Деньги — это уж очень странный предмет, они если есть, то их сразу нет. С этой перефразированной формулой Винни Пуха, пожалуй, согласится большинство из нас. За исключением тех, кто давно занимается финансовым планированием. Менеджер по туризму из Томска Анастасия Горбунова ведет бюджет еще со времен выпуска из вуза. Ничего не изменилось и после того, как она вышла замуж. Проверенный инструмент и сегодня позволяет семье Анастасии создавать материальное благополучие.
От личного бюджета — к семейному
Анастасия Горбунова ведет бюджет уже 20 лет. Окончив вуз, она устроилась на работу, а когда получила первую зарплату, захотела накопить на путешествие. Так у нее появилась первая финансовая цель, а с ней и необходимость учитывать доходы и расходы.
— Мой заработок зависел от процента с продаж, и заранее было сложно предсказать, сколько денег я получу в конце месяца. Поэтому я каждый день записывала в блокнот, сколько удалось продать. Какую-то специальную информацию по финансовой грамотности тогда я не читала и делала все как получится, — вспоминает Анастасия.
Когда наша героиня вышла замуж, то привычную схему ей пришлось изменить.
— Первый опыт ведения совместного бюджета появился в первом браке и был не очень удачным. На свадьбу нам подарили «кубышку», в которую мы договорились складывать все наши доходы. Но вот учет расходов обсудить забыли, поэтому в нужный момент она могла оказаться пустой. Когда я вышла замуж во второй раз, учла предыдущий опыт и уже понимала, что обо всем нужно обязательно договариваться, — говорит собеседница.
Зачем семье финансовый план?
Финансовый план семьи — это инструмент, позволяющий управлять деньгами с наибольшей эффективностью, копить, делать большие покупки и реализовывать стратегические цели. Он помогает избегать неожиданных трат, экономить и создавать запас. Кроме того, прозрачные договоренности и учет интересов всех членов семьи только укрепят отношения и избавят от лишних споров и разногласий на почве финансов.
Когда Анастасия и Павел поженились, свои финансовые дела они начали с обсуждения совместных расходов.
— Говорить о деньгах нам было всегда легко. Первым делом мы составили списки обязательных расходов: какие продукты будем покупать, что нужно из бытовой химии, сколько уйдет на коммунальные платежи, — вспоминает она. — Кто первый получал деньги, тот и шел в магазин. Коммуналку в силу своего обязательного характера я всегда оплачивала сама, а вот машиной занимался супруг.
Так и получилось, что обязанности пара распределила с учетом особенностей характера каждого. Доходы решили не делить, а складывать в общую кассу. Основная сумма расходуется по обязательным статьям, остальные средства — с учетом приоритетов. А вот незапланированные поступления пара всегда откладывает. Кроме того, минимум 10 % доходов идут на подушку безопасности.
— Она не имеет никакого отношения к нашим целям. Это наш неприкосновенный запас, — поясняет героиня. — Еще в конце каждого месяца мы считаем незапланированную экономию. Если есть остаток, то его мы тратим на развлечения. Это наш бонус.
Каким может быть семейный бюджет
Условно принято выделять три вида финансового плана семьи: совместный, раздельный и смешанный. Совместный бюджет означает, что все заработанные деньги складываются в общую кассу независимо от того, кто сколько получает. При раздельном бюджете своими финансами каждый партнер распоряжается сам, а общие траты обговариваются отдельно. Например, кто-то покупает продукты, а другой оплачивает коммуналку. Такой вид финансового планирования встречается реже. В смешанный бюджет каждый вкладывает только часть своих доходов. Сумма обсуждается отдельно в зависимости от заработка. Она может быть фиксированной либо выраженной в процентах, при этом никто не мешает паре придумать свой вариант. Общие деньги идут на совместные нужды, индивидуальные — на личные цели.
Выбор вида бюджета зависит от пары и отношения партнеров к этому вопросу. Главный критерий — удобство и комфорт в паре.
Как вести бюджет: блокнот, таблицы, приложения
Если для личного бюджета Анастасии было достаточно блокнота, то для семейного долгосрочного финансового плана она решила использовать Excel.
— В табличке я составляю бюджет на год. Помимо ежемесячных он учитывает еще и разовые траты, например налоги. Сумма немаленькая, и если о ней не думать заранее, то она свалится как снег на голову в декабре, когда расходов и так хватает. Или подарки на дни рождения и Новый год. Подумав о них заблаговременно, можно найти что-то действительно интересное, да еще и сэкономить. Обычно на эти цели я закладываю сумму чуть больше, чем нужно, чтобы не было сюрпризов. Еще один платеж, от которого никуда не деться, — ОСАГО. И, конечно, отпуск или обучение, на которые нужно откладывать заранее.
Для ежемесячного учета денег Анастасия пользуется приложением KeepFinance.
— Я пробовала много разных вариантов, остановилась на этом приложении. Пользуюсь им уже почти семь лет. У него удобный функционал, можно вводить любые статьи расходов и доходов. Каждый месяц приложение составляет наглядные графики. Еще одно преимущество — лимиты по разным категориям, которые я устанавливаю сама. Когда расходы приближаются к заданной сумме, приложение сигнализирует красным цветом. Напоминает оно и об обязательных платежах.
Как оптимизировать расходы
Одна из самых сложных задач в управлении финансами — учет расходов. Однако именно он позволяет увидеть, куда утекают деньги и как ими распорядиться более эффективно. Первый месяц траты рекомендуют просто фиксировать. В конце месяца станет понятно, как их распределить по категориям. Затем все покупки по каждой из них суммируют. Часто новички удивляются, сколько денег они тратят на кофе на вынос, фастфуд и другие необязательные и импульсивные покупки. Нередко именно здесь находится «золотая жила» для поиска дополнительных средств.
Сумма всех расходов всегда должна быть меньше доходов, в этом случае бюджет считается профицитным. Если все наоборот, то в семье накапливается дефицит денег, который может привести к появлению кредитов. Чаще всего этого можно избежать, перераспределив финансы.
Анастасия и Павел расходы распределили на 16 категорий, все покупки Анастасия старается вносить каждый день. Их она не только фиксирует, но сразу отмечает категорию. Чтобы не упускать из вида мелкие траты и лишний раз не беспокоить супруга, его мобильный банк она подключила к своему телефону. При этом счет у каждого из супругов свой. Ежемесячно при поступлении денег на карту Павел переводит их Анастасии, а она распределяет средства с учетом приоритетов семьи.
— Бюджет не только помогает копить деньги на наши цели. Умение их считать дает ощущение уверенности в завтрашнем дне, особенно в такие нестабильные времена, как сейчас, —подытоживает Анастасия.