Универсальный третий закон Ньютона, гласящий, что сила действия равна силе противодействия, оказался справедлив и в отношении пенсионного возраста. Пока государство увеличивает возраст выхода на пенсию, молодежь ищет способы этот возраст снизить. Сегодня в России набирает обороты движение FIRE (Financial Independence Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию), зародившееся в США в конце 1990-х. Правда, в нашей стране слово «пенсия» себя дискредитировало, поэтому отечественным сторонникам движения приходится разъяснять свои основные принципы.
Огонь-пенсионеры
Ранний выход на пенсию для сторонников FIRE у каждого свой: 35-40 — кто как будет готов. Основной принцип — возможность получать пассивный инвестиционный доход, который позволит не зависеть ни от зарплаты, ни от места работы, ни от места жительства. Что для этого нужно? Желание, финансовая дисциплина и планирование.
В классической модели сбережения принято откладывать 10-15 % от зарплаты, тогда как сторонники FIRE предлагают радикально изменить потребление и направлять на инвестиции 50-75% дохода. При этом они призывают максимально упростить свою потребительскую модель, отказаться от дорогих покупок, отдыха и прочего, заменяя это на более бюджетные варианты. По их мнению, если откладывать 50% от зарплаты, то накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем дохода можно за 30 лет. Если же откладывать 75%, то за 10 лет. Впрочем, статистики пока недостаточно, чтобы сказать, работает ли эта идея так, как планируют ее адепты. 15-20 лет существования движения — это слишком маленький срок, поэтому пока есть лишь частные истории и теоретические модели.
Кто первый начал?
К началу 2000-х в США сформировалась почва для перемен в умах: молодежь начинала внутренне бунтовать против идеи всю жизнь работать, чтобы выплатить ипотеку. Появлялись идеи, как добиться финансовой независимости, идеи «ранней пенсии», на которую можно было бы накопить за 10-15 лет.
В 1992 году в США вышла книга «Кошелек или жизнь. Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» с практическими рекомендациями о том, как изменить свой взгляд на деньги и обрести финансовую независимость. Одна из авторов книги Вики Робин подчеркнула отличие адептов FIRE от тусовки, желающей просто прожигать жизнь в безделье:
«Нашей целью было не просто заставить кучу людей уйти с работы. Наша цель — уменьшить потребление и спасти планету. Мы привлекали людей, живущих просто, религиозных людей и тех, кто заботится об окружающей среде». В этот же период в США вышла еще одна книга — «Мой сосед — миллионер». Это исследование о том, что большинство по-настоящему богатых людей имеют скромные потребительские привычки и не живут в роскоши, а грамотно обращаются с деньгами.
В 2008 году представилась уникальная для многих возможность. Американский индекс S&P 500 упал на 36,8%. За падением последовало стремительное восстановление: акции американских компаний начали быстро расти. С начала 2009-го по октябрь 2020-го S&P 500 рос со средней скоростью 13,7% в год с учетом дивидендов. Многие инвесторы быстро нарастили свой капитал, те, кто вложился в акции на дне кризиса, смогли накопить на раннюю пенсию за пять-семь лет. Их истории и опыт привлекали все больше сторонников — движение FIRE стало развиваться и выходить за пределы США.
Одним из отцов-основателей FIRE стал программист Питер Аденей (Mr. Money Mustache). Вместе с женой в 2005 году в возрасте 30 лет он уволился с работы и завел блог, в котором делился своей стратегией формирования пассивного инвестиционного дохода. Модель FIRE стала популярной в США в 2010-х годах, к 2018 году о ней узнали 26 % американцев. На тематическое сообщество в Reddit в июне 2021 года подписаны 920 тысяч человек.
Основные принципы FIRE
- Тратить меньше, чем зарабатываете, а разницу инвестировать.
- Зарабатывать как можно больше, чтобы откладывать тоже как можно больше — 50-75% зарплаты.
- Ввести принцип разумного потребления, отказаться от дорогих покупок — брендовой одежды, гаджетов, дорогих путешествий, собственности на жилье, автомобили и пр.
