Пока одни жалеют деньги на страховку, другие вспоминают известную пословицу «Скупой платит дважды» и оформляют страховые полисы на все случаи жизни. Однако у летнего страхования есть свои особенности. О них мы поговорили с экспертами.
Лето, море, пустая квартира
Страхование жизни (как и страхование недвижимости) — обязательное условие оформления ипотечного кредита. Неудивительно, что бум жилищного кредитования, вызванный небывалым снижением ипотечных ставок и различными льготными программами, привел к росту количества оформленных страховых полисов. Однако обычно подобные страховые продукты предусматривают лишь возмещение при повреждении непосредственно квартиры, например при затоплении или пожаре. В летний же период кроме этих случаев актуально страхование имущества, которое находится в квартире. Пока хозяева отдыхают вдали, оставшиеся без присмотра дома и квартиры становятся лакомым куском для домушников. Именно на этот период приходится пик квартирных краж.
— Особенно хочу подчеркнуть важность страхования недвижимости в нашем регионе, подверженном различным природным катаклизмам, особенно паводкам, — отмечает директор томского филиала «Росгосстраха» Жанна Вайвод. — Наша статистика показывает, что самые распространенные страховые события связаны с заливами, пожарами и стихийными бедствиями. К последним мы относим и наводнения, и ураганный ветер, и крупный град.
Стоимость полиса напрямую зависит от набора рисков, от которых страхователь хочет защитить свое имущество. Кто-то предпочтет защиту на все случаи жизни и застрахует наряду с основным строением гараж, баню, забор, гражданскую ответственность перед соседями. А есть люди, которые тоже хотели бы иметь надежную страховую защиту, но только от тех угроз, которых они реально опасаются, например пожара или стихийных бедствий.
— На страхование квартир и домов существует устойчивый спрос, хотя и не такой значительный, как, скажем, в европейских странах. У нас много клиентов, которые страхуют свои дома десятилетиями, из года в год пролонгируя договоры. При этом в летний период на этот вид страхования формируется дополнительный спрос, ведь люди уезжают в отпуск, переезжают на дачи, а квартиры на длительное время остаются без присмотра, — напоминает Жанна Вайвод. — Тут как раз на помощь приходит страховой полис, который защищает от залива, пожара, противоправных действий третьих лиц (кражи).
Кстати, дачу тоже можно застраховать: от пожаров, действий третьих лиц и других неприятностей. Дачу это не сохранит, но позволит возместить убытки, если такие случатся.
853 млн рублей потратили жители Томской области на страхование имущества за весь 2020 год, это на 8 % меньше, чем в 2019 году.
Клещ не пройдет
Дачники, рыбаки, грибники и те, кто любит путешествовать по Сибири в летний период, подвергаются опасности укуса клеща. И хотя далеко не все клещи являются переносчиками энцефалита и болезни Лайма, играть в лотерею со своим здоровьем не стоит. Конечно, надежнее поставить прививку, но если ее нет, страховой полис поможет минимизировать неприятности, покрыв все расходы на лечение. Такой полис стоит в среднем около 200-300 рублей, но при этом включает широкий перечень услуг, которые не входят в программу ОМС.
Например, полис «Росгосстраха» обеспечивает лабораторные исследования, экстренную серопрофилактику иммуноглобулином, наблюдение у специалиста, а также при необходимости госпитализацию с полным медикаментозным обеспечением. А купить его можно за считаные минуты на сайте компании. В период активности клещей «соломка» на случай укуса в эндемичном районе по клещевому энцефалиту не помешает.
Отдых под защитой
Традиционно активно в летний период страхуются клиенты, выезжающие на отдых. Однако пандемия внесла свои коррективы. Сокращение авиасообщения из-за коронавируса напрямую повлияло на динамику сегмента полисов для выезжающих за рубеж (ВЗР), так как спросом пользуются только страны, открытые для туризма. А их после закрытия Турции можно пересчитать по пальцам.
