Новый год традиционно становится точкой, к которой мы привязываем все отложенные обещания «начну потом». Кажется, что именно январь — удобный момент для перемен: мы активнее пересматриваем привычки, питание, карьерные планы. Личные финансы в этом списке тоже оказываются первыми. Но с чего начать, чтобы не выгореть через пару недель? И как сделать так, чтобы новые финансовые привычки продержались дольше короткого январского импульса? Советы дает финансовый журналист и консультант, автор телеграм-канала «Свинкины финансы» Екатерина Белкина.
Честный финансовый аудит вместо угрызений совести
Екатерина Белкина подчеркивает: худший способ начать год — пытаться восстановить каждую трату за прошедшие месяцы. «Не стоит вспоминать, куда ушли 100 рублей в прошлом марте. Это путь к стрессу, а не к ясности. Гораздо эффективнее начать с ревизии текущего состояния — так называемого моментального среза».
Метод работает просто: вы фиксируете не прошлые расходы, а то, чем владеете и что должны сегодня:
- Активы: наличные, остатки на картах, вклады, накопительные счета, заначки. Складываете и получаете сумму А.
- Пассивы: ипотека, использованные лимиты по кредитным картам, потребительские кредиты, долги знакомым. Это сумма B.
- А-B = ваша чистая стоимость.
«Если результат положительный — вы финансово устойчивы. Если отрицательный — фактически живете в долг. И это уже точка, с которой нужно начинать работу», — поясняет Екатерина Белкина.
Какие инструменты помогают увидеть реальную картину
Учет расходов остается проблемой для многих: кто-то удаляет приложение через неделю, кто-то теряется в таблицах. Консультант отмечает: если инструмент занимает больше пяти минут в день, он не приживется. Поэтому начать лучше с самого простого — с банковской аналитики. Практически в каждом крупном банке есть разделы «Расходы» или «Финансовый анализ». Если вы расплачиваетесь картой, большая часть работы уже сделана: траты распределены по категориям, видно, сколько уходит на кафе, магазины, транспорт. Второй вариант — специализированные приложения для учета (CoinKeeper, «Дзен-мани» и др.). Их плюс — возможность объединить несколько карт и наличные. Минус — необходимость фиксировать даже мелкие покупки. Третий инструмент — таблицы Excel. Подходят тем, кто ценит гибкость, самостоятельную настройку категорий и визуализацию данных. «Совет простой: начните с банковского приложения. Если его возможностей станет мало, переходите к таблицам», — рекомендует эксперт.
Куда исчезают «лишние» 10—15 % бюджета
На вопрос о размере заработка большинство отвечает мгновенно. Но, как напоминает Екатерина Белкина, важно считать не сумму в трудовом договоре, а реальный доход: то, что приходит «на руки», плюс дополнительные поступления — премии, кешбэк, проценты по вкладам, деньги от продажи вещей. А вот понять, куда исчезает часть бюджета, оказывается гораздо сложнее. «Чаще всего эти 10—15 % съедает мелочевка, которую мы не замечаем. Кофе по дороге, такси вместо метро, забытые подписки, спонтанная шоколадка на кассе», — перечисляет Белкина.
Честное решение здесь одно — месяц внимательного учета. «Записывайте все траты, даже 50 рублей за проезд. В конце месяца вы увидите, что невинные “кофе и булочки” легко превращаются в 5—7 тысяч рублей. Это и есть ваша финансовая черная дыра», — подчеркивает эксперт.
Если нет подушки безопасности или уже есть долги
Результаты финансового аудита могут оказаться неприятными: нулевые накопления, кредиты, особенно по картам. Но, по словам консультанта, самое важное уже сделано — проблема стала видимой. Если в списке обязательств есть долги по кредитным картам или микрозаймы, нужно первым делом гасить их — там самые высокие проценты. «Все свободные деньги стоит направлять на погашение этих долгов. По остальным кредитам достаточно вносить минимальные платежи, чтобы не портить историю», — рекомендует Екатерина Белкина.
Если накоплений нет, первый шаг — формирование подушки безопасности. Белкина напоминает: не нужно пытаться сразу собрать классические 3—6 сумм месячных доходов. «Поставьте реальную цель — накопить 10—20 тысяч рублей. Это ваш аварийный фонд: сломался зуб, порвалась обувь, вышел из строя телефон. Когда эта сумма лежит на отдельном счете, чувство спокойствия значительно растет. Потом можно постепенно увеличивать резерв», — объясняет эксперт.
Новый бюджет: не «диета», а система
После финансового аудита логично переходить к планированию бюджета. И здесь, подчеркивает Екатерина Белкина, главное — не пытаться примерить на себя идеальные схемы из учебников. «Теоретические модели часто разбиваются о реальность. Например, популярная схема 50/30/20 (50 % идет на обязательные расходы, 30 % — на желания, а 20 % — в накопления) плохо работает, если ипотека и коммунальные платежи съедают 70 % дохода», — отмечает эксперт. Она рекомендует гибридный подход, который можно адаптировать под конкретную ситуацию.
1. Откладываем на обязательные платежи: кредиты, коммуналка, связь, базовая продуктовая корзина, транспорт.
2. «Платим налог на будущее»: 5—10 % дохода переводим в накопления в день зарплаты, а не по принципу «что останется». Это может быть отдельный счет, депозит или символическая «коробочка безопасности».
3. Остаток — это средства на жизнь. Как их разделить между одеждой, развлечениями или подарками, каждый определяет сам — универсального шаблона нет.
Если сложно контролировать траты по карте, есть проверенная практика — система конвертов. Наличные распределяются по категориям («Еда», «Транспорт», «Развлечения» и т. д.). Когда деньги в конверте заканчиваются, расход прекращается.
И еще один принцип, который часто недооценивают: в бюджете обязательно должна быть «строка радости». «Это не каприз, а профилактика эмоциональных срывов. Если посадить себя на строгую финансовую диету, через пару месяцев велик риск сорваться и потратить ползарплаты на импульсивный шопинг. Психика возьмет свое», — напоминает психолог. — Пусть эта сумма будет небольшой — 3—5 тысяч рублей в месяц, — но она должна быть «законным фондом удовольствий». Эти деньги можно тратить на что угодно без чувства вины.
Читайте также: Финансовый перезапуск в 2026 году: мнение психолога