- Правило 4% — базовое для «огненных пенсионеров». Впервые правило появилось в исследовании Университета Тринити в Сан-Антонио: портфель акций и облигаций в соотношении 50/50 никогда не исчерпается, если выводить с него в год не более 4%. Правило работало в любом 30-летнем периоде — в 1925-1955 годах, 1926-1956 годах и даже в кризисы 2001 и 2008 годов. Независимо от поведения рынка портфель никогда не истощается, если снимать 4%. Соответственно, в первый год выхода «на пенсию» из накопленного капитала можно взять не более 4%. Например, вам в год на жизнь требуется 1 млн рублей — те самые 4%. Значит, к выходу на «пенсию» у вас должно быть не менее 25 млн рублей. Далее расходы индексируются на сумму инфляции, к примеру на 5%. Во второй год вы сможете забрать из капитала 1,05 млн рублей. Некоторые считают, что сумму нужно брать не из накопленных денег, а из процентных доходов — дивидендов и купонов.
Лучший вариант — накопить к обозначенному вами моменту выхода на «пенсию» не менее 25 сумм годового расхода. Хотите определить необходимую вам сумму? Для этого умножьте сумму ваших ежемесячных расходов на 12, а полученное значение — на 25. За сколько лет вы сможете накопить такую сумму, откладывая 15, 25, 30, 50 и 75% от вашего дохода? Так можно найти баланс между сроком и процентом.
Пример. Мне 35 лет, я зарабатываю 50 тыс. рублей в месяц и трачу 35 тыс. Чтобы сохранить уровень потребления, я должна накопить 10,5 млн рублей. Откладывая по 15 тыс., я накоплю нужную сумму чуть более чем за 58 лет — мне как раз исполнится 93 года. Если я сокращу свои расходы и буду откладывать 75% дохода (37,5 тыс. рублей ежемесячно), то уложусь в 23 года и выйду на пенсию в 58 лет — чуть раньше положенного государством срока. Так что, друзья, начинайте раньше. Или откладывайте больше! Посчитать просто.
- 5. Инвестиции, а не спекуляции на рынке. Любой провал на рынке влечет провал поставленных сроков выхода на пенсию. Естественно, деньги не должны храниться в тумбочке или даже просто на сберегательном счете. Основной принцип FIRE — сбережение накопленного и получение дохода выше инфляции на протяжении многих лет путем инвестирования в фондовый рынок.
А кто у нас?
В России движение FIRE тоже набирает обороты. Сторонники создают блоги, присоединяются к телеграм-каналам, инстаграм-аккаунтам наиболее известных адептов FIRE. Все они отмечают, что для них блоги, страницы, YouTube-каналы — это не способ продать обучающий курс или услугу, а возможность донести до желающих свои идеи, помочь сориентироваться в вопросах инвестиций, накоплений и нового образа жизни.
Личный пенсионный фонд
В числе наиболее известных блогеров петербуржец Александр Елисеев (блог FinIndie). В нашей с ним беседе Александр подчеркнул, что путь FIRE для очень небольшого числа людей.
— Никто не говорит о масштабировании подхода на все население страны или мира. Мы меньшинство, люди с необычным взглядом на вещи. Я никого не призываю делать так же, как я: экстремально сберегать, ставить большие цели. Всегда удивляюсь, когда люди пытаются примерить мою шкуру на себя. Единственное, к чему я призываю, так это задумываться о старости, делать хоть какие-то накопления, не рассчитывать, что государство будет обеспечивать достойный уровень жизни на пенсии. Вот к чему я призываю, а не к тому, что всем надо уйти на пенсию до 40 лет, после нас хоть потоп. Есть Усэйн Болт, который бегает 100 метров за 9,5 секунд. Если мы не можем пробегать 100 метров за 9,5 секунд, это не значит, что мы вообще не должны заниматься бегом. Вот и мой призыв звучит не как «Будьте все Усэйнами Болтами», а как «Бегайте, ведь это полезно для здоровья». А Усэйн Болт нам нужен для зрелищности и для получения удовольствия от наблюдения за техникой чемпиона в беге, — делится Александр Елисеев.
