Кредитная история — портфолио заемщика. Чем оно лучше, тем охотнее банки дают кредиты. В последнее время анонсируется ужесточение требований к заемщикам, что делает качество кредитной истории особенно значимым. Можно ли исправить кредитную историю и как это сделать? Разбираемся вместе с экспертами.
<Эксперты>
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.
«У вас плохая кредитная история»
— Часто в выдаче кредита отказывают из-за плохой кредитной истории. Что именно ее портит?
— Испорченная кредитная история — это все же фигура речи, — говорит Алексей Волков. — Скорее можно говорить о низком значении персонального кредитного рейтинга (ПКР), который является числовым выражением качества кредитной истории гражданина. Главная причина снижения ПКР или ухудшения кредитной истории — недостаточно ответственное обслуживание своих кредитных обязательств, несоблюдение условий кредитного договора, допущение значимых просрочек и т. п.
— Всегда ли в этом виноват сам заемщик?
— Бывают, конечно, и ошибки со стороны банков в передаче данных в бюро кредитных историй (БКИ). Человеческий фактор еще никто не отменял, — признает Алексей Волков. — Однако эти ошибки не так часты, а любую ошибочную запись в своей кредитной истории можно оспорить. Достаточно обратиться в БКИ, которое направит сделавшему предполагаемую ошибочную запись кредитору соответствующий запрос. На него банк обязан ответить в течение 14 дней.
Могут снизить ПКР и мошеннические действия. Но это не самая большая проблема для человека, который сталкивается с тем, что на его персональные данные, к примеру, был оформлен мошеннический кредит. Здесь ему необходимо сначала доказать, что это не он брал кредит. Вот после этого, а также после того, как будет оспорена и удалена запись о мошенническом кредите, кредитный рейтинг гражданина придет в соответствие с реальным положением дел в части обслуживания им кредитных обязательств.
— А есть шанс, что плохие страницы кредитной истории «забудутся»? Сколько хранятся такие данные?
— Записи о погашенных кредитах хранятся в кредитной истории 7 лет, записи же о просроченных кредитах — неограниченное время, вплоть до момента их погашения. Иными словами, при наличии непогашенного кредита «обнулить» кредитную историю невозможно, — рассказывает Алексей Волков.
— Нужно учитывать, что семилетний срок отсчитывается по каждому договору отдельно, — добавляет Ольга Дайнеко. — Однако нельзя сказать, что все записи стираются или удаляются безвозвратно. В кредитном отчете спустя семь лет действительно будет чисто, но сами аннулированные сведения перемещаются в архив соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем еще в течение трех лет. Также некоторые данные кредитной истории могут аннулироваться до истечения 7 лет на основании судебного решения или в результате успешного оспаривания сведений у кредитора, подавшего недостоверную информацию.
Как улучшить кредитную историю
— Если заемщик успел подпортить свою репутацию в глазах банков, как ему улучшить кредитное досье?
— Рецепт, на самом деле, здесь простой, — говорит Алексей Волков. — Чем лучше и ответственнее исполняешь свои кредитные обязательства, тем лучше будет твоя кредитная история и выше значение ПКР. Если же кредитная история уже настолько плохая, что банки отказывают в ипотеке, автокредите или даже кредитной карте, то можно попробовать взять небольшой потребительский или POS-кредит (POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине) и постараться обслуживать его максимально ответственно, с соблюдением всех сроков платежей. После этого значение вашего ПКР вырастет и можно уже постараться взять, скажем, кредитную карту. Так ваш ПКР будет постепенно расти, пока не окажется достаточным для автокредита или ипотеки.
— Нужно заказать отчет и проанализировать факторы из «красной зоны», — рекомендует Ольга Дайнеко. — Вероятно, негативное влияние на рейтинг оказывают обстоятельства, которые можно устранить. Например, закрыть неиспользуемые кредитные карты. Когда карта не закрыта, но не используется, могут набежать долги за обслуживание или платные услуги по подписке — из них образуется хоть и небольшая, но длящаяся задолженность. Это же касается и неполностью погашенного кредита: забытая маленькая недоплата из-за ошибки в расчете при закрытии кредита может стать неприятной неожиданностью.
