Сложная экономическая ситуация, связанная с распространением коронавируса, требует взвешенных решений в отношении личного бюджета. Для многих людей текущая долговая нагрузка стала чрезмерной. О том, как ее снизить, рассказали эксперты проекта Минфина по повышению финграмотности населения.
В частности, они предлагают рассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование, реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.
1. Рефинансирование — это получение нового кредита на новых условиях для закрытия старого. Такую операцию можно совершить в стороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансирование выгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку — за счет более низкого процента или более длинного срока кредитования.
Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использовать консолидацию — объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодных условиях.
2. При реструктуризация не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.
У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.
3. Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, если она есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Если полиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоваться возможностью кредитных каникул.
4. Еще одним вариант — ипотечные каникулы. Это способ снизить финансовую нагрузку при временной нетрудоспособности на срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейного дохода более чем на треть.
Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать 15 млн рублей, а воспользоваться такой мерой можно только раз.
Ипотечные каникулы также возможны, если трудная жизненная ситуация возникла из-за пандемии коронавируса.
В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета по необязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучше сэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В таком случае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуация ухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.
Наталья Шумакова, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф:
План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления в зависимости от наличия дохода.
1. Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счет снижения процента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощниками будут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансирование выгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вам предстоит погасить более половины суммы кредита.
2. Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможности реструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Продумайте, как будете документально подтверждать ухудшение вашего финансового положения, и сразу обращайтесь в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначно заинтересован в том, чтобы заемщики погасили свои кредиты.