Процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, срок кредита — это не все параметры, на которые необходимо обращать внимание при оформлении кредита. Многие не читают кредитный договор при подписании, что может иметь негативные последствия не только для кошелька, но и для кредитной истории заемщика. На что важно обращать внимание и почему — рассказали в бюро кредитных историй «Эквифакс».
Период, в который заемщик обязан вносить платежи (платежный период)
Отсутствие денег на расчетном счете в момент списания банком очередного платежа грозит заемщику просрочкой в кредитной истории, которую впоследствии нельзя удалить.
В кредитном договоре банк, как правило, указывает дату ежемесячного платежа. Согласно договору, именно до указанной даты заемщик обязан внести платеж по кредиту. При этом важно убедиться, что денежные средства были зачислены на расчетный счет заемщика, с которого банк списывает платеж в счет погашения кредита. Внести деньги и получить квитанцию об оплате в данном случае не всегда достаточно.
Обратите внимание, что каждый способ платежа имеет срок зачисления денежных средств:
— через Почту России — до пяти рабочих дней;
— через кассу или банкомат в отделении банка — как правило мгновенно;
— перевод с одного банка в другой — до трех рабочих дней.
• Уточняйте информацию о сроке зачисления денежных средств на счет в банке у сотрудника до совершения платежа.
• Запомните или запишите дату, до которой вносится платеж.
• Учитывайте количество дней, оставшихся до этой даты, перед внесением платежа и выбирайте способ, который зачислит деньги на счет в банке вовремя.
Величина штрафа и пеней за несвоевременное внесение ежемесячного платежа (неустойка)
Несвоевременное внесение ежемесячного платежа по кредиту и неуплата начисленных банком процентов влечет за собой убытки в виде дополнительной оплаты и просрочкой, которую банк обязательно отобразит в кредитной истории заемщика.
За несвоевременное погашение ежемесячного платежа банк предусматривает штрафные санкции за каждый день просрочки, о чем указывает в кредитном договоре.
• Обратите внимание на этот пункт договора, чтобы исключить недоплату по просроченному платежу.
• В случае возникновения просрочки уточните у сотрудника банка необходимую сумму для погашения текущей просроченной задолженности с учетом всех пеней и штрафов на день погашения.
Закрытие счета кредитной карты (закрытие договора)
До момента закрытия карточного счета в кредитной истории, карта будет числиться как «активная» и будет считаться дополнительной долговой нагрузкой для другого банка, что уменьшит вероятность получения кредита.
Для прекращения договорных отношений по кредитной карте с банком недостаточно не пользоваться кредиткой или же заблокировать карту по телефону горячей линии, разрезать и выкинуть в мусорное ведро. Необходимо помнить, что пластик — всего лишь средство для пользования карточным счетом. Сам карточный счет закрывается только после принятия заявления банком на закрытие счета и закрывается, как правило, в течение 45 дней.
• Посмотрите в договоре в течение какого срока банк закрывает карточный счет.
• Учитывайте этот момент при подготовке к ипотечному или автокредиту. Напишите заявление на закрытие счета в банке заранее.
Специальный порядок досрочного погашение (досрочное погашение кредита)
Заемщик имеет право произвести полное погашение кредита без дополнительных платежей, не дожидаясь окончания срока выплат по графику, предусмотренного договором. Однако в договоре может быть прописан специальный порядок досрочного погашения. Например, погашение кредита может происходить только в платежный период. Таким образом, с момента написания заявления до фактического списания средств со счета для закрытия кредита пройдет время, за которое будут начислены проценты за пользование кредитными средствами.
В таком случае закрытие кредита не произойдет, а в кредитной истории заемщика будет числиться просрочка, о которой станет известно спустя много лет.
Чтобы избежать подобной ситуации:
• Изучите порядок досрочного погашения кредита в вашем кредитном договоре.
• Попросите в банке официальный документ с печатью, подтверждающий факт полного исполнения обязательств и отсутствие претензий к заемщику со стороны банка.
Уведомление заемщика о юридически значимой информации
«Как же заемщик может не знать о том, что должен деньги банку?» — спросите вы, прочитав предыдущий пункт. Как правило в договоре прописывается возможность, а не обязанность банка уведомлять клиента об определенных событиях. Поэтому при образовании задолженности на незначительную для банка сумму, например, при досрочном погашении, банк может не уведомить клиента.
В такой ситуации в кредитной истории также будет числиться длительная просрочка, так как заемщик считает обязательство исполненными.
• Просмотрите в каких случаях банк обязан уведомлять вас.
• Уточняйте у банка дополнительно, произведено ли ожидаемое вами действие — плановое/досрочное погашение кредита, закрытие просрочки и т.д.
Чтобы быть уверенным, что в вашей кредитной истории нет негативной информации на момент получения кредита, проверяйте кредитную историю через месяц после закрытия кредитной карты, досрочного погашения кредита, оплаты просроченной задолженности.