В нашей жизни бывают ситуации, которые приносят не только огорчения или травмы, но и финансовые последствия, застающие врасплох: нужно проходить лечение, реабилитацию… В это время вы не сможете работать. И если от самих неприятностей нельзя застраховаться, то обезопасить себя финансово вполне возможно, оформив личную страховку. Рассказываем, когда она может пригодиться и как ее правильно оформлять.
В ноябре Надежда поскользнулась на улице, упала и от удара получила травму головы, утром обратилась в травмпункт, а оттуда — в больницу. Пришлось тратиться на лечение. Но она вспомнила, что оформляла страховку от несчастного случая через приложение одной из компаний со скидкой 50 % во время «черной пятницы». За страхование на 300 тысяч рублей себя и мужа Надежда заплатила 1 680 рублей.
«Упала я за пять дней до окончания срока страховки. После выписки из больницы в декабре съездила в их офис с документами и выпиской из больницы. Собрать пакет бумаг было несложно. Главное — правильно заполненная выписка с места лечения с печатями. Долго шло разбирательство, потому что у меня была допущена ошибка в полисе: как страхователь и застрахованный я случайно ткнула не ту цифру и в одном месте указала не то число. Тем не менее компания рассмотрела мое обращение и выплатила мне 75 тысяч рублей, — рассказывает героиня. — Я вообще не ожидала такого, хотела добиться компенсации хотя бы за лекарства, больше десяти тысяч не ждала. Получила 25 % от суммы, на которую я была застрахована».
После того случая Надежда застраховала загородную недвижимость и продолжит пользоваться личным страхованием, уже оформила полис на себя и мужа.
Что такое личное страхование и как лучше страховаться
Личное страхование — это страхование от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем, возникающих из-за травм, заболеваний, инвалидности, смерти. В некоторых случаях мы получаем такую страховку автоматически как дополнительную услугу, например когда покупаем билеты на транспорт. Но в прочих сферах страховаться нужно самостоятельно, обращаясь в страховую компанию очно или через ее официальные сайт и приложение. Чтобы узнать, как выгоднее и надежнее застраховаться, мы поговорили с экспертом в сфере страхования Вадимом Чмухом, директором компании «Коместра-Томь».
Сейчас на рынке страховых продуктов очень много предложений. Популярны, например, «коробочные страховки» — набор разных унифицированных страховых полисов, который включает в том числе личное страхование. Их можно купить в салонах связи или офисах банков, страховка будет считаться оформленной сразу после оплаты «коробки». Несмотря на быстроту оформления и зачастую более низкую цену таких продуктов, эксперт считает, что надежнее и выгоднее для потребителя будет приобретение для каждого случая отдельного полиса в страховой компании. Ведь образ жизни, особенности здоровья и прочие факторы невозможно учесть в универсальной страховке, а это бывает значимо для получения компенсации в важных для вас случаях и для экономии: зачем отдавать деньги компании за набор неактуальных опций?
«Чаще всего онлайн продаются коробочные продукты, их нужно знать, чтобы понимать, от чего вы застрахованы, какие документы нужны будут при наступлении страховых событий, как выплаты будут производиться, предполагает ли полис лечение. Лучше прийти в страховую компанию к агенту. Там у вас спросят, чего вы опасаетесь больше всего, например у вас есть хронические заболевания. Узнают, какой образ жизни ведете: может быть, вы ходите в горы, занимаетесь каким-то видом спорта или проводите по несколько часов в день за рулем. Когда агент вас спрашивает, он составляет некую табличку — какие риски вам нужно предупредить — и предлагает ту конструкцию страхования, которая подойдет именно вам. У вас в голове тоже должна быть некая табличка для понимания, сколько и в каких случаях вы получите компенсации, за что вы платите страховой компании», — объясняет Вадим Чмух.