Он подчеркивает, что использованное в США слово «пенсия» в России себя дискредитировало.
— Пенсия — это условно, — отмечает Александр. — Скорее подходит слово «рента». Но скажешь так — и не поймут, что имеется в виду. Это просто индивидуальные инвестиционные счета, брокерские счета, банковские накопительные счета. В совокупности я называю это своим личным пенсионным фондом. Я не знаю, какая официальная госпенсия у меня будет, примерно 14 тыс. рублей с 65 лет. Такой расклад меня не устраивает, поэтому я коплю себе отдельно. Рассчитываю своей личной пенсией покрыть примерно такие же расходы, какие есть сейчас у нашей семьи. По состоянию на 2021 год мы тратим 95-100 тыс. рублей в месяц: коммуналка, еда, одежда, развлечения, товары для детей, подписки, страховки, транспорт — обычные расходы без учета покупки дорогой техники или авто. Я рассчитываю свой план так, чтобы мой капитал позволял получать ренту в размере тех самых 95-100 тыс. в месяц. Текущие сбережения и темпы их формирования мне позволяют достичь этого примерно в 40 лет, сейчас мне 32 года.
Говорить о формировании сообщества или движения FIRE в России пока рано. Феномен уже заинтересовал многих, кто-то просто изучает, кто-то встал на путь перемен в своей жизни. При этом, отмечает наш собеседник, FIRE не является сектой.
— Нет никакого профсоюза FIRE, никаких встреч, церемоний и фестивалей, нет сеансов заряжения банок с водой энергией космоса. Это не секта, — отмечает Александр Елисеев. — Просто есть люди, чаще всего мы видим друг друга в соцсетях, есть чаты в «Телеграм», блоги отдельных людей, сообщества на профильных (чаще всего инвестиционной тематики) форумах. Я знаю нескольких людей, которые уже изменили образ жизни, достигнув заветной суммы. Многие из них это не афишируют, не ведут такой публичный образ жизни, как я. И чувствуют себя хорошо. Также знаю пару сотен людей, которые на пути, накапливают капитал. Нам интересно общаться, есть множество общих тем, коллективным разумом гораздо проще приходить к некоторым сложным решениям. Вообще мне не нравится слово «движение» просто потому, что оно подразумевает призыв ко всем вокруг вступить в него: «Вступайте в движение волонтеров-медиков!» Я считаю это не движением, а образом жизни. Шведский lagom с некоторой модификацией. Нельзя же шведов обвинять в бережливости и приписывать им создание движения бережливых людей.
Люди, которым присущ такой образ жизни, были и 20 лет назад. Просто они зарабатывали и однушки покупали под сдачу, а я — акции Microsoft. Можно встретить 50-летних тетушек и дядюшек, которые сдают пять квартир, не работают в душном офисе или у станка на заводе, ходят в театр и на рыбалку. Могут работать где-то для души, открыть ларек или пекарню. Но в общем-то и без этого могут обойтись, нужды нет, на все хватает. Они те же FIRE, хотя в движение никакое не вступали и слов таких не знают. Так что это скорее образ жизни, но если журналистам нравится слово «движение», то используйте, ничего страшного.
Просто, но нелегко
Еще один адепт FIRE, с которым мы поговорили, — блогер и молодой «пенсионер» Артем Крумпан. Его можно, пожалуй, назвать человеком мира. Русскоговорящий, родился и вырос в Латвии, живет с семьей в Португалии. К своим 35 годам успел пожить и поработать на Кипре, в Великобритании, Китае, США, Норвегии, России, Анголе, Египте и Сенегале. После 10 лет карьеры в нефтегазовой индустрии решил, что настала пора радикальных перемен в жизни. Уволившись в конце 2020 года, в 34 года начал жить на доход с капитала. Большая часть капитала Артема находится в индексных фондах.
