ОСАГО: проблемы роста

Рынок ОСАГО претерпел кардинальные изменения. Полгода назад полисы подорожали на 40%, при этом увеличилась сумма страховых выплат. С лета у россиян появилась возможность купить электронный полис, не выходя из дома. Чем e-полис отличается от обычного и завоевал ли он популярность? Почему без страховки сегодня ездит каждый десятый томич или покупает дешевую, но ненадежную «фальшивку»? Чем это грозит? На эти вопросы корреспонденту портала ВЛФ ответили эксперты страхового рынка и представители регионального УМВД.

И все-таки роскошь?

С апреля 2015 года полис ОСАГО существенно вырос в цене — Российский союз автостраховщиков добился от Центробанка разрешения поднять базовый тариф на 40% в связи с повышением размеров страховой выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Теперь средняя цена за полис составляет около 8 тыс. рублей, а новичок, недавно получивший права, будет «обрадован» суммой в 14 тысяч. Повезло лишь опытным и внимательным: за минимальную цену — 4 тыс. рублей — полис ОСАГО могут купить только водители, имеющие десятилетний стаж безаварийного вождения — им полагается скидка 50%.

Страховщики отмечают, что люди оказались не готовы к такому серьезному увеличению цены и попросту начали экономить на покупке полиса, подвергая себя риску быть оштрафованными и незащищенными в случае ДТП. По данным Российского союза автостраховщиков, за 9 месяцев 2015 года страховые компании заключили на 8% меньше договоров ОСАГО (в абсолютных цифрах — на 2,5 млн штук). «Это не может не тревожить», — считает президент РСА и Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. По его словам, кроме собственно повышения стоимости полиса, на этот тренд влияют еще два фактора — рост числа фальшивых полисов, а также снижение числа продаваемых автомобилей.

В Томской области ситуация идентичная: от 6% до 20% автомобилистов Томска сегодня ездят без полисов ОСАГО. «Порядка 20% у нас недострахованных граждан. Они разделились на тех, кто забыл купить, и на тех, кто приобрел не совсем правильный полис. Это ответ рынка на повышение тарифов: всегда, когда не хватает денег, покупки откладываются на потом. Эта ситуация не очень хорошая, потому что закон об ОСАГО предполагает всеобщую страховку: она работает, когда каждый человек застрахован», — отмечает директор томского филиала компании «Росгосстрах» Владимир Эсаулов.

Его коллега, председатель совета директоров страховой компании «Коместра-Томь» Вадим Чмух также уверен, что люди перестали покупать полис ОСАГО из-за желания сэкономить: «Полисы подорожали в два раза: рубль стал дешевле почти в два раза, а большинство машин — иномарки, и ремонтировать их надо за доллары и евро. По разным оценкам, это от 6% до 15%. Что их ждет? Если они в кого-то въедут и нанесут ущерб, они откатываются в жизненной истории на 12 лет назад, когда полисов не было, отбирали машины, имущество». По мнению Чмуха, в основном автовладельцы считают, что им дешевле заплатить штраф в 800 рублей за отсутствие полиса, чем купить его за 8-10 тыс. рублей. В то же время средняя выплата по ущербу в рамках ОСАГО в регионе составляет 40-45 тыс. рублей. Поэтому траты виновников ДТП могут оказаться гораздо большими, чем сумма штрафа. В «Коместре» уже отмечают растущее число клиентов, попавших в ДТП, где у второго участника полиса ОСАГО просто не было. «В этом году страховые компании заплатят по полисам ОСАГО в нашей небогатой Томской области около 1 миллиарда рублей. Еще миллиард заплатят те, кто не был застрахован», — рассказал Вадим Чмух.

Виды штрафов по ОСАГО

Наложить на водителя штраф сотрудник ДПС имеет право в случае, если: 

1. Полис просрочен;
2. Полис не был получен;
3. Полис забыт дома;
4. Водитель не вписан в страховку;
5. Время пользования страховкой было ограничено и оно закончилось;
6. Использован поддельный полис (продан или предъявлен).