Если у вас есть какие-то заболевания или предрасположенность к ним, нужно внимательно изучить список болезней, которые прописаны компанией в полисе. «У всех компаний по-разному. Бывает страхование только от критических заболеваний — болезни сердца, онкология, при необходимости трансплантации органов, нейропроцедур — оперативные вмешательства при проблемах с позвоночником, травмах головы. Список болезней тоже должен быть указан. Еще надо понимать, сколько компания готова заплатить, если это случится. Для работающих людей важно, платит ли компания за время нетрудоспособности, пока вы на больничном, это нужно выяснить при оформлении полиса. Страховая компания может платить по факту заболевания или по дням нетрудоспособности, это должно быть прописано. Важно уточнить, сколько страховая будет платить по летальному исходу и кому — нужно указать, кто получит компенсацию в случае смерти застрахованного», — говорит эксперт.
Бывает, что при наступлении страхового случая сам застрахованный не может собрать документы и обратиться за компенсацией — например, лежит в больнице. Поэтому на этапе заключения договора обозначьте, кто сможет действовать вместо вас. «Также в договоре должен быть четко прописан алгоритм: что делать, если страховое событие наступило. Поэтому одного коробочного продукта, оформленного онлайн, маловато, особенно при нашей культуре чтения документов», — добавляет Вадим Чмух.
В Сибири актуальны страховки от случаев укуса клеща. Несмотря на то, что это тоже связано со здоровьем, их лучше и дешевле оформлять отдельно, считает эксперт.
Сколько стоит личное страхование?
Перед обращением в компанию эксперт советует определиться, на какую сумму вы хотите страховаться. «Страховая компания, скорее всего, спросит про ваш годовой доход в рублях. Есть такое правило: страховая сумма не должна превышать трех годовых доходов», — говорит Вадим Чмух.
Для каждого человека стоимость страхования будет разной — это зависит от возраста, образа жизни и занятий, которые могут повышать коэффициент. «В среднем страховка на год стоит в районе одного процента от суммы максимальной страховой выплаты. Если это миллион, то 10 тысяч за год. Если, например, бухгалтер, который весь день сидит у компьютера, хочет застраховаться, то для него это 0,6—0,7 % процента, в год полис будет стоить 6—7 тысяч рублей. Если это активный человек или, например, таксист, который весь день проводит за рулем, то цена будет на уровне 1,5 % — это 15 тысяч рублей примерно. Также цена зависит от возраста. Многие компании не страхуют людей старше 70 лет. Чем больше рисков травм и болезней, тем страховка для человека становится дороже, чем старше, тем больше коэффициент. Дороже страховка и для детей. Для среднего возраста (от 15 до 50 лет) она не такая дорогая, но есть повышающие стоимость факторы», — объясняет эксперт.
Может ли страховая компания отказать в выплате компенсаций?
Это может случиться, если страховой стали известны факты, которые человек скрыл при оформлении полиса. Например, клиент застраховался от онкологии, уже зная о своем диагнозе. При этом человек может обратиться в суд, который, по словам Вадима Чмуха, чаще всего встает на сторону менее защищенной стороны — страхователя.
Сам эксперт имеет несколько разных страховок и считает их необходимыми на случай жизненных форс-мажоров. «У меня есть пять разных страховок — жизнь и здоровье, несчастные случаи, онкострахование, потому что наследственность в этом плане не очень хорошая. Застрахована квартира с имуществом, дачный дом, и важна ответственность перед соседями: если у меня что-то случится, скажем прорвет трубу, то страховая выплатит им компенсацию за причиненный ущерб. Можно застраховать автомобиль, если вы им пользуетесь», — советует Вадим Чмух.
<Кстати>
При выборе страховой компании проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России, срок работы на рынке и отзывы клиентов. Также можно сравнить тарифы разных компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
Что должно быть в полисе?
· Полное имя страхователя;
· Название компании с юридическим адресом и реквизитами;
· Предмет страхования (что страхуется) и все страховые случаи.
· Страховая сумма — максимум, который выплатят при наступлении страхового случая. Сумма компенсации будет зависеть от его тяжести. Например, в случае смерти или инвалидности выплатят максимум, если сломаете руку — часть от этой суммы. Проверяйте срок действия договора, перечень исключений из страховки и основания для отказа в выплате.