Найти деньги на покупку стало еще проще, ведь в последнее время к кредитам и рассрочке добавилась еще одна возможность — оплата товара четырьмя равными платежами. Сразу нужно отдать только 25 % стоимости. Идти в банк не требуется, все можно оформить прямо на сайте или в магазине. Такие сервисы обозначают аббревиатурой BNPL: от buy now, pay later — купи сейчас, плати потом. Но сайты, выступающие поставщиками, чаще используют термины «частями» и «долями». Вместе с экспертом Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольгой Дайнеко разбираемся, на какие подводные камни может наткнуться покупатель при оплате товара частями.
Как это работает?
Если услуга существует, значит, она кому-то выгодна. Сами провайдеры услуги утверждают, что при оплате частями продавец получает всю сумму сразу, а покупатель рассчитывается уже непосредственно с провайдером. В чем смысл подобного «аттракциона щедрости»?
— Сервис получает вознаграждение от продавцов товаров, поскольку позволяет эффективно повысить объем продаж и выручки, — поясняет Ольга Дайнеко. — Кроме того, нередко подобные услуги предоставляют финансовые организации для привлечения коммерческих клиентов. Например, обеспечивая доступ к сервису, если продавец подключил обслуживание в «своем» банке.
Чем оплата долями отличается от рассрочки и кредита?
Оплата частями является одной из разновидностей рассрочки в ее чистом виде. Ее главное отличие — фиксированные условия, которые не меняются, в частности лимит на покупку до 30 000 рублей, в некоторых случаях до 100 000 рублей, деление на четыре платежа и интервал между ними в две недели. Поставщики услуг на своих сайтах пишут, что вносят за покупку свои деньги. Источник денег они, как правило, не афишируют. Поэтому не всегда очевидно, что мы оформляем на самом деле: рассрочку без процентов или кредит. Понять это можно, если внимательно изучить условия при оформлении покупки.
— Небанковский продукт, к которым относится рассрочка, предоставляется максимум на 6 месяцев, а чаще не более чем на 2 месяца, в четыре платежа, поскольку риск невозврата с течением времени выше, — отмечает Ольга Дайнеко. — В этом случае к сервису привязывается не кредитная, а дебетовая карта, с которой производятся списания. Оформление будет простым: покупатель авторизуется на торговой площадке, используя актуальный номер телефона, а также фамилию, имя, отчество, и выбирает товары в корзину с пометкой о возможности рассрочки. При оформлении заказа отражается график платежей, данные получателя и карты, дата доставки. После выполнения данных условий оплачивается первая часть заказа, подтверждается платеж, и товар отправляется к покупателю.
Если оператором сервиса является банк или микрофинансовая организация, то в анкете покупателя попросят указать паспортные данные, номер мобильного телефона, иногда требуют селфи с паспортом. Нередко приходится оформлять и кредитную карту, с которой будут списывать платежи. Несмотря на отсутствие процентов, такой вид оплаты — полноценный кредитный продукт с виртуальной кредиткой.
Когда нужно насторожиться
Вот некоторые признаки, которые сигнализируют о том, что вы имеете дело с кредитом, а рассрочка на самом деле — это лишь беспроцентный льготный период для возврата кредитного долга:
· в анкете необходимо указывать сведения о доходах;
· требуется селфи с паспортом;
· открывается виртуальная кредитная карта торговой площадки;
· перед оплатой нужно «подписать» в электронном формате договор на предоставление кредитного продукта.
Как оформить оплату частями
Как правило, маркетплейсы и магазины, которые предоставляют такую возможность, в карточке товара указывают и сумму первого платежа при оплате частями. Сначала нужно добавить товар в корзину.
— В качестве оплаты выбирается рассрочка в рамках предоставленного лимита, обычно он колеблется от 10 до 100 тысяч рублей. Перед оплатой сервис рассчитает срок и размер платежей. Обычно сумма разбивается на равные части, а оплата производится каждые 2—4 недели и состоит из 4 и более платежей. Первый платеж вносится при покупке, а далее — по графику. Количество платежей зависит от стоимости товара. Товары до 5 тысяч рублей, как правило, нужно оплатить за два месяца, по более дорогим позициям есть возможность выбрать более долгий срок оплаты. Нужно учитывать, что более длинный период рассрочки (от 4 до максимальных 12 месяцев) нередко увеличивает стоимость выбранного товара. Именно поэтому отсутствие процентов и переплат можно считать условным. Может случиться, что первый платеж больше последующих. Это часто связано с наличием в онлайн-корзине товаров, которые нельзя купить с рассрочкой оплаты, поэтому их полная стоимость плюсуется к первому платежу по рассрочке.
Что будет, если просрочить платеж?
— Если покупатель имеет дело с рассрочкой, то последствием будет не испорченная кредитная история, а блокировка возможности дальнейших покупок и черный список, которым поставщики таких услуг негласно делятся. Поэтому не стоит злоупотреблять такой возможностью «на доверии» ради единоразового приобретения. Кроме того, у сервиса есть возможность обращения в суд для принудительного взыскания. Поскольку это договор поручения, а не кредитования, то процентов и штрафов в этом случае нет.
Если вам оформили кредитный договор, тогда при просрочке платежа начнут «капать» проценты, могут начисляться штрафы и пени, как если бы покупатель не погасил задолженность в рамках грейс-периода по кредитной карте. Негативные последствия отразятся и в кредитной истории, — добавляет эксперт.
Можно ли вернуть покупку, оплаченную частями?
— Возврат в этом случае не имеет отличий от стандартной процедуры. Решающими факторами для этого являются тип товара, причина и срок возврата. Он возможен по причинам несоответствия потребительским качествам или размеру, поломки в течение гарантийного периода, а также при решении отказаться от покупки. Для качественных вещей без дефектов определен период в 14 дней, а в случае поломки — в рамках гарантийного срока. Деньги покупателю должны вернуть в течение 2 недель. Если в заказе было несколько товаров, то график платежей скорректируется с учетом возврата.
Плюсы и минусы оплаты долями
Практически на каждом сайте, где можно оформить оплату частями, перечислены ее плюсы. Вот самые распространенные: платеж без процентов, быстрое оформление без утомительного ожидания одобрения от банка, автоматическое списание денег, заранее известный график оплаты (чаще всего с интервалом в две недели), СМС-напоминания, оформление на карту любого банка.
Один из главных минусов таких сервисов в том, что они охватывают не так много магазинов и далеко не всегда доступны. Есть ограничения по сумме, срокам оплаты, иногда назначается минимальная сумма покупки.
— При использовании BNPL-сервисов выше риск спонтанных покупок. Из-за легкости оформления можно не рассчитать нагрузку на личный или семейный бюджет, а из-за отсутствия очевидных негативных последствий просрочек есть риск нарушить платежную дисциплину, — подытоживает Ольга Дайнеко.