В предыдущей статье, посвященной теме банкротства физических лиц, были раскрыты основные положения проекта отечественного закона о личном банкротстве. Однако для комплексного анализа банкротства физических лиц необходимо знать, каким образом данная проблема решается за рубежом. В качестве примеров рассмотрим законодательство о личном банкротстве США и Германии как государств с очень развитой системой социальной защиты граждан и жителей.
В последние годы банкротство физических лиц в США является довольно распространенным явлением. В 2005 году количество банкротов достигло рекордной отметки в два миллиона человек. Такие показатели являются следствием высокой доступности кредитов для населения.
Основными нормативными актами, регламентирующими отношения в сфере банкротства США являются:
- Кодекс о Банкротстве США – «United States Bankruptcy Code».
- Уголовный кодекс США, в частности раздел 224, статьи 224.10 и 224.11, предусматривающие ответственность за «Обман кредиторов по обеспеченному долгу».
В США факт банкротства устанавливается в специализированных судах по делам о банкротстве в соответствии с Кодексом о банкротстве.
По общему правилу банкротство происходит тогда, когда должник объявлен (или кредиторами или по его собственному заявлению) юридически неплатежеспособным. Его собственность ликвидируется и распределяется между кредиторами в счет погашения долговых обязательств. Но когда должник заявляет о не имеющем на самом деле места банкротстве, пытается скрыть имущество, подает ложные ходатайства или многократно регистрирует заявления о банкротстве, то банкротство в таких случаях признается фиктивным, что в соответствии с американским законодательством признается федеральным преступлением.
Дела о банкротстве происходят с участием Управляющего, который является членом Исполнительного бюро федеральных управляющих США и отвечает за административное управление процедурой банкротства. Этот орган действует в системе Министерства юстиции.
Инициатором банкротства в США может стать как должник — и в этом случае речь идет о добровольном банкротстве, так и кредитор — вынужденное банкротство. Иск о несостоятельности направляется в местный федеральный суд по делам банкротств. Всего существуют пять вариантов банкротств, но личные банкротства оформляются как правило на основании раздела 7 или раздела 13 кодекса.
В случае финансовой несостоятельности на основании раздела 7 имущество должника описывается и распродается, а полученная выручка распределяется между кредиторами. При иске на основании раздела 13 должник сохраняет за собой некоторую свободу распоряжаться собственным имуществом, хотя и вынужден за счет этого более щедро расплачиваться с кредиторами. Как правило лица, ходатайствующие на основании раздела 13, продолжают получать постоянный доход, которого, однако, на тот момент недостаточно для покрытия задолженности.
Банкротство имеет как положительные, так и отрицательные моменты для американца. Запись о банкротстве сохраняется в кредитной истории на протяжении 10 лет, получить кредит в связи с этим очень непросто. Однако банкротство позволяет начать с чистого листа финансовую жизнь. Признание заявителя несостоятельным позволяет ему полностью избавиться от некоторых видов задолженностей.
В Германии закон о банкротстве действует с января 1994 года, а дела о несостоятельности как юридических, так и физических лиц рассматриваются исключительно в судебном порядке. Процесс регулирования и объявления банкротства отражен в параграфе 1 Законодательства ФРГ о банкротстве юридических и физических лиц (Insolvenzordnung).
Согласно закону официально процедуры банкротства могут быть начаты, если должник не в состоянии удовлетворить требования кредиторов в течение длительного периода. Временные трудности, связанные с задержкой оплаты от четырех до шести недель, не трактуются как доказанная неплатежеспособность.
Обязанность должника заключается не в немедленном погашении долгов, как многие думают, т.к. человеку предъявляют платежные требования, которые невозможно удовлетворить средствами с его текущего счета. Первая и немедленная обязанность завязшего в требованиях кредитора лица — задекларировать в суде все имеющиеся долги, не навешивая при этом на себя новых долговых обязательств. Процесс начинается с самостоятельного заявления должника о признании его неплатежеспособности.
Заявление на открытие конкурсного производства вносится в компетентный суд (Insolvenzgericht) вместе с заявлением на освобождение от остатка долга (Restschuldbefreiung). Но предварительно необходимо попытаться внесудебным порядком договориться с кредиторами о снижении задолженности. Если это не удастся, то формально размер долга будет установлен в ходе конкурсного производства. Конечно, при этом еще используется имеющаяся в наличии у должника подлежащая наложению ареста стоимость имущества, выручка от ее продажи на торгах распределяется между кредиторами.
Опись имущества — одна из самых неприятных процедур в процессе банкротства. К облегчению участи должника, при описи имущества защищены законом о потреблении и не подлежат изъятию и оценке личные вещи и обстановка из домашнего имущества, бытовая утварь, являющаяся предметом первой необходимости, а также предметы роскоши с очевидным сроком изношенности. Личный автомобиль относится к предмету роскоши, если должник не использует его в рабочих целях. Кроме того, должник, владеющий квартирой или домом на правах частной собственности, принуждается к продаже недвижимости в счет погашения долга и переезду на арендованную площадь.
Затем начинается так называемый период контроля благосостояния должника, который вместе с конкурсным производством продолжается 6 лет. В течение этого периода все подлежащие аресту доходы и имущество должника должны быть переданы доверенному лицу по управлению имуществом (Treuhänder) для распределения между кредиторами. Если же к концу шестого года платежеспособность должника осталась на нуле, дело закрывается, человеку присваивается окончательный статус «Банкротство физического лица», а все остаточные долговые требования аннулируются.
Судебное постановление об освобождении человека от долговых обязательств по всему кредитному списку полностью лишает кредиторов возможности возобновления повторных притязаний. Дело закрыто навсегда.
Сумма судебных издержек зависит от общей суммы всех долговых требований и высчитывается в конце судебного процесса. При финансовой несостоятельности оплату этих расходов берет на себя государство. В противном случае к общей сумме долга еще приписываются судебные издержки.
Таким образом, вся продолжающаяся в течение 6 лет процедура в целом в себя включает:
- попытку заключения внесудебной договоренности (что является обязанностью заявителя);
- возможную процедуру урегулирования размера задолженности (т.е. дальнейшую попытку договориться с кредиторами при поддержке суда, если, конечно, эта новая попытка целесообразна);
- конкурсный процесс (в ходе которого устанавливается ситуация с имуществом должника и его задолженностью, а также возможность использования имеющегося в наличии у должника имущества, подлежащего наложению ареста);
- период контроля благосостояния должника.