Рассмотрим по порядку. Лицо, управляющее транспортным средством и забывшее вовремя продлить страховку, или лицо, решившее намеренно не страховать машину, несет ответственность за нарушение правил страхования автомобиля. Наказанием за отсутствующий по указанным причинам полис будет штраф в размере 800 руб.

Нередки случаи, когда водитель, управляющий автомобилем, соблюдает предписанные законом правила и оформляет страховку ОСАГО, но, например, забывает действующий полис, отправляясь в путь. Наказанием за езду без страховки будет предупреждение или штраф в размере 500 руб.

Менее тяжелым нарушением правил страхования считается управление автомобилем водителем, не включенным в страховой полис ОСАГО. Безусловно, на практике подобная ситуация может возникнуть с легкостью —  при отсутствии времени на надлежащее оформление страховки и срочной необходимости передвижения на чужом автомобиле. В соответствии с действующими нормами закона штраф за указанный проступок составит 500 руб.

Стандартный срок действия договора ОСАГО составляет один год, однако при желании водителя временной период использования автомобиля может быть уменьшен (в таком случае и стоимость ОСАГО снижается). Иногда люди пользуются возможностью и оформляют полис, например, на полгода или на определенный сезон (с марта по ноябрь и т. д.). Чаще всего это делают дачники, потому что стоимость такого полиса значительно ниже. Однако если водитель сел за руль в тот месяц, который не вписан в страховой полис, ему придется уплатить штраф в размере 500 руб.

Остерегайтесь подделок

В связи с увеличением стоимости полиса многие автомобилисты, пытаясь найти предложение подешевле, случайным образом или намеренно приобретают фальшивую страховку, которая стоит значительно меньше. Томские страховщики отмечают возросшее количество таких полисов на рынке. По словам замначальника отдела организации дознания областного УМВД Оксаны Соколовой, в текущем году возбуждено уже два уголовных дела за подделку полисов ОСАГО.

Помимо того, что это подсудное дело, грозящее серьезным наказанием, владельцы таких полисов не имеют возможности надеяться на помощь страховой компании в случае ДТП. «Когда какие-то люди выпадают из ситуации (то есть пользуются фальшивым полисом), закон не работает», — подчеркивает директор томского филиала компании «Росгосстрах» Владимир Эсаулов.

Российский союз автостраховщиков выпустил памятку о том, чем чревато использование поддельного полиса ОСАГО. Несколько простых правил должны помочь автомобилисту при покупке страховки и предостеречь от мошенничества.

Как распознать поддельный полис ОСАГО?

1. Страховая организация должна иметь лицензию на право осуществления ОСАГО (если лицензия приостановлена или отозвана, страховщик не имеет права заключать договоры страхования).
2. Проверить наличие лицензии у страховой организации можно на сайте Центрального банка РФ http://www.cbr.ru (раздел «Финансовые рынки/ Надзор за участниками финансовых рынков/Субъекты страхового дела»).
3. Полис ОСАГО нужно оформлять в официальных офисах продаж страховых организаций или у уполномоченных представителей.
4. Представители страховых организаций (страховые агенты или брокеры) должны иметь соответствующие полномочия на право реализации полисов ОСАГО, проверить которые можно на сайтах страховых компаний.
5. Проверить информацию о принадлежности полиса ОСАГО к страховой организации и его статус можно на сайте РСА http://www.autoins.ru/ru/osago/polis.

Последствия приобретения и продажи поддельного полиса ОСАГО

1. Используя поддельный полис ОСАГО, автомобилист лишается страховой защиты в случае ДТП — ему придется самостоятельно возместить ущерб, причиненный автомобилю потерпевшего.
2. Предъявление поддельного полиса ОСАГО сотрудникам ГИБДД грозит наказанием.За использование поддельного полиса ОСАГО, в том числе предъявление его сотрудникам ГИБДД, предусмотрен штраф до 80 тыс. рублей или штраф в размере заработной платы за период до шести месяцев, либо обязательные работы на срок до 480 часов, либо исправительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев.
3. Предъявление поддельного полиса ОСАГО в страховую компанию для получения возмещения является мошенничеством. Оно грозит штрафом в размере до 120 тыс. рублей или в размере заработной платы или иного дохода за период  до одного года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
4. Возникает ответственность за подделку документа или продажу ненастоящего полиса. Бланк полиса ОСАГО относится к официальным документам, в связи с чем его подделка или сбыт поддельного полиса уголовно наказуемы: виновный может получить до двух лет лишения свободы, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев.

