Я никогда не пропускаю дату очередного платежа по кредиту, потому что на телефон заблаговременно приходит напоминание банка о дате внесения очередной суммы, и мне остается только потратить несколько минут на ее оплату с домашнего компьютера. Я не стою в очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги, а еще пополняю счет на мобильном телефоне через интернет-банк без какой-либо комиссии. И это лишь три примера из списка самых распространенных услуг интернет-банкинга, а сколько их еще в банковской системе дистанционного обслуживания! И все в максимально безопасном, комфортном, экономном для времени, нервов и денег формате.
Каждый пользователь системы интернет-банкинга может оценить ее по следующим параметрам: комфорт, безопасность, цена.
1. Комфорт
Говоря о комфорте, подразумеваем как приятный взгляду дизайн и располагающий к себе интерфейс системы, так и доступ пользователя к определенному набору функций. Не менее высоко ценятся удобный вход в систему и процедура совершения операции, которая, в свою очередь, тесно связана с выбранным способом обеспечения безопасности системы.
2. Безопасность
Это показатель, который волнует существующих и потенциальных пользователей интернет-банкинга в особенности. При этом обеспечение высокой степени защиты не должно напрягать своей сложностью, а поэтому самые продвинутые в плане безопасности дистанционные банковские сервисы позволяют совершать любые операции довольно просто и комфортно.
3. Цена
Вопрос цены подразумевает, что совершение пользователями операций в системе интернет-банкинга обойдется дешевле, чем клиентам, которые привыкли посещать обычные отделения банка либо оплачивают услуги посредством платежных терминалов. Некоторые банки разрешают совершать определенный объем любых операций в системе интернет-банкинга абсолютно бесплатно.
Однако существует и четкое разделение: оговоренный набор стандартных платежей не стоит ничего, а все остальное — за отдельную плату, которая может быть как чисто символической, так и весьма внушительной у разных банков. Имеет место и оплата не самих платежей, а сопутствующих им услуг типа SMS-информирования о движениях по счетам.
Чтобы по достоинству оценить работу системы интернет-банка, достаточно ознакомиться с расширенным форматом всех доступных опций, прикинуть, какими банковскими услугами вы пользуетесь, какие платежи и с какой периодичностью совершаете, и выбрать нужные для себя пункты из множества предлагаемых:
- Формирование выписок по счетам и картам, как в виде развернутых отчетов за интересующий период, так и в виде мини-выписок на тему «10 последних операций» или «операции в текущем месяце».
- Управление услугами. Благодаря такому сервису клиент получает, к примеру, возможность самостоятельно блокировать и разблокировать карты, инициировать их перевыпуск и т.п., настраивать SMS- или e-mail-уведомления.
- Перевод средств практически в любых направлениях (со счета на счет, с карты на карту и т. д.). Некоторые системы позволяют лишь «односторонние» переводы — со счета на карту.
- Открытие и пополнение вкладов, докупка паев ПИФов. Некоторые банки предлагают специальные типы вкладов, доступные только пользователям системы интернет-банка. Другие предусматривают возможность перечисления средств с текущих или карточных счетов на пополняемые депозиты.
- Погашение кредитов и получение информации по ним. Клиент, взявший в банке ссуду, при необходимости информируется об остатке своей задолженности, дате и размере очередного платежа и т.п. При этом он может самостоятельно вносить платежи по кредиту — как строго по графику, так и досрочным погашением.
- Оплата наиболее популярных услуг из сформированного в банке списка компаний. Традиционный набор обычно включает в себя сотовых операторов, интернет-провайдеров, операторов фиксированной и междугородней/международной связи, кабельное и спутниковое телевидение, охранные системы, банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании. Большой список таких компаний говорит о большой вероятности осуществления всех необходимых регулярных платежей бесплатно.
- Осуществление платежей в адрес любых физических и юридических лиц. Можно перечислить деньги практически куда угодно, но не бесплатно, в отличие от платежей в адрес компаний из списка, сформированного банком.
- Конверсионные операции. Позволяют переводить деньги со счета в одной валюте на счет в другой валюте по курсу банка.
- Формирование шаблонов документов. Клиенту достаточно однажды внести необходимые реквизиты компании, которой нет в списке адресатов стандартных платежей, а затем осуществлять регулярные перечисления по обычной схеме.
- Назначение регулярных и отложенных платежей. Это когда клиент поручает системе осуществлять без его участия разнообразные периодические перечисления, будь то ежемесячное погашение кредита, оплата телефона, интернета и т.д. Также возможно назначить не регулярный, а простой отложенный платеж, который система произведет при наличии на счету достаточного количества средств.
- Доступ в систему с портативных устройств. Некоторые банки создают версии программ специально для тех, кто хочет пользоваться услугами интернет-банкинга при помощи телефонов.
Комментарий экспертаЗаместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Томского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Елена Горшкова:
«Пользователь может круглосуточно совершать практически все банковские операции в любой точке планеты при помощи компьютера, подключенного к сети, или мобильного телефона, в системе можно самостоятельно настроить автоматическое выполнение операций по заданному расписанию, можно покупать и продавать иностранную валюту, заказать выпуск банковской карты, открыть срочный вклад и т.д., — этот список можно продолжать бесконечно. Словом, жить в 21 веке и ходить в банк, чтобы заплатить за воду или свет? По моему глубокому убеждению, скоро подобная ситуация станет нонсенсом».
Вопрос безопасности
Безопасность системы интернет-банкинга предполагает не только ограничения доступного набора функций, она обеспечивается уже на этапе входа в систему и в момент совершения расходной операции по счету. При разных подходах банки пользуются одинаковыми защитными инструментами:
1. Логин и пароль, создающиеся самим банком на начальном этапе. Иногда некоторые банки просят клиента придумать собственные логин и пароль, которыми необходимо заменить первоначальные при первом входе в систему. Другие банки назначают «окончательный» логин и пароль;
2. Электронная цифровая подпись (ЭЦП). В данном случае клиент с помощью специальной программы формирует ключ ЭЦП в виде файла, который хранит на своем компьютере или на переносном носителе информации (чаще всего на «флэшке»). Ключ ЭЦП регистрируется в банке и действует 1 или 2 года. Для запуска интернет-банка нужно указать путь к файлу с ключом ЭЦП и ввести пароль. Электронная цифровая подпись фактически заменяет собой собственноручную подпись клиента на банковских документах;
3. Одноразовые статические пароли в виде скрэтч-карточки с таблицей кодов (потер — и получил нужный пароль) или в виде распечатки на чеке из банкомата. Либо одноразовые динамические пароли, приходящие в виде SMS-сообщения на мобильный телефон. Одноразовый пароль может требоваться ввести как при входе в систему, так и для подтверждения каждой расходной операции (в некоторых случаях, за исключением операций, которые совершаются между счетами клиента).
Для доступа в интернет-банк на информационный уровень обычно достаточно лишь логина и пароля. Для более высоких уровней различные способы идентификации клиента часто комбинируются. При соблюдении простейших правил, которые большинство банков обязательно сообщают на своих сайтах, опасность использования интернет-банкинга минимальна.