— Когда мы говорим о FIRE, важно разделять FI (Financial Independence — финансовая независимость) и RE (Retire Early — ранняя пенсия), — отмечает Артем. — И FI — это, безусловно, главная часть. Обретя эту финансовую независимость, человек уже сам решает, выходить ему рано на пенсию или нет, делать это временно или нет. Уверен, каждый человек стремится к финансовой независимости. Но стандартный план — работать всю жизнь, платить налоги, а в конце, в 65 лет, государство даст мне пенсию — это и будет финансовая независимость. Мы все к ней идем. Просто стандартно ее обеспечивает государство. И не нужно быть астрофизиком, чтобы понимать, что с таким планом много проблем: государство решает, когда вы пойдете на пенсию, сколько оно вам будет платить и в какой валюте. И это скорее финансовая зависимость, чем независимость. Идея FIRE — взять ответственность в свои руки, не полагаясь на государство.
Артем говорит о том, что нужно довольно глубоко погрузиться в тему финансов и это несложно.
— Есть такое выражение: это просто, но нелегко. Оно очень хорошо подходит к теме личных финансов. Тут как с диетой: мы все знаем, что для снижения веса нужно уменьшить потребление калорий, увеличить физическую нагрузку — это просто. Но нелегко. И у многих людей возникают трудности со снижением веса. Так и с личными финансами. Мы говорим: нужно инвестировать на длительный срок в индексные фонды, нужно искать фонды с низкими комиссиями… Но к таким рецептам человек должен прийти сам. Если просто дать такой совет, человек не поймет, он не сможет долго следовать этому рецепту несмотря на то, что рецепт хороший. Поэтому человек должен сам к этому прийти через чтение книг. Сегодня очень много доступной бесплатной информации.
По мнению Артема, единственная возможность для среднего человека добиться финансовой независимости — перестать быть средним человеком. Со средней зарплатой тяжело быстро добиться финансовой независимости. Нужны неортодоксальные подходы: карьера, работа за границей, личный бизнес и т. д.
— FIRE не для всех, — согласен с Александром Артем. — Но следование общим принципам личных финансов — накопление, инвестиции — точно для всех. Так же, как и мысль о том, что я сам должен себя обеспечить. И если кто-то придет к финансовой независимости не к 35 годам, а к 55 или 65, то и это прекрасно: лучше быть пенсионером, который сам себя обеспечивает, чем тем, кто ждет, когда крохи упадут на карточку в очередной месяц. Не нужно всем ориентироваться на принципы FIRE — высокий доход и высокие накопления, быстрый выход «на пенсию», строгая дисциплина и невысокий уровень потребления. Важен сам принцип накопления и инвестирования, которые приведут к главной цели — финансовой независимости.
Мнения из Сети
Не учите меня жить
В интернете, где идет основная дискуссия вокруг движения FIRE, большой спектр мнений. И, безусловно, много критики. В чем она?
- «У людей и без того низкие заработки, радикально сокращать расходы и откладывать большие суммы по силам только более или менее состоятельным людям».
- «Основные расчеты FIRE сделаны на 30 «пенсионных» лет. А если человек будет жить дольше? А ведь в старости существенно растут расходы на лечение и лекарства».
- «Правило 4% было введено в США с учетом аналитики по рынку ценных бумаг и показателей инфляции именно этой страны. Специфика российского рынка и инфляции не учитывалась».
- «В России жива историческая и даже генетическая память о том, как люди теряли все свои накопления, вклады, ценные бумаги. Делать ставку на эти инструменты готовы не все».
- Сторонники FIRE отказываются от реальной жизни ради брокерского или банковского счета. Не ходят в театры, рестораны, не ездят отдыхать. Зачем жить бедно и копить, чтобы потом жить бедно? После того, как рынок просядет, вы потеряете не только процентный доход, вы потеряете эмоции и приключения, ужин в путешествии с супругом/супругой. Поэтому самое разумное — не бросаться в омут инвестиций, а обеспечить себе комфортную жизнь, откладывая 10-20%. И наслаждаться каждым днем жизни».
Наша редакция будет благодарна, если вы поставите лайк нашим группам во «ВКонтакте», Facebook или «Одноклассниках». Также подписывайтесь на нас в Telegram и Instagram. Еще мы есть в Дзене и на YouTube.