Данные о доходах и расходах, текущих и запланированных, являются основой для принятия взвешенных финансовых решений, позволяющих улучшить жизнь человека не только в текущий момент времени, но и в долгосрочной перспективе.
Как вообще принимаются решения? Фактически все решения можно разделить на спонтанные (импульсивные) и осознанные (обдуманные). В спонтанных автоматических решениях нет ничего плохого, но только не тогда, когда они касаются денег. Такие решения могут привести к существенным финансовым потерям. Вот пример, который наглядно показывает, к чему приводят такие решения.
Пример из жизни:
«Всей семьей поехали в магазин за подарками. Набрали много, денег не хватило, решили взять тут же кредит. В беседе с представителями банка оговорили сумму (54 000 руб.) и проценты (40%). Заполнили анкету и стали ждать одобрения. Ждать пришлось минут 20-30, за это время ребенок (ему 3 года) уже устал ходить по магазину. Кредит одобрили, девушка предоставила мне на подпись документы с фразой о том, что кредит оформлен и сумма выплат будет составлять около 6 000 руб. Я рассчитывал, что сумма будет меньше, но решил, что просчитался, подписал договор, и все поехали домой.
Дома, внимательно прочитав договор, выяснил, что, во-первых, меня застраховали на сумму 8 000 руб., не сообщив мне об этом, и, во-вторых, проценты составили не 40, а 55%. Решил погасить досрочно — через неделю после взятия кредита (сам виноват — надо было читать). Звоню по указанному номеру, и мне девушка отвечает, что досрочно кредит я могу погасить только через 3 месяца. После множества заданных вопросов выясняется, что я могу погасить кредит и сейчас, но только в офисе банка, предварительно написав заявление.
Приезжаю в банк, пишу заявление и прошу объяснить, почему страховка в размере 8 000 руб. рассчитывается на 15 месяцев с учетом ежемесячного уменьшения суммы задолженности и в случае досрочного погашения (что я могу сделать без штрафных санкций) остаток суммы не возвращается, на что получаю грубый отказ. Написал второе заявление с просьбой объяснить ситуацию, но официального объяснения так и не получил. Сроки поджимали, пошел оплачивать. Выяснилось, что оплатить можно в кассу, но возьмут 0,5% комиссии (более 300 руб.), или через банкомат, который принимает только по 15 000 руб. В общем, взял кредит на 54 000 руб., а через неделю заплатил 66 000 руб.».
В этой истории есть несколько важных ошибок. Во-первых, как может при походе в магазин «не хватить» 54 000 рублей? Налицо импульсивное решение о покупке, которую изначально совершать не собирались. Во-вторых, договор на использование кредита был прочитан после его подписания, т. е. само подписание — тоже спонтанное решение. В-третьих, «поджимали сроки» оплаты кредита, следовательно, времени на принятие взвешенного решения тоже не было. Итого — минус 12 000 рублей за неделю.
3 шага к осознанным финансовым решениям
1. Максимально четко поставить цель, которая может быть описана в виде конкретной суммы денег и понятного срока выполнения цели. Например, «хочу приобрести новый компьютер для выполнения дополнительной работы по цене не более 20 тысяч рублей не позже, чем через 2 месяца».
2. Рассмотреть собственные возможности и наметить альтернативные пути достижения цели. Например, вы можете рассмотреть следующие варианты:
- нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц, но я имею возможность откладывать только 5 000 рублей, поэтому есть вариант перенести покупку еще на 2 месяца;
- можно занять всю или часть суммы у друзей или в банке. В этом случае необходимо принять по описываемому алгоритму еще одно решение: в каком банке взять кредит более выгодно, где будет меньше переплата?
- можно брать компьютер в аренду до того, как покупка станет возможна. Стоимость аренды — 500 рублей в день.
3. Выбрать лучший вариант действий, сопоставив последствия принятого решения и все риски. Например, в случае покупки в кредит есть риск проблем с возвратом, а в случае аренды — финансовые потери без получения компьютера в собственность, но с возможностью получить деньги за дополнительную работу сразу, не дожидаясь приобретения своего компьютера.
Осознанные финансовые решения ведут к финансовому здоровью. Может показаться, что это менее увлекательно, чем обычный поход по магазинам, но приняв единожды решение по этому алгоритму и получив финансовую выгоду, вы найдете процесс принятия осознанных решений не менее захватывающим!
Ловушки рекламы
Осознанное принятие решений дает вам возможность избавиться от навязчивого влияния рекламы и не попадаться на изощренные маркетинговые уловки, используемые при продаже товаров и услуг.
Важно научиться распознавать:
- приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг, что приводит к незапланированным расходам и ухудшению финансового положения;
- рекламу финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям денег при инвестициях.
Покупка товаров и услуг:
- скидки, распродажи, ликвидации и «зачеркнутые цены» часто «помогают» вам купить больше, чем реально было нужно (чем было запланировано). В рекламе используются недорогие товары для привлечения в магазин, но наценка на многие другие может быть значительно выше;
- магазины используют клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще, чем планировали;
- так называемые подарочные сертификаты тоже таят в себе риск незапланированных расходов: выбирая какие-либо товары или услуги на полученный от родных, друзей или коллег сертификат, легко вдобавок взять что-то еще сверх суммы сертификата;
- грамотно обученные менеджеры по продажам (или качественно сделанный интернет-магазин) всегда рекомендуют приобрести немного (или значительно) более дорогой товар, а также предлагают сопутствующие товары и различные аксессуары, что увеличивает цену одной покупки.
Использование финансовых услуг:
- занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов и/или различных комиссий;
- чересчур привлекательные условия вложения средств, не всегда отражающие реальную доходность инвестиций.