В апреле, согласно данным Банка России, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в России составила 12,8% годовых в рублях и 9,9% — в валюте. Таким образом, за месяц ставка снизилась на 0,3 процентного пункта, достигнув уровня ноября 2011 года. В результате банки выдали в апреле ипотечных на 114 млрд рублей. С начала года кредитов было выдано на 341 млрд рублей. Это в 1,3 раза больше, чем в аналогичный период годом ранее.
Причиной позитива стало снижение ставок по ипотеке рядом крупнейших игроков сектора — Сбербанком и ВТБ. Так, с 1 марта Сбербанк понизил процентные ставки по жилищному кредитованию и автокредитованию на 1 п.п. в рублях и иностранной валюте (доллары США и евро). Минимальные ставки в рублях по жилищному кредитованию составляют 12% годовых. Кроме того, Сбербанк запускает новую акцию для первичного рынка жилья и всех категорий заемщиков, по которой будут действовать специальные условия: единая ставка 12% годовых в рублях на срок до 12 лет, первоначальный взнос — от 12% стоимости жилья. В свою очередь, ВТБ понизил ставки по ипотеке примерно на 1,2 п.п.
Более того: можно прогнозировать, что ставки продолжат снижение и в мае. Так, с 31 мая 2013 года АИЖК понизило ставки по основной линейке ипотечных продуктов в среднем на 1–1,2% в зависимости от срока кредитования, первоначального взноса, суммы кредита и типа ставки (фиксированная или комбинированная). Снижение ставок, отметили в агентстве, стало возможным благодаря изменению стоимости фондирования, привлекаемого путем размещения на рынке ценных бумаг — корпоративных и ипотечных облигаций. Тот же ВТБ 24 еще с 20 мая снизил ставки по ипотечным кредитам в рублях. Снижение ставки составило до 1% в зависимости от срока кредита и первоначального взноса. При этом максимальное снижение произошло по наиболее востребованным кредитам с небольшим первоначальным взносом и длительными сроками кредитования. Так, например, ипотеку с минимальным первоначальным взносом 10% можно оформить по фиксированной ставке от 12,35% и переменной от 11,85%. При этом ВТБ 24 с июня предоставил несколько ипотечных программ и льгот по ним. В частности, банк предлагает новый сервис на рынке ипотечного кредитования для жителей Москвы и Московской области — решение банка по ипотеке через интернет.
Снижение банками процентных ставок по ипотечным программам связано с желанием увеличить объемы продаж ипотечных продуктов, объясняет заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Наталья Кулагина. Темпы роста продаж ипотеки в последнее время начали потихоньку снижаться, и чтобы стимулировать спрос, банки начали делать свои условия более привлекательными. Происходит это на фоне падения стоимости пассивов: в последнее время мы видим среди крупных банков снижение ставок по депозитам и некоторое снижение стоимости ресурсов на международных рынках.
При этом говорить о том, что в ближайшее время ставки опустятся до, например, 7% годовых, о которых говорил в начале апреля Дмитрий Медведев, сегодня нецелесообразно. Говоря о ставках по ипотечным продуктам, прежде всего нужно понимать то, из чего они складываются. Это и стоимость привлечения для банка денежных средств, и издержки кредитной организации на внедрение и реализацию услуги и т.д. Сегодня только ставка рефинансирования составляет 8,25%, и это еще не конечная стоимость кредитных ресурсов для коммерческих банков, которые привлекают их на рынке. Также нужно понимать, что банку нужно платить зарплаты сотрудникам, осуществлять рекламу своих товаров и т.д. Если взять только ставку рефинансирования 8,25%, прибавить к ней среднюю маржу, которую сегодня банки зарабатывают на ипотечных кредитах (в районе 2–3%), то уже получается 10,25–11,25% годовых.