Первые финансовые маркетплейсы появились в России в конце 2020 года, но многие жители страны не знают, что это такое, и до сих пор не пользуются преимуществами онлайн-платформ. Вместе с экспертом разбираемся, как с помощью маркетплейсов оформить кредит, открыть вклад или застраховать авто на самых выгодных условиях, не вставая с дивана.
Эксперт
Маркетплейсы — это онлайн-платформы, на которых можно приобрести товары и услуги от разных продавцов. Финансовые маркетплейсы работают по такому же принципу, только товары и услуги на этих платформах финансовые, а предоставляют их банки, страховые и управляющие компании, эмитенты ценных бумаг и другие продавцы со всей страны.
— Бизнес-модель российского маркетплейса предполагает обязательное наличие финансовой платформы — информационной системы, обеспечивающей взаимодействие финансовых организаций с потребителями финансовых услуг посредством интернета, — объясняет Артём Бабинков.
На финансовом маркетплейсе покупатели могут сравнить услуги и условия от разных организаций и выбрать наиболее выгодный продукт. Сейчас на платформах доступно оформление кредитов, вкладов, страховок, банковских услуг для ведения бизнеса, инвестиций и облигаций. Продукты и услуги финансовые маркетплейсы продают дистанционно, но только совершеннолетним гражданам России с действующим паспортом страны и учетной записью на портале «Госуслуги».
Зачем нужны финансовые платформы?
Достаточно один раз зарегистрироваться на выбранной онлайн-платформе с помощью «Госуслуг» и у вас появится круглосуточный доступ к услугам финансовых организаций со всей страны. Например, чтобы открыть счет в банке, уже не придется посещать его отделение или встречаться с курьером — нужно будет сделать несколько кликов. Особенно удобны маркетплейсы для жителей сел, деревень и небольших городов с небогатым выбором финансовых услуг.
— Для регистрации нужно скачать на телефон приложение оператора финансовой платформы и зарегистрироваться в нем либо создать личный кабинет на официальном сайте оператора, — говорит эксперт. — Нужные для идентификации данные оператор платформы соберет за вас из «Госуслуг», ЕСИА и других баз данных. Идентификация при личном присутствии необходима лишь для открытия банковского вклада, но для этого маркетплейс пришлет курьера.
На финансовых маркетплейсах нет посредников, а значит, нет и комиссий за их услуги. Финансовые продукты можно покупать напрямую у их поставщика без дополнительных расходов: например, купить облигации у эмитента, не привлекая брокера или дилера. Денег за свои услуги маркетплейсы не берут — зарабатывают на комиссиях банков и страховых компаний. Но финансовые организации могут брать комиссию за некоторые операции, например за перечисление денег на счет финансовой платформы. У сотрудника маркетплейса можно заранее узнать, как выгоднее всего оплатить покупку на платформе.
Еще один плюс финансовых платформ в простоте поиска нужной услуги. Чтобы найти самые выгодные условия, теперь не придется изучать сайты финансовых организаций — достаточно настроить на маркетплейсе фильтр по нужным параметрам и посмотреть предложения. Минус системы в том, что на платформах представлены не все банки и регионы. Например, на популярном «Сравни» оформить кредит онлайн можно лишь в шести банках страны, а Томской области среди регионов присутствия вообще нет.
Кто следит за работой маркетплейсов?
Банк России контролирует работу финансовых платформ и ведет открытый реестр проверенных маркетплейсов, с которым может ознакомиться любой желающий. К тому же маркетплейсы должны отправлять информацию обо всех заключенных договорах Регистратору финансовых транзакций (РФТ), специально созданному для контроля за работой платформ. В случае сбоя на платформе данные о сделке можно будет получить из РФТ.
— Банк России вправе проверять деятельность маркетплейсов и проводить контрольные закупки. При выявлении нарушений Центробанк может направлять предписания об их устранении или даже исключить недобросовестного оператора из реестра, — объясняет Артём Бабинков. — За работой финансовой платформы могут следить любые заинтересованные лица, не говоря уже о правоохранителях: часть документов, регламентирующих деятельность маркетплейсов, подлежат обязательному раскрытию в интернете.
Каковы риски использования финансовых платформ?
— Риск самого использования маркетплейса минимален даже по сравнению с похожими сервисами, — говорит Артём Бабинков. — На платформах очень высокие требования по информационной безопасности и операционной надежности: отечественное программное обеспечение, серверы на территории России, несколько уровней защиты. Контролирует выполнение требований Департамент информационной безопасности Банка России.
Федеральный закон устанавливает для клиентов финансовых маркетплейсов и юридическую защиту. Например, деньги со специального счет на платформе можно вывести только на счет оформителя. Даже если мошенники получат доступ к личному кабинету, они не смогут вывести средства себе.
— На финансовых маркетплейсах размещают стандартные финансовые продукты. Соответственно, сохраняются и стандартные риски. Например, всегда есть риск дефолта эмитента, — объясняет эксперт. — От рисков защищает публичное раскрытие информации, верификация, проспекты эмиссии и прочие вещи, но полностью устранить их невозможно.
Как обезопасить себя от мошенничества?
Банк России ведет реестр проверенных и легально работающих финансовых маркетплейсов. Мошенники могут создавать сайты, внешне почти не отличимые от настоящих финансовых платформ. Поэтому перед использованием маркетплейса нужно всегда сверять адрес сайта с тем, что указан в реестре Банка России. При оформлении услуги маркетплейс может перенаправлять вас с одного сайта на другой, в том числе на портал «Госуслуги». При этих переходах также необходимо внимательно проверять адрес сайта в браузере. Никогда не называйте посторонним людям пароли от личных кабинетов, коды из уведомлений банков и реквизиты своих банковских карт.
— Дополнительная защита от мошенничества — бдительность самих граждан и необходимость развития ими своей финансовой культуры и грамотности, диктуемая современностью. Не стоит забывать и о том, что граждане России, полагающие, что их права нарушены в результате действий или бездействия оператора финансовой платформы, могут обратиться за защитой в Банк России или в правоохранительные и судебные органы, — добавляет Артём Бабинков.
Самые известные и популярные финансовые платформы:
· Банки.ру
· Сравни