Задать вопрос

Как сэкономить миллион на процентах по ипотеке и найти скрытые дыры в бюджете

01.07.2022
Валентина Бейкова

Валентина Бейкова

Журналистка «ВЛФ» Валентина Бейкова поделилась своим опытом экономии семейного бюджета. Она рассказала, какие принципы финансовой грамотности внедрила в свою жизнь и как это помогает ей избежать лишних расходов.

Порядок в финансах начинается с учета

Мы с супругом начали вести домашнюю бухгалтерию три года назад. Сначала эта была простая таблица в Excel: в одной половине доходы, в другой — расходы. Но это было не совсем удобно. Сложности начались с выбора категорий расходов. Понятно, что хлеб — это еда, а мыло — бытовая химия. Но куда отнести разовую покупку фольги для запекания или земли для цветочных горшков? Все это мы записывали в категорию «Разное», а в конце месяца пытались вспомнить, что это за «Разное», на которое ушло 5 тысяч рублей. Получается, что ты записываешь все траты, но все равно не знаешь, куда уходят деньги.

Непонятно было, как учитывать сбережения. Если мы откладывали их из зарплаты, значит это нужно было прописать в расходах. Но мы ведь не тратили эти деньги, это был наш резервный фонд, значит, в конце месяца должен образоваться остаток. Так возле основной таблицы появилась дополнительная графа. Разобраться во всем этом было сложно.

Несколько месяцев назад мы узнали, что в гугл-таблицах есть шаблон «Годовой семейный бюджет» с простой инструкцией по заполнению. Во вкладке «Расходы» подробно расписаны категории. Например, в тратах на транспорт есть пункты «Топливо», «Платежи за автомобиль», «Ремонт», «Регистрация/водительские права», «Запчасти», «Общественный транспорт». Вкладка «Доходы» содержит все возможные варианты получения денег: зарплата, премия, чаевые, дивиденды и т. п. В последней вкладке «Сводка» автоматически отразятся все данные, которые вы внесли в первые две таблицы. Информация представлена в виде цифр и графика. Так вести учет стало гораздо проще.

Годовой семейный бюджет Годовой семейный бюджет
Годовой семейный бюджет. Доходы Годовой семейный бюджет. Доходы
Годовой семейный бюджет. Расходы Годовой семейный бюджет. Расходы

Позаботьтесь о своей финансовой защите

Осенью прошлого года мы начали копить деньги на замену окна и ремонт в спальне. Но в начале ноября 2021 года у нас серьезно заболел кот. Два месяца мы пытались его спасти. Бесконечные приемы у ветеринара, анализы, стационар, капельницы, уколы, спецкорма, а затем усыпление и кремация — на все это мы потратили 20 тысяч рублей, не считая перевозки животного на такси до клиники и обратно. Деньги мы брали из фонда на ремонт, поэтому на повседневных расходах это никак не отразилось, но замену окна пришлось отложить.

Мы никогда не знаем, какой финансовый форс-мажор может произойти в нашей жизни, поэтому финансовая подушка безопасности не будет лишней. Эксперты говорят, что запаса должно хватить семье на три-шесть месяцев стандартных расходов. Мы пока только идем к этой сумме.

А еще можно застраховать своих питомцев. Если бы у нас была такая страховка, то расходы на лечение кота можно было бы компенсировать если не полностью, то хотя бы частично. Это лучше, чем ничего.

Как сэкономить на процентах по ипотеке

В 2016 году мы оформили ипотеку под 11,75 % годовых в ВТБ. На то время это была самая низкая ставка по льготной программе «Жилье для российской семьи» на покупку квартиры в новостройке.Сумма кредита — 1 746 450 руб., срок — 20 лет. Ежемесячный платеж — 18 926,40 руб., переплата по процентам — 2 795 886 руб.

В апреле 2018-го мы рефинансировали ипотеку в Газпромбанке под 9,2 % годовых. Выгодные условия я искала на сайте banki.ru с начала года. В тот период ЦБ РФ снижал ключевую ставку, и банки предлагали переоформить действующие ипотечные кредиты под более низкий процент.Эксперты говорят, что в таких случаях выгодно сокращать срок ипотеки. Но для нас платеж был большим, поэтому мы решили снизить ежемесячную кредитную нагрузку. Сократили срок ипотеки на полгода и уменьшили платеж до 16 280 руб. Платить оставалось 18 лет. Переплата по процентам — 1 781 329,01 руб.

В марте 2021 года я нашла предложение от банка «Открытие»: рефинансировать ипотеку предлагали под 7,5 % годовых. Заявку подали онлайн. Когда получили одобрение, за неделю или две собрали все документы, загрузили сканы в личный кабинет. В банк съездили только раз, чтобы подписать договор. А в апреле нам удалось внести в досрочное погашение кредита 100 тысяч руб.Сумма платежа нас устраивала, поэтому сократили срок кредита на 2 года и 7 месяцев. Сейчас ежемесячный платеж — 16 150 руб. Переплата по процентам составит 751 730,31 руб. Получается, что за 7 лет нам удалось сократить срок ипотеки на 3 года и сэкономить на процентах 1 366 842,21 руб.

Дебетовые карты с кешбэком

У нас с супругом общий счет в банке «Тинькофф», куда мы раз в неделю переводим деньги на бытовые нужды. Счет открыт на имя моего мужа, а для меня выпущена дополнительная карта. В конце месяца банк начисляет кешбэк в зависимости от общей суммы расходов и категорий покупок. Обычно у нас получается 800-1 000 рублей. В конце каждого месяца банк предлагает выбрать 4 категории товаров, на которые будет начисляться кешбэк в размере 0,5 %, 1 или 5 %. В мобильном приложении раз в неделю, а то и чаще появляются спецпредложения от компаний-партнеров, которые обещают вернуть до 20 % от стоимости покупок.

У такой формы расчетов есть свои недостатки. Мужу приходят сообщения о тратах и балансе с двух карт, а мне только с моей. Поэтому каждый раз перед покупкой приходится смотреть, сколько денег на счете, чтобы я уложилась в нужную сумму.

Обратите внимание, что некоторые банки предлагают карты с кешбэком в бонусах. Потратить их можно, покупая товары и услуги у конкретных компаний-партнеров. Таких может не оказаться в вашем городе, или вы никогда не совершаете покупки в этих местах. Я советую выбирать карты банков, которые начисляют кешбэк в рублях, потому что деньгами можно рассчитаться там, где вам это нужно.

Регулярно проверяйте тарифы на мобильную связь и платные подписки

Каждый месяц я платила за сотовую связь 470 рублей, оператор — Tele2. За эти деньги я получала 20Гбайт мобильного интернета, 500 минут звонков по России и безлимит внутри сети. В мае мне пришло сообщение о том, что скоро спишут абонентскую плату и нужно пополнить счет. Я закинула привычную сумму, но в день списания оператор сообщил, что средств недостаточно. Зашла в личный кабинет и увидела, что тