предусматривают, что ежемесячной платы можно избежать, если поддерживать неснижаемый остаток на карте или выполнять необходимый оборот по карте. Как правило эта сумма должна быть не менее 10 тысяч рублей.
Например, «Тинькофф» не возьмет с вас оплату за обслуживание карты «Black» (99 рублей в месяц), если в течение месяца на карте будет находиться минимальный остаток, равный 30 тысячам рублей. «Ренессанс Кредит» не будет взимать с клиента 50 рублей в месяц, если совершать покупки на сумму от 5 тысяч рублей или поддерживать неснижаемый остаток от 30 тысяч рублей.
А для чего мне она нужна?
Важно правильно определиться, для каких целей открывается доходная карта. Благодаря формату она может быть своего рода депозитной: деньги лежат на счете и приносят оговоренный процент. Главное, опять же, держать необходимую минимальную сумму на балансе и помнить о стоимости обслуживания.
Так «Смарт-карта» банка «Открытие» позволяет использовать ее как депозитную: достаточно положить сумму до 30 тысяч рублей и клиенту стабильно капают 7 % годовых. Но тогда придется платить по 299 рублей в месяц за сервисное обслуживание карты. Если же минимальный остаток от 30 до 500 тысяч рублей — в год будет 5 % годовых, но без платы за обслуживание.
Тем, кто желает пользоваться доходной картой как активным инструментом, подойдет «Мультикарта» от банка «ВТБ». Дебетовая и кредитная карты имеют ряд полезных опций. Функция «Авто» может приносить кешбэк до 10 % при оплате на АЗС, а также платных парковок на сумму выше 75 тысяч рублей. Если же оплата в месяц составит от 5 до 15 тысяч рублей, то кешбэк будет 2 %, а от 15 до 75 тысяч рублей — 5 %.
Аналогичным образом работает опция «Рестораны», где такие же проценты можно получать за оплату счетов в ресторанах и кафе, а также за покупку билетов в театр и кино. Вместе с «Мультикартой» действует накопительный счет, и тут нужно отследить важный момент: процент начисляется не за минимальный необходимый остаток на карте, а за минимальный остаток на накопительном счете.
Если клиент не успел перевести сумму на накопительный счет — проценты не начисляются. Кроме того, на дополнительные взносы начинает действовать новый отсчет времени для определения процентной ставки. То есть при внесении денежной суммы сначала на нее начисляются 4 % годовых, с 3-го месяца — 5 %, с 6-го месяца — 6 %, и только с 12-го месяца на нее станет начисляться доход по ставке 8,5 % годовых. Но если внести дополнительный взнос на счет, то на него будет распространяться ставка 4 %, и только через 12 месяцев ставка на дополнительный взнос дойдет до 8,5 %.
Как отмечает специалист финансово-аналитического отдела Некоммерческого партнерства «Финансы Коммуникации Информация» Алексей Цой, нужно помнить, что накопительный счет — это не вклад с фиксированной процентной ставкой. Банк имеет полное право снизить процент в одностороннем порядке. Есть банки, у которых процент по доходным картам фиксированный и не зависит от суммы остатка и оборота по карте. Подходит такой вариант тем, кто планирует использовать карту как зарплатную. Так, «Связь-Банк» предлагает пакет «Зарплатный», где владелец карты при сумме на ней от 5 до 300 тысяч рублей получает фиксированные 6 % годовых.
У «МТС-Банка» достаточно держать на карте «Деньги Weekend» 1 тысячу рублей, а начисляться в любом случае будут 6,5 % годовых. Но ею придется активно пользоваться, чтобы не платить 99 рублей за обслуживание в месяц, — совершать покупки на сумму от 15 тысяч рублей или поддерживать неснижаемый остаток от 30 тысяч рублей.
Доходные карты также доступны и пенсионерам, для которых ряд банков создает отдельные программы. «Бинбанк» может предложить «Пенсионную» карту с 7 % годовых и бесплатным обслуживанием. Минимального лимита нет. «Сбербанк» предлагает похожие условия, но уже с 3,5 % годовых. Естественно, оформить такие карты могут исключительно пенсионеры.
Советы
На что обратить внимание при выборе доходной карты:
- сроки выплаты начисленных процентов — месяц, квартал или год;
- механика начисления процентов: на минимальный или средний остаток;
- стоимость выпуска, обслуживания;
- наличие условий бесплатного обслуживания.