Особенности банкротства физических лиц

Государственной Думой РФ принят закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника. В настоящее время закон одобрен Советом Федерации и находится на подписи у президента. Непростая экономическая ситуация в стране, нестабильность курса валют и высокая закредитованность населения ускорили процесс принятия законопроекта о личном банкротстве и приблизили момент вступления его в силу.

Изначально предполагалось, что закон вступит в силу с 1 января 2016 г., но депутаты решили начать регулирование процедуры личного банкротства уже с 1 июля 2015 г. Однако многие специалисты считают, что даже эта дата не актуальна. Так, финансовый омбудсмен Павел Медведев в интервью «Российской газете» заявил, что вводить закон нужно уже в феврале.

По мнению экспертов, уменьшение реальных зарплат граждан, валютная ипотека приведут к тому, что уже в первом квартале 2015 г. возможны массовые неисполнения гражданами своих долговых обязательств. На 1 сентября 2014 г. банки Томской области выдали населению кредитов на сумму 42,7 млрд рублей, из них ипотечных – 9 млрд. При этом общая сумма задолженности физических лиц по кредитам составила 90 млрд рублей, на ипотеку приходится 32 млрд рублей.

По сравнению с началом текущего года просрочка по кредитам физических лиц увеличилась на 41%. Если разделить общую сумму кредитов населения на всех жителей Томской области, включая младенцев и пожилых людей, получится, что задолженность по кредитам каждого из них составит около 85 тыс. рублей. Это говорит о том, что на сегодняшний день, к сожалению, томичи, как и большинство россиян, не соизмеряют свои желания и финансовые возможности.  

Каким образом закон поможет гражданам и поможет ли он вообще?

Для ответа на этот вопрос рассмотрим основные положения закона. Согласно ему, правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган (в настоящее время под ним понимается Федеральная налоговая служба). 
Суд же в свою очередь примет заявление о признании гражданина банкротом при условии, что требования к нему составляют не менее 500 000 рублей и указанные требования не исполнялись им в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Также Закон устанавливает случаи, когда гражданин вправе обратиться в суд, а когда обязан. Гражданин вправе подать в суд заявление о признании себя банкротом в случае предвидения банкротства, то есть наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок. При этом у него имеются признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Обязанностью же обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом для гражданина является случай, когда удовлетворение требований одного или нескольких его кредиторов приводит к невозможности исполнения им своих денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме. Размер таких обязательств и обязанности в совокупности должен составлять не менее 500 000 рублей.

Одним заявлением о признании гражданина банкротом дело не ограничивается. Необходимо приложить и ряд документов: список всех имеющихся кредиторов и должников, опись имущества, справки о доходах и уплаченных налогах за последние три года, а также справки о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей и иные документы. В заявлении также указываются сведения о финансовом управляющем.

Но не только сам гражданин имеет право на обращение в суд, равно с ним таким же правом обладают и конкурсные кредиторы и уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано ими при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам.

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина

Прежде всего: оно является обязательным. По согласию гражданина или иного заявителя финансовый управляющий может привлекать иных лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на него обязанностей (юриста, помощника арбитражного управляющего и т.д.). 
Он также имеет право на вознаграждение в деле о банкротстве, которое складывается из фиксированной суммы и суммы процентов. Размер фиксированной суммы для финансового управляющего согласно закону составляет 10 000 рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Сумма процентов составляет 2% размера удовлетворенных требований кредиторов либо 2% размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Вознаграждение в деле о банкротстве выплачивается финансовому управляющему за счет средств должника.

Рассмотрев обоснованность заявления о признании гражданина банкротом, суд может вынести одно из двух определений: признать необоснованным и оставить его без рассмотрения или прекратить производство по делу о банкротстве гражданина, либо признать его обоснованным и ввести реструктуризацию долгов гражданина.

Во втором случае утвержденный финансовый управляющий сразу приступает к исполнению своих обязанностей: 

• организует опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
• созывает и проводит собрания кредиторов;
• принимает меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;
• проводит анализ финансового состояния гражданина;
• выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;
• ведет реестр требований кредиторов;
• направляет кредиторам отчет финансового управляющего;
• осуществляет иные обязанности.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

С даты вынесения судом определения о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по обязательствам об уплате обязательных платежей (в том числе прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Также на время останавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе реструктуризации долгов гражданина ему разрешается совершать сделки только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. Это могут быть следующие сделки:

• по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
• по передаче имущества гражданина в залог.

Финансовый управляющий также получает от гражданина, конкурсных кредиторов или уполномоченного органа план реструктуризации задолженности гражданина. Однако такой план предоставляется лишь в отношении гражданина, отвечающего определенным требованиям: 

• наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации долгов;
• отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин имел административное наказание за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 

План реструктуризации долгов гражданина имеет срок реализации, который не может превышать3 лет. Он должен быть одобрен собранием кредиторов, а затем утвержден судом. Если такой план не был представлен суду, не был одобрен собранием кредиторов или был отменен судом, то суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу и подлежит реализации за некоторыми исключениями¹. Его оценка проводится финансовым управляющим самостоятельно, однако собрание кредиторов может принять решение об оценке этого имущества независимым оценщиком. В этом случае обязанность по оплате расходов на ее проведение ляжет на лиц, голосовавших за принятие этого решения. Когда имущество должника будет реализовано, а требования кредиторов удовлетворены, суд вынесет определение о завершении реализации имущества гражданина. Завершив таким образом расчеты с кредиторами, гражданин, признанный банкротом, будет освобожден от дальнейшего исполнения их требований.

Каковы последствия для гражданина, признанного банкротом?

1. В течение 5 лет с даты признания банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение 5 лет по заявлению этого гражданина не может быть возбуждено дело о его банкротстве.

3. В течение 3 лет с даты признания банкротом гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

4. В случае признания гражданина банкротом суд может временно ограничить права на выезд гражданина из РФ. 

5. В случае преднамеренного или фиктивного банкротства, а также совершения неправомерных действий при банкротстве гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности. 

6. Если после возбуждения дела о банкротстве гражданин умер, то суд по своей инициативе или по ходатайству лица, участвующего в деле о его банкротстве, выносит определение о дальнейшем рассмотрении данного дела. 
Кроме того, дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено даже после его смерти по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, а также наследников, а до их определения — по заявлению исполнителя завещания или нотариуса по месту открытия наследства.

Таким образом, краткий обзор закона позволяет сделать вывод о его неоднозначности. Закон нельзя назвать «прокредиторским» или «продолжниковым», поскольку у всех сторон будут возникать претензии по ходу его реализации. Однако главный положительный момент в том, что возможность объявить себя банкротом является для гражданина способом списать с себя все обязательства и попробовать начать новую жизнь.

*¹ Исключения: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в нем, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание;- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные выше, за исключением случая, когда они являются предметом ипотеки и на них может быть обращено взыскание;- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), исключая драгоценности и другие предметы роскоши;- иное имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.