В Региональный центр финансовой грамотности неоднократно обращались граждане, чья кредитная нагрузка стала неподъемной. Кто-то лишился работы, других подвело здоровье, а кого-то — беспечность. Причины у всех разные, но итог одинаковый: люди не могут платить по обязательствам и не знают, как выбраться из долгов. Вместе с финансовым экспертом и психологом мы разбирались, есть ли шанс избавиться от долговой кабалы и что делать, если ты рассчитываешься с одними долгами и тут же набираешь новые.
В редакцию «ВЛФ» обратилась наша читательница Светлана (по просьбе героини имя изменено — прим. ред.). Женщина узнала, что у ее матери проблемы с долгами. Общая сумма задолженности составляет больше полумиллиона рублей. Пожилая родственница оформляла кредиты и кредитные карты в банках и микрофинансовых организациях, в том числе через интернет, занимала деньги у знакомых, родственников и коллег, не платила за комуслуги на протяжении последних двух лет. На что ушли все эти деньги, женщина ответить не смогла. Ничего нового в ее квартире не появилось, крупных покупок она не совершала. Помочь погасить долги матери Светлана не может, что делать в подобной ситуации, не знает.
Жизнь взаймы
— Моей маме 60 лет, живет в небольшом городке в соседнем регионе. Пять лет назад она вышла на пенсию, сказала, что больше работать не будет. Но сидение в четырех стенах ее угнетало, и уже через пару месяцев она устроилась вахтером в школу. Ее ежемесячный доход вместе с пенсией — около 20 тысяч рублей. Живет она в трехкомнатной квартире, доли в которой есть у меня и моей старшей сестры, которая сейчас живет в Новосибирске. Платежи за коммунальные услуги составляют около 3,5 тысячи рублей, — рассказывает Светлана.
— Так сложилось, что со мной мама практически не общается, не звонит, в гости приезжать отказывается. Зато она часто бывала в гостях у моей сестры в Новосибирске, отправляла посылки с подарками для ее семьи. В мои приезды мама иногда хвасталась новыми платьями, холодильник у нее никогда не был пустой. Я и подумать не могла, что у нее есть какие-то финансовые трудности.
Не буду вдаваться в подробности, скажу только, что два года назад история с долгами вскрылась. Сказать, что мы с сестрой были в шоке от цифр, — не сказать ничего. Общая сумма долга превышала 500 тысяч рублей. Это, к слову, треть ипотеки, которую мы сейчас выплачиваем с мужем. Как оказалось, с 2017 года мама не платила за коммуналку, оплачивала только счета за свет. С учетом пеней долг составил около 50 тысяч рублей.
Проблема была еще и в том, что мама выкинула часть кредитных договоров, лгала о реальных суммах, говорила, что деньги с кредитных карт сами куда-то списывались, когда она вставляла карты в банкомат. Делу это никак не помогало. Сестра призналась, что знала только об одной проблеме с кредитной картой банка «Тинькофф». В 2018 году она помогала маме закрыть этот долг в 35 тысяч рублей. Когда мы взяли выписку из кредитной истории, оказалось, что счет не закрыт и карта снова опустошена подчистую. К общему долгу добавились не только огромные проценты по кредиту, но и штрафы за просрочку платежей. На резонный вопрос сестры, почему мама не избавилась от карты, когда долг был погашен, она только развела руками и сказала: «Ну что я могу сделать? Вот так получилось».
Кредитная история показала, что долги тянутся с 2017 года. На что был взят тот самый первый кредит, мама также отвечать не стала. Скорее всего, сначала она могла обслуживать долг по кредиту, но затем «легких денег», которые нужно возвращать, стало так много, что она уже брала кредит, чтобы сделать ежемесячный платеж по другому кредиту. В следующем месяце кредитов было уже больше, и ей приходилось идти за очередным займом.
Разделение ответственности
— Мы сразу обратились к юристу. Нам посоветовали рассмотреть вариант банкротства физического лица. Но дело в том, что эта процедура требует существенных финансовых затрат, никто просто так не придет и не спишет ваши долги. Денег на это у нас не было, а брать очередной кредит, чтобы списать другие кредиты, казалось абсурдным решением, — продолжает рассказ Светлана. — Самим оформлять на себя кредиты, чтобы платить долги матери, тоже не хотелось. Наши семьи и так платят ипотеки, которые съедают приличную часть бюджета.
Первым делом решено было разобраться с долгами за коммуналку. Так как у квартиры три собственника, то долги по закону делятся между всеми в равной пропорции. Сестра приняла решение оплатить две трети долга — за себя и за маму. Одну треть оплатила я. Я также настояла на разделении лицевых счетов, чтобы каждый сам платил за свою долю в квартире и возможные долги одних собственников не перекладывались на других. С учетом всех положенных льгот теперь мама платит за коммунальные услуги примерно тысячу рублей.
