Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. В 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем, пишут «Известия» со ссылкой на данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. По итогам III квартала число таких должников выросло на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА.
В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. А если точнее, в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.
Если появляются финансовые проблемы, заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10-30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту. В структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, платы за ЖКХ и бытовых товаров. В итоге идет поступательный рост уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, говорят эксперты.
Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать.
По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику, объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го. При этом с января по сентябрь объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.
Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.
— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.
По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.
— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.
Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд.