В Томске работают более 180 организаций, готовых предоставить вам заем. Их яркие вывески предлагают «перехватить» до зарплаты, занять деньги без поручителей и справок или исполнить мечту за 15 минут? Мы поможем вам сберечь семейный бюджет и нервы, ответив на самые популярные вопросы.
Как МФО «прячут» высокие процентные ставки?
Потребительский кредит в банке вы можете взять под 20 % годовых, а ставка микрозайма в отдельных случаях может доходить почти до 800 %. Если вы возьмете 3 000 рублей, через год отдадите более 20 000. Чтобы не пугать клиентов такими цифрами, на дверях своих офисов МФО указывают количество процентов в день, ведь в действительности 3 000 на год никто не берет, поэтому типичный пример из жизни выглядит так: 3 000 рублей, взятые на две недели по максимально разрешенной законом ставке, превратятся в 3 911 рублей.
Но и это еще не все: помимо огромных ставок действует система штрафов и пеней, которые при просрочке выплат быстро увеличивают сумму, которую придется отдать в итоге. Ни в коем случае не допускайте просрочки платежей. Сотрудники МФО неохотно дают договор займа в руки или стараются сократить время на его внимательное прочтение, отвечая, что образец есть на сайте. Будьте осторожны: реальный договор и его «презентационный» интернет-вариант могут являться разными документами. Помните, что по закону, даже оформив договор, вы можете взять на раздумье пять дней, а за это время внимательно прочитать его и обсудить с близкими все условия.
Почему же люди идут занимать в МФО?
Процедура выдачи кредита в микрофинансовой организации проще, чем в банке: вам не нужно подтверждать свою платежеспособность справками с работы и долго ждать одобрения заявки. Размер займа в МФО варьируется от 1 тысячи до 1 миллиона рублей, минимальный срок кредитования — неделя. Более того, необязательно даже быть гражданином Российской Федерации и иметь хорошую кредитную историю. Но не торопитесь радоваться: свои риски МФО уже заложила в высокие проценты, штрафы и пени.
Статистика
«Просто шла мимо, решила занять»
Среднестатистический посетитель офиса МФО — женщина 27-38 лет, являющаяся сотрудником частной компании в сфере услуг, — такое исследование провели социологи в Калининградской области. Она имеет достаток на границе между «средним» и «ниже среднего». Скорее всего, она уже не в первый раз занимает деньги здесь. Думаете, среднестатистическая женщина плохо живет? Ошибаетесь. Большинство опрошенных просто идут мимо офисов МФО и обращают внимание на яркую рекламу. Вдумайтесь, каждый третий берет заем только потому, что просто шел мимо. Именно поэтому в центре города и на ключевых транспортных узлах расположено так много ларьков, предлагающих «быстрые деньги». Калининградцы в основном «перехватывают до зарплаты» — берут в долг от 5 до 10 тысяч рублей на срок до двух недель. Каждый второй недоволен процентной ставкой и не доверяет микрокредитным организациям, но все равно оформляет заем.
Я все-таки пойду в МФО. На что обратить внимание?
Заочное знакомство стоит начать с Государственного реестра МФО, который размещен на сайте Центробанка — www.cbr.ru. Если компании в реестре нет, лучше откажитесь от идеи занимать там деньги. Сегодня в России действуют сотни серых МФО, которые не состоят в указанном реестре, и, следовательно, их деятельность не контролируется Центробанком. После этого не поленитесь почитать отзывы о компании на форумах и сайтах о финуслугах, один из самых популярных — www.banki.ru.
Особенно внимательны будьте, читая текст договора. Главное, что в нем должна быть указана полная стоимость займа (на первой странице, в правом верхнем углу). Это ставка с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом денежных средств. «Предельно допустимое» значение ставки ежеквартально публикуется на сайте Банка России. В зависимости от срока кредитования, наличия или отсутствия залога ее размер меняется. Самыми дорогими являются микрозаймы до 30 тысяч рублей, выдаваемые на срок меньше месяца. Одновременно это и самая популярная категория. Для I квартала 2017 года предельное значение полной стоимости займа — 795 %, а среднее — 596 %.
Как закон защищает заемщика?
В 2017 году в силу вступают изменения в законе, которые облегчают жизнь заемщика. Во-первых, сумма набежавших процентов не может быть выше трехкратного размера самого займа. То есть если вы заняли 5 000 рублей, то проценты за пользование ими не могут составить более 15 000.
Во-вторых, в федеральном законе об МФО (№ 151-ФЗ от 02.07.2010) появилась новая статья 12.1, которая регулирует ситуацию просрочки выплат. С момента наступления просрочки все проценты, штрафы и пени МФО может начислять только на непогашенную часть суммы основного долга. Это исключает ситуацию начисления «процентов на проценты».
Причем проценты будут начисляться только до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера основного долга. Вернемся к нашему кредиту в 5 000 рублей и посчитаем, какой максимум по новому закону из вас могут выжать МФО: 5 000 — основной долг, 15 000 — максимальная сумма процентов за использование этих денег, 10 000 — максимальная сумма процентов после просрочки выплат. Итого: 30 000 рублей, без учета пени и штрафов. Однако вы по-прежнему можете попасть в ситуацию «вечного должника».
Я стараюсь погасить долг, но мне снова начисляют проценты. Что делать?
Вначале платежи идут в счет уплаты процентов и только потом — основной части долга. Наивные должники считают, что если они не выплатили кредит и проценты по нему в срок, ситуация «пусть не полностью, но платим же» работает в их пользу, но на самом деле наоборот. Дело в том, что законные ограничения по начислению процентов после просрочки «работают» до первых выплат. Погашая долг маленькими суммами, вы только даете повод МФО вновь и вновь начислять вам проценты, не превышая при этом законного лимита.
Как только вы поняли, что у вас нет возможности оплачивать заем, необходимо незамедлительно сообщить об этом МФО. Вам должны помочь в реструктуризации долга (не соглашайтесь при этом на новые кредиты). Если в этой просьбе будет отказано, проблему, скорее всего, придется решать через суд. В случае просрочки платежей те, кто вчера с улыбкой выдал вам деньги, могут использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты домой. Представители МФО могут даже сознательно лгать, убеждая вас в том, что имеют право войти в квартиру и забрать вещи в счет долга. Если вы окажетесь в такой ситуации, сообщите об этом в полицию.
Куда обратиться, если у меня возникли проблемы и вопросы?
• Роспотребнадзор: информирование и консультирование, разъяснение законодательства, проведение проверок деятельности финансовых организаций и привлечение их к ответственности за нарушения, участие в судебной защите граждан.
• Региональный центр финансовой грамотности: бесплатные юридические консультации, разъяснения по оформлению необходимых документов.
• Банк России: проведение проверок финансовых организаций, выдвижение требований к МФО об устранении нарушений.
• Суд по месту жительства: установление факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа или неустойки.
• ФАС: пресечение недобросовестной рекламы.
Закон
На что имеет право заемщик и что запрещено МФО
Заемщик вправе:
1. Требовать исключить из договора пункты, нарушающие закон.2. Получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах предстоящих и сделанных платежей.3. Бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения.4. Подавать иск заимодавцу по месту своего жительства.
МФО не имеют право:
1. Брать плату за оценку платежеспособности клиента.2. Ставить условием займа подписание договора или приобретение услуг, если заемщик не дал на это письменное согласие в заявлении.3. Брать плату за действие, которое нужно только заимодавцу.4. Ограничивать право заемщика на досрочное погашение займа.