Затем сестра решила взять заем у себя на работе и рассчиталась с долгами перед соседями и теми, с кем мама работает. Остались долги перед кредитными организациями. Мы подумали и решили, что эти долги выплачивать не будем вообще. Ежемесячные платежи значительно превышали доходы, а любой платеж кому-то одному — это капля в море. Мы сменили маме номер телефона, чтобы ее не беспокоили коллекторы, и стали ждать, когда кредитные организации начнут подавать в суд.
В ожидании исполнительных листов мама сразу снимала пенсию и зарплату с банковских карт и из наличных формировала финансовую подушку на тот период, когда приставы начнут списывать половину доходов в пользу кредиторов. Из-за пандемии суды в 2020 году откладывались, это позволило маме накопить небольшой финансовый резерв. Первые списания начались в мае 2020 года. Если мы смогли отыскать все кредиты, то по нашим подсчетам списывать долги с нее будут еще четыре года. Сейчас она работает, хватит ли ей здоровья работать дальше — неизвестно.
У мамы больше нет возможности приезжать в гости, поэтому мы навещаем ее сами. Деньги принципиально не даем, покупаем продукты и лекарства, помогаем с мелким ремонтом. На тему своих кредитов мама разговаривать отказывается и со мной, и с моей сестрой. Мы не знаем, берет ли она снова в долг. Мне кажется, после всей этой истории у наших семей поставлена прививка от кредитов, одно только это слово вызывает желание бежать куда-нибудь подальше.
Помощь должна быть разумной
— В этой истории мы видим инфантилизм взрослой женщины в финансовом вопросе, который привел к печальным последствиям не только для нее, но и затронул ее дочерей. Я бы на месте детей не бежала гасить кредиты прямо здесь и сейчас, а дала бы прочувствовать маме всю ту ответственность, которую она на себя взвалила.
По каким долгам, на мой взгляд, обязательно надо помочь пожилому родственнику? По тем, что непосредственно влияют на качество его жизни здесь и сейчас. Это может быть задолженность за коммунальные платежи. В принципе, герои истории правильно подошли к решению вопроса: подготовили определенный финансовый запас, помогли с долгами по квартплате. Дальше нужно дать время человеку пожить с этими долгами и смотреть, насколько вы готовы или не готовы помогать выплачивать долги, исходя из тех выводов, которые сделает человек.
Если должник — это супруг/супруга
— Если вы только планируете вступить в брак, то обезопасить себя поможет брачный договор. Мы изначально договариваемся о том, что у супругов есть вот такое имущество и каждый из них отвечает по своим долгам этим имуществом, — рассказывает Наталья Шумакова. — Если мы уже состоим в браке, это может быть нотариально заверенное согласие о разделе имущества супругов и опять же брачный договор.
В чем плюс такого подхода? Например, в семье есть несколько объектов недвижимости. Если все довести до того, что к вам придут судебные приставы и начнут забирать имущество за долги, то продавать они начнут все и только потом будут возвращать второму супругу средства за его часть имущества. Если соглашение уже есть, то есть возможность оставить какое-то имущество неделимым. Например, есть квартира, и заранее подписанное соглашение позволит оставить ее в целом состоянии и не продавать.
Эксперт также отмечает, что нажитое в браке имущество делится пополам. Если переписать 90 % на жену, а 10 % оставить мужу, то в судебном порядке это решение можно признать ничтожным. Если нет ни соглашения о разделе имущества, ни брачного договора, то один из супругов может прийти в банк, получить кредит, а отвечать вы будете совместно.
— Есть один нюанс, прописанный в законе. Когда один из супругов берет кредит, он должен понимать, что поговорил со вторым супругом, второй супруг согласен с решением взять кредит. Если согласия не было, то обязательство отвечать по кредиту можно оспорить. Такая практика тоже существует, — делится Наталья Шумакова. — Если второй супруг не был согласен на кредит, ему придется это доказать. Возможно, есть свидетели разговора супругов об этом, переписка в телефоне или на почте. И еще один момент. Если деньги потрачены не на семью, то обязательства по этому кредиту тоже можно оспорить. Например, муж взял кредит и купил квартиру любовнице, а при разводе половину долга пытается перевесить на бывшую жену.
Если должник — это я
В этом случае есть как минимум три подхода к решению проблемы: досрочное погашение, рефинансирование и реструктуризация кредитов.
— Как поможет досрочное погашение? Например, ежемесячный платеж по кредиту — 18 тысяч рублей. На данный момент для вас это существенная сумма. Вы можете найти подработку и платить на одну-две тысячи рублей больше, делая досрочные платежи. Это уменьшает тело кредита, а ежемесячный платеж сокращается. Так можно за несколько месяцев снизить его до комфортного для вас уровня. Здесь вы останавливаетесь и платите эту сумму до окончания срока кредитования. Хотя я рекомендую не останавливаться и быстрее рассчитаться со своими долгами, — поясняет Наталья.