Электронный полис —  новинка этого года

С 1 октября 2015 года купить электронный полис ОСАГО через интернет могут все желающие автовладельцы (речь идет о физлицах). И новички, оформляющие полис ОСАГО первый раз, и водители, решившие поменять свою страховую компанию на другую, и те, кому нужно продлить полис с истекшим сроком действия. Электронный полис ОСАГО не заменяет обычный бумажный полис, e-полис — это всего лишь расширение возможностей по приобретению страховки. Соответственно, и стоимость его будет такой же, как у привычного бумажного.

Чтобы купить электронный полис, нужно зайти на сайт страховой компании, у которой вы хотите его купить, авторизоваться и ввести в электронную форму все данные по транспортному средству (вам понадобятся: паспорт страхователя и владельца автомобиля, свидетельство о регистрации транспортного средства или паспорт транспортного средства (на выбор), водительские удостоверения допущенных к управлению водителей, действующая диагностическая карта на автомобиль, если он в соответствии с законодательством РФ проходил техосмотр).

Данные нужны для точного расчета коэффициента бонус-малус (скидок к базовому тарифу) через автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков. После проверки в базе РСА будет рассчитана стоимость полиса, и его можно будет оплатить банковской картой. По окончании оформления и расчета вам на электронную почту придет подтверждение о том, что заключен страховой договор. Его можно распечатать на принтере на обыкновенном листке.

По словам директора томского филиала компании «Росгосстрах» Владимира Эсаулова, в целом в России пока продано около 10 тысяч е-полисов, в Томске — несколько десятков. Та же картина и у «Военно-страховой компании». Однако директор томского филиала «ВСК» Виталий Пешков убежден, что эта услуга будет востребована в дальнейшем. Между тем глава компании «Коместра-Томь» Вадим Чмух отметил, что его компания не продает полисы онлайн и не собирается делать этого в будущем. «Про наших клиентов мы все знаем, у нас есть их страховая история. К нам часто приезжают клиенты других страховых компаний, мы их не знаем, и закон об ОСАГО позволяет нам осмотреть их автомобиль: в случае ДТП нам важно понимать, какие повреждения были и их не надо оплачивать, и какие повреждения появились. В электронном полисе такой возможности нет», — пояснил он.

Замглавы отдела организационно-аналитической работы и пропаганды безопасности дорожного движения областного УГИБДД Виталий Аплин также отметил «скользкие» моменты электронного вида страхования: «Гражданин утром посредством электронной почты получил этот полис, распечатал его, вечером был остановлен сотрудниками ГАИ для составления административных материалов. Нет уверенности в том, что информация о приобретении полиса уже будет содержаться в базе данных. В противном случае в отношении гражданина будет составлен административный протокол».

Страховщики, в свою очередь, подчеркнули, что данные о приобретении полиса поступают в считанные минуты, а не часы и подобные задержки — большая редкость. Аплин также посетовал, что, попробовав самостоятельно заполнить заявку на электронный полис, увидел, что в базе РСА из четырех приобретенных им полисов отобразились только два. Соответственно, говорить о корректной передаче данных пока не приходится. Очевидно, что настройка системы — дело небыстрое.
 
И все же в покупке полиса через интернет есть определенные удобства. Документ можно купить, например, в выходной, когда офисы страховых компаний не работают, а ехать позарез надо. Также полностью исключается проблема навязывания каких-либо дополнительных услуг, что, как известно, являлось камнем преткновения в последние годы.

Понятно, что для нормальной работы рынка ОСАГО необходимо время, но уже сейчас очевидно, что дело, наконец, сдвинулось с мертвой точки. Сегодня это действительно рынок, со всеми его плюсами и минусами. Ситуация, доходившая до критической отметки, когда около 10 лет не менялись тарифы и ОСАГО как вид страхования для многих компаний приносил одни убытки, поменялась. Теперь важно, чтобы все участники процесса, понимая важность перемен, действовали адекватно. И все же по закону.