Основным мотивом использования кредита, безусловно, является желание (или необходимость) получить определенные товары или услуги прямо сейчас, а заплатить полную их стоимость в будущем, вместо того чтобы постепенно накопить на покупку и приобрести, скажем, автомобиль не сегодня, а через 3 года.
Кредит расширяет наши финансовые возможности, но взамен требует жесткой финансовой дисциплины. Можно приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить исходя из своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит все равно придется возвращать, причем в большем размере. В прошлом номере мы говорили о такой разновидности кредита, как кредитная карта. Сегодня разберемся, чем она отличается от потребительского кредита. Напомним 3 основых принципа кредитования, которые нужно понимать.
3 основных принципа кредитования
1. Срочность
У каждого кредита есть срок, на который он выдается и график платежей, по которому он гасится. Несоблюдение срока или графика грозит штрафными санкциями.
2. Платность
За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту. Нужно помнить, что «бесплатных» кредитов не бывает, это лишь рекламные уловки.
3. Возвратность
Деньги, взятые у банка, необходимо вернуть полностью. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств, включая взыскание на имущество, не связанное с кредитом. Важно также понимать, что невозврат кредита — незаконное действие, которое может повлечь за собой судебное решение в рамках дела о гражданской ответственности и даже об уголовной. Например, по делу о мошенничестве, если была использована фальсифицированная справка о доходах.
Идеальным случаем использования заемных средств может считаться ситуация, когда инвестиции приносят доходность большую, чем стоимость заемных средств, которые можно получить от банка. Предположим, что у вкладчика есть накопления, которые размещены на банковском вкладе под 11% годовых. В этом случае любой кредит (например, ипотека) со ставкой, меньшей ставки по депозиту, и на сумму, меньшую, чем находится на депозите, может считаться оправданным.
Вспомним, что такое кредитная карта: это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита.
Отличия кредитных карт (КК) от обычного потребительского кредита (ПК)
Срок
ПК может быть выдан на срок от 1 года до 5 лет, кредитная карта обычно имеет срок действия от 2 до 4 лет.
Сумма кредита
Лимит суммы по КК как правило ниже, чем сумма возможного ПК для одного и того же заемщика.
Процентная ставка
Стоимость заемных денег по кредитной карте обычно выше, чем по ПК. К тому же при использовании карты часто возникают комиссии за снятие наличных из заемных средств.
Ежемесячный платеж
Для ПК платеж рассчитывается при получении кредита и не меняется за все время использования денег (за исключением случаев досрочного погашения). Для КК минимальный платеж зависит от суммы использованных средств.
Возобновляемость
ПК не возобновляется после частичного или полного погашения, по КК же вы можете вновь воспользоваться деньгами банка после внесения минимального платежа в пределах установленного лимита.
Использование
КК используется как платежное средство для ежедневных повторяющихся покупок на небольшие суммы, ПК предназначен для совершения крупных разовых трат.
По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»