Банк, где у заемщика, желающего улучшить кредитную историю, есть зарплатный проект или вклад (или инвестиционный портфель), может предоставить кредитование без учета низкого скорингового балла. Это шанс вовремя исполнять долговые обязательства и пополнять кредитную историю положительными записями. Исправление кредитной истории таким способом потребует времени, но в дальнейшем не всегда нужно будет ждать 7 лет для очистки кредитной репутации, поскольку чаще всего кредитор оценивает кредитную активность за последние 3—5 лет.
— Нередко можно увидеть предложения по исправлению кредитной истории от финансовых организаций. В чем суть?
— Большинство таких услуг предлагают МФО, банки — значительно реже, — говорит Ольга Дайнеко. — Суть услуги заключается в выдаче кредита или нескольких кредитов поочередно с целью подачи сведений в БКИ о своевременном погашении обязательств. Но нужно понимать, что серьезные просрочки (более 90 дней) нельзя быстро исправить. Несколько маленьких и вовремя возвращенных займов не улучшат ситуацию кардинально, а главное — быстро. В любом случае потребуется время. Самый большой вес в расчете рейтинга имеют большие кредиты, например погашенная ипотека.
Важно еще, что результат оказания такой услуги не гарантирует выдачу последующего займа в любой другой кредитной организации. Банки выдают кредиты «на исправление» кредитной истории под более высокий договорной процент — это как плата за риск невозврата денег. Также в качестве «улучшителей» могут предлагаться кредитные карты.
— Одним словом, такие предложения — это рекламный ход для продвижения дорогих кредитов. А если исправить кредитную историю предлагает организация, не оказывающая кредитные услуги, — это мошенничество?
— Именно так, — соглашается Алексей Волков. — В том числе, если такие предложения поступают по телефону от якобы сотрудников БКИ. Но сотрудники БКИ никогда не звонят гражданам, это не входит в их обязанности. БКИ — это организация, которая занимается хранением кредитных историй. Поэтому общение с гражданами возможно только в случае оспаривания ими каких-то записей в кредитной истории. И инициаторами телефонных звонков при этом являются сами граждане.
— Если человек не планирует брать кредиты, может ли он внести в свою кредитную историю запрет на выдачу кредитов и займов, чтобы оградить себя от оформления займов мошенниками?
— В настоящее время самозапрета на кредитование через БКИ нет, — говорит Ольга Дайнеко. — В кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Однако можно вносить сведения о недееспособности, если факт недееспособности установлен судом и требование о внесении этих сведений в отчет БКИ есть в судебном решении. Также можно подать заявление на запрет онлайн-кредитования, но такое заявление нужно подавать в каждый банк или МФО отдельно.
Как защититься от мошенников
— Буквально на днях в Госдуму внесен поддерживаемый регулятором законопроект, дающий заемщикам право вносить в кредитную историю самозапрет на привлечение новых кредитов и займов, — говорит Алексей Волков. — Мы считаем этот законопроект шагом в правильном направлении. Благодаря ему заемщики получат возможность защищаться от незаконных действий финансовых аферистов. Но эффективность закона будет зависеть от окончательных формулировок, которые предстоит прописать в ходе обсуждения и принятия Госдумой.
Если говорить о нынешней ситуации, то пока самым распространенным вариантом профилактики мошеннических кредитов остается регулярный контроль и мониторинг гражданами своей кредитной истории и персонального кредитного рейтинга (ПКР). Кредитную историю гражданин может проверить по закону бесплатно 2 раза в год, а ПКР в НБКИ можно проверять бесплатно и без каких-либо ограничений. Кроме того, в НБКИ также существуют процедуры, позволяющие предотвращать попытки кредитного мошенничества: субъекта кредитной истории оповещают о поступившей в тот или иной банк заявке на кредит по СМС или электронной почте. Благодаря сервису «Защита от мошенничества» проинформированный НБКИ человек, который на самом деле не подавал кредитную заявку, может попытаться предотвратить эти мошеннические действия.