Банковская пластиковая карта — предмет, без которого в современной жизни уже мало кто обходится. «Пластик» есть сегодня в кармане практически каждого человека — от подростка до пенсионера. И в этом нет ничего удивительного, ведь карта — удобное, можно даже сказать, универсальное платежное средство. А если принять во внимание всевозможные дополнительные опции, которыми наделяют банки-эмитенты свои карты, то «пластик» не только удобен, но и выгоден своему владельцу. Одна из таких опций — функция Cashback (кешбэк).
Слово Cashback в дословном переводе с английского языка означает «возврат денег». Этот термин встречается в сфере банковского обслуживания, а также в интернет-торговле. Например, в интернете есть так называемые Cashback-порталы, которые предоставляют пользователям доступ к электронным магазинам, работающим по схеме Cashback. Применительно к банкам Cashback — это дополнительная функция пластиковой карты: рассчитываясь картой, владелец получает часть от потраченной суммы назад на свой счет. И в мировой сети и в банке суть Cashback одна – возврат на счет покупателя определенного процента от стоимости его покупок.
Кешбэк в действии
Работа Cashback-программы во многом схожа с работой кобрендовых карт держатель карты рассчитывается ею за покупку или услугу в организациях-партнерах банка и получает за это бонус — процент от потраченной суммы. Cashback может составлять от 0,3 до 5%. Чем выше статус карты, тем больше Cashback. Начисление вознаграждения происходит обычно в конце месяца единым платежом. За чей же счет происходит выплата этих процентов? Ведь банк не может просто так раздавать клиентам деньги, он должен получать прибыль. Источником Cashback служит комиссия, которую банк, эмитировавший карту, получает от банка-эквайера.
Словарик
Банк-эквайер — банк, организующий терминалы для приема к оплате пластиковых карт и осуществляющий все финансовые операции, производимые при расчете банковскими картами в этих терминалах. С каждой покупки, которую клиент совершает по карте, банк-эквайер отчисляет комиссию в пользу банка-эмитента карты.
В чем же тогда выгода банка от Cashback-карт, если фактически часть прибыли, получаемой от их обслуживания, уходит клиентам? Во-первых, выпуская карты с функцией Cashback, банк может привлечь больше клиентов — людям нравится получать бонусы. Во-вторых, программы Cashback стимулируют покупательский спрос: клиенты будут целенаправленно пользоваться услугами тех магазинов и организаций, в которых они могут получить вознаграждение, а значит, вырастет объем расчетов по картам.
К тому же большая часть карт с функцией Cashback — это кредитные, а не дебетовые карты. Зная о том, что потраченные суммы частично возвращаются, держатели Cashback-кредиток чаще выходят за рамки льготного периода (в течение которого не начисляются проценты за пользование деньгами). В итоге выплата процентов за пользование кредитом «съедает» Cashback, а следовательно банк не теряет деньги.
Почему же среди карт с функцией Cashback преобладают все-таки кредитные? Люди ведь чаще пользуются дебетовыми картами при расчетах и по логике на них спрос больше... Все просто. Банкам выгоднее выпускать больше кредитных карт, чем дебетовых, поэтому они и добавляют различные бонусные опции к функционалу кредиток. А бонусы привлекают клиентов и стимулируют пользоваться такими картами.
Комментарий эксперта
Популярны ли карты с кешбэком?
Заместитель начальника отдела продаж розничных продуктов, в т ч. VIP, МТС-Банка Мария Лузина:
«Карты с подобной услугой МТС-Банк запустил сравнительно недавно. Однако уже сейчас очевидно, что продукты с данной функцией пользуются огромным спросом у клиентов, т. к. удовлетворяют потребности самой разнообразной целевой аудитории. Больше заявок, конечно, подается на кредитные карты с услугой Cashback, что логично, поскольку идея дополнительных преимуществ в процессе расходования кредитного лимита сама по себе уже стала мейнстримом среди финансово грамотного населения. Cashback позволяет «окупить» расходы, возникающие при пользовании картой (стоимость годового обслуживания и процент за рамками льготного периода).
При оформлении дебетовой карты клиенты, как правило, планируют осуществлять накопления и сбережения своих собственных средств (если это не карта к зарплатному проекту) в краткосрочном периоде, и в этом разрезе для них более актуальной становится услуга процента на остаток собственных средств».
Нюансы
Перспектива возврата части потраченных денег, конечно, привлекательна, однако перед оформлением карты с функцией Cashback все же необходимо взвесить все «за» и «против».
1. Обратите внимание, какие организации участвуют в бонусной программе. Если вы редко пользуетесь их услугами или не пользуетесь вовсе, то выгоды от такой Cashback-карты вы не ощутите.
2. Выясните, во сколько вам обойдется выпуск карты и ее годовое обслуживание, чтобы не оказалось, что вместо бонусов вы получите убыток.
3. Уточните, за какие операции с картой вам будет начисляться бонус, чтобы не ожидать вознаграждения напрасно. Например, Cashback не начисляется за снятие с карты денег, за переводы на электронные кошельки и за многие другие операции.
4. Обратите внимание, есть ли лимит для суммы Cashback. Как правило, банки устанавливают определенную сумму, свыше которой Cashback клиенту не начисляется, как бы активно он ни пользовался картой.
5. Если карта с функцией Cashback является кредитной, то клиент не получает вознаграждения в случае возникновения задолженности по кредиту.