Если у вас есть несколько кредитов в разных банках, можно рассмотреть вариант объединения долгов под наиболее выгодную процентную ставку. Такая процедура называется рефинансирование.
— Вы выбираете кредитную организацию с самыми выгодными для вас условиями. Банк выдает деньги, вы покрываете долги и остаетесь с кредитом уже только в одном банке, в идеале — под меньшую процентную ставку. Например, у вас пять кредитов, средняя процентная ставка — 17 % годовых. Вы рефинансируете кредиты под 13 % годовых. Это возможность снизить и ежемесячный платеж, и срок кредитования, — поясняет Шумакова.
Реструктуризация — это процедура, к которой эксперт по финансовой грамотности рекомендует прибегать в самую последнюю очередь.
— Реструктуризацию можно провести только внутри того банка, в котором у вас взят кредит. Вам могут предложить кредитные каникулы и дать отсрочку на определенное время, но самый распространенный вариант — увеличение срока кредитования и за счет этого снижение ежемесячного платежа, — говорит Наталья Шумакова. — Важно понимать, что этот вариант невыгоден для вас, потому что вы переплатите больше процентов. Но если прямо сейчас ситуация такова, что вы потеряли работу, долговая нагрузка слишком большая и вы не можете платить, то можно рассмотреть и эту схему.
Следим за финансовой безопасностью
— Самое главное правило — вести учет личных финансов и не выходить за лимиты по расходам, которые вы для себя установили. Если ситуация начинает усугубляться, стоит рассмотреть вариант с поиском подработки. В идеале платежи по долгам и кредитам не должны превышать 30 % от вашего бюджета, — рассказывает Наталья. — Я рекомендую иметь не больше 20 % расходов на кредиты, особенно если вы еще и инвестируете.
По словам эксперта, самый удачный вариант, когда из кредитов есть только ипотека, которая отнимает не более 15 % бюджета. Тогда можно позволить себе отдавать часть средств на инвестиции. Если же есть потребительские кредиты с высокой процентной ставкой, сначала стоит погасить их и только потом перейти к инвестированию.
Мнение психолога
— Люди берут кредиты по самым разным причинам, в том числе из-за своего эмоционального состояния. История читательницы скорее про женское одиночество. Дети разъехались, мама осталась одна в трехкомнатной квартире и как-то пытается скрасить существование. Наверняка вы слышали об историях шопоголизма. Чтобы притупить какую-то эмоциональную боль, ты идешь, покупаешь что-то, это тебя начинает радовать. Радость длится какое-то время, а потом заканчивается, ты идешь и снова что-то покупаешь. Это некий эмоциональный допинг, но покупки стоят денег, поэтому люди набирают кредиты.
Что делать в подобных ситуациях? Необходима трезвость, чтобы вернуть понимание того, что происходит: какая сумма долга имеется и что с этим можно сделать. Ведь когда вы смотрите на долг и он вызывает у вас большой эмоциональный страх, конечно, хочется закрыться, сказать: «Я ничего не понимаю и ничего не буду решать». В нашей истории, я считаю, дочери поступили правильно, когда обратились за помощью к юристу.
Если мы говорим о ситуации в семейной паре, когда кто-то из супругов в тайне от другого набирает кредиты, то это история не столько про деньги, сколько про отношения, считает психолог.
— Часто финансовая тема в отношениях не обсуждается, она как будто бы закрыта. Людям не приходит в голову обсудить свои ожидания, потребности, бюджет, предстоящие крупные покупки или отпуск. В итоге долги ложатся на общий бюджет, в паре появляется тревожное ощущение финансовой нестабильности. При этом возникает ощущение, как будто я не знаю что-то важное про партнера. Для меня есть большая неизвестная зона его жизни: откуда у него эти кредитные карты, на что потрачены эти деньги, если нам не хватает денег, почему он это со мной не обсудил и так далее.
Психолог также отметила, что причиной необдуманных и необоснованных трат в наше время становятся социальные сети.
— Многих неврозов не было бы, если бы люди критично относились к социальным сетям. Ты открываешь Instagram, а там у каждого блогера новая вещь каждый день. И ты думаешь: «Эх, вот у всех есть, а у меня одной ничего нет». И возникает острое желание купить новую юбку, сумку, очки, очередную пару туфель. Но это нормальный принцип жизни — желания сбываются не сразу, а через какое-то время. Чем больше желание, тем больше усилий нужно приложить, чтобы оно сбылось. Социальные сети говорят нам, что можно купить марафон желаний от популярного блогера и просто загадать что-то. Если не сбылось, то ты плохо хотел или ты неудачник. Но это Instagram такой нарциссичный, а мир каким был, таким и остался: деньги платят два раза в месяц и только за работу, а не раздают просто так.