Задать вопрос

Инструкция: как составить личный финансовый план

30.09.2020

Ваши личные финансы
Редакция "Ваши личные финансы"

Знающие люди советуют: освобождаться от статуса должника нужно с формирования личного финансового плана. Как его грамотно составить, рассказали эксперты Национального центра финансовой грамотности.

Личный финансовый план помогает пережить значимые финансовые события в жизни без кредитов и долгов. Это стратегия достижения финансовых целей с учетом доходов и расходов отдельного человека или домохозяйства. Он помогает навести порядок в жизни, дает уверенность в своем будущем, финансовую стабильность и независимость. 

Составить свой личный финансовый план несложно. Для этого нужно следовать инструкции:

1. Определите свои цели. Они должны быть конкретные, измеримые, достижимые, актуальные. От целей будет зависеть, какой план вы составите.

2. Определите горизонт достижения целей. Цели бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет), соответственно, и финансовый план будет краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным. Сроки достижения целей устанавливаем исходя из ваших финансовых возможностей. Например, отпуск в июле следующего года, авто Toyota в 2023 году, пенсия в 65 лет.

3. Проанализируйте доходы и расходы и определите их дельту (разницу). Прежде всего сосредотачиваемся на доходах. Очень важно знать, что нам приносит доход (зарплата, проценты от вклада, премии, подработки, кэшбэки, дивиденды от ценных бумаг, доход от сдачи в аренду недвижимости и др.). Если окажется, что дохода недостаточно для достижения наших целей, то ищем пути его увеличения. Расходы считаем, чтобы знать, куда уходят деньги, рационально ли вы их тратите. Необходимо не только посчитать, но и проанализировать траты и заняться их оптимизацией.

Анализ позволит определить степень закредитованности человека/домохозяйства, а также определить, на какой стадии он находится:

— за чертой бедности (расходы превышают доходы — дельта отрицательная);

— бедность (доходы равны расходам — дельта нулевая);

— благополучие (доходы превышают расходы — дельта положительная).

При положительной дельте строить личный финансовый план легче всего. Но если ваши расходы равны или превышают доходы, именно план поможет быстрее выйти в плюс. Дельта помогает соотнести цели с реальными возможностями.

4. Выберите инструменты для инвестирования. От целей зависит выбор финансовых инструментов. Для краткосрочных и среднесрочных целей (создание подушки безопасности, отпуск, покупка авто) выбираем надежные инструменты (депозиты, облигации), для долгосрочных целей (покупка квартиры, образование детей, капитал на пенсию) можно присмотреться к более рискованным инструментам (акции, облигации, ПИФы/ETF). Главное помнить: чем выше доходность, тем выше риск. Прежде чем начать инвестировать, нужно тщательно изучить тему инвестирования, пройти курсы повышения финграмотности.

5. Не забывайте про корректировку личного финансового плана. Новые жизненные обстоятельства, рост доходов или расходов, изменение целей, появление новых обязательств — все это влияет на вашу жизнь. Поэтому план стоит регулярно пересматривать и менять.