Классический страховой полис ВЗР гарантирует оплату расходов на оказание медицинской помощи, если турист заболел или с ним произошел несчастный случай, требующий госпитализации, если турист потерял багаж или документы. Страховка помогает существенно сэкономить: если турист окажется в больнице за рубежом, он сможет пройти лечение и получить необходимую помощь за счет страховой компании. С 2020 года полисы ВЗР большинства страховых компаний по умолчанию включают расходы на лечение от COVID-19.
Страховые полисы путешественников стали покупать не только те туристы, которые выбирают зарубежное направление, но и путешествующие по России, в частности в горы. Если в случае заболевания можно обойтись полисом ОМС, то от других неприятностей защитит страховой полис. По словам директора томского филиала Страхового дома «ВСК» Тимура Токпанова, часто к страховщикам обращаются за страхованием от несчастного случая детей и спортсменов. Хотя в общем объеме это пока капля в море.
Страховщики говорят, что пандемия подстегнула туристов не просто чаще покупать страховые полисы, но подходить к этому вопросу осознанно, читать то, что написано мелким шрифтом, выбирая наиболее подходящий для себя набор страховых опций. Если раньше путешествующий выбирал по принципу «самое дешевое», то сейчас он ищет наиболее оптимальное для себя и своих задач предложение. Например, расширенные страховки позволят нашим туристам, решившим отправиться в путешествие, минимизировать риски дополнительных затрат. Конечно, при выборе важнейшим критерием должна быть возможность получения быстрой и качественной медицинской помощи как на территории России, так и за границей.
«Автоподснежники»
Как только растаял снег, во дворах появились «подснежники» — автомобили, на которых владельцы передвигаются исключительно в летний период: на дачи и по другим нуждам. Как и все транспортные средства, они нуждаются в оформлении полисов автострахования, только не на год, а на несколько сезонных месяцев. Однако принципиальных особенностей летнего периода Жанна Вайвод не отмечает. По ее словам, рынок каско зависит от динамики продаж транспортных средств и пролонгации полисов по ранее заключенным договорам страхования в регионе, а рынок ОСАГО — от законодательного регулирования.
— Приведу пример по сборам нашей компании в летний период по каско и ОСАГО в Томской области. По каско в 2020 году наши сборы в зимний период составили 19,3 млрд рублей, весной — 4,9 млрд, летом — 6,5 млрд, а осенью — 7,6 млрд рублей. По ОСАГО немного другая ситуация: зимой 2020 года сборы «Росгосстраха» в Томской области составили 40 млрд рублей, весной — 51,6 млрд, летом — 48,1 млрд, а осенью было небольшое снижение до 36,2 млрд рублей.
Тимур Токпанов призывает к осторожности тех, кто оформляет полисы ОСАГО: «Мы видим рост мошенничества. И раз уж все хотим жить в правовом государстве, то здесь требуется не только внимание профильных органов (спасибо им за активное участие), но и сознательность, благоразумие, активная правовая позиция наших граждан», — отмечает он.
К сожалению, некоторые начинают прибегать к услугам страховых компаний лишь после того, как сталкиваются с неприятными ситуациями, в которых хорошим подспорьем может стать страховая выплата, либо если покупка полиса неизбежна (как в случае с ОСАГО для автовладельцев). Однако тут лучше учиться на чужих ошибках и вовремя «подстелить соломки» на случай падения. И не забывать читать мелкий шрифт.
Комментарий экспертов
Жанна Вайвод, директор томского филиала «Росгосстраха»:
— За 2018-2020 годы страховой рынок Томской области вырос на 9,6 %, до 3,7 млрд рублей. В структуре регионального рынка произошли изменения. Так, доля ОСАГО в портфеле уменьшилась до 37,5 % (41,6 % в 2018 г.) на фоне роста сегмента страхования от несчастных случаев с долей 30,2 % (10,8 % в 2018 г.). Остальные значимые виды страхования на рынке также упали по доле в структуре портфеля: каско — 13,3 % (14,1 % в 2018 г.), ДМС — 6,2 % (10,6 % в 2018 г.), имущество физических лиц — 7,0 % (7,5 % в 2018 г.). На данный момент драйверами роста страхового рынка Томской области являются страхование от несчастных случаев, каско и страхование имущества. Также большой популярностью пользуется страхование от укуса клещей, так как в нашем регионе они очень активны.
Также каждый сознательный человек должен подумать о страховании недвижимости. В случае непредвиденных ситуаций — пожаров, наводнений, стихийных бедствий — выплата от страховой компании поможет гораздо быстрее восстановить утраченное имущество и продолжить привычный образ жизни. В среднем в 2020 году старейшая страховая компания страны ежедневно возмещала владельцам квартир, домов и дач более 5,7 млн рублей.
Тимур Токпанов, директор томского филиала Страхового дома «ВСК»:
— В летний период происходит небольшой спад в страховании, поскольку большинство клиентов уезжают на дачи, в отпуск, а все страховые полисы оформляют немного заранее либо через мобильное приложение. В летний период продажи, а также доля урегулирования увеличиваются именно через наш дистанционный сервис.
Летом я порекомендовал бы обратить внимание на такие страховые продукты, как «детские» полисы (особенно актуально, если ребенок отправляется на летнюю смену в детский оздоровительный или спортивный лагерь), «Антиклещ», «Каско: компакт минимум». Но, пожалуй, самое важное (особенно для томичей, которые заботятся о своем здоровье и благополучии семьи, учитывая в том числе и высокий уровень онкологии в нашем регионе) — продукты «Медицина без границ» и «Сохраняя главное». Это основные продукты, которые защищают от критических заболеваний (онкология, сердечно-сосудистые). Зачастую при наступлении таких событий уровень жизни целых семей резко снижается, в таких ситуациях мы будем рядом и всегда сможем помочь.
Какие страховые полисы предпочитают томичи
По данным томского отделения Банка России, в 2020 году общее количество договоров страхования снизилось на 10 % по сравнению с 2019 годом (до 785,2 тысячи полисов). При этом страховых премий томичи заплатили на сумму 6,4 млрд рублей — на 7 % больше, чем за предыдущий год. Более трети всех премий составили взносы на страхование жизни. Жители Томской области заключили 23 тысячи договоров страхования жизни и заплатили за них 2,7 млрд рублей. Это больше на 12 % по количеству и на 8 % по объему, чем год назад. Этот сегмент поддержала государственная программа льготной ипотеки, одним из условий получения которой по ставке 6,5 % было страхование жизни (в случае отказа от страховки банк имел право увеличить ставку в пределах 1 %).
Жители региона в 2020 году купили на 18 % больше полисов ДМС — 177 тысяч штук, но заплатили за них на 27 % меньше. Были востребованы страховые программы с урезанным набором рисков, а также программы с опциями проверки здоровья и телемедициной, страховые суммы по которым ниже.
Премии по страхованию от несчастных случаев и болезней в 2020-м были на 82 % больше, чем годом ранее, — 1,2 млрд рублей. При этом жители региона купили полисов на 26 % меньше — 100 тысяч страховок. Произошло укрупнение страховых программ за счет включения дополнительных рисков, в том числе связанных с коронавирусной инфекцией.
На страхование имущества за весь 2020 год жители региона потратили 853 млн рублей, на 8 % меньше, чем в 2019 году. Общее количество таких полисов снизилось за год на 19 % — до 157 тысяч штук.
На каско пришлось 492,5 млн рублей — почти половина всех взносов за добровольное страхование имущества. Это на 1,8 % больше, чем год назад. При этом количество полисов каско составило 39 тысяч штук — на 33 % меньше по сравнению с 2019-м.
Полисов ОСАГО в 2020 году автовладельцы региона купили 270 тысяч штук на сумму почти 1,4 млрд рублей. Это на 8 % меньше по количеству и на 4 % меньше по сумме, чем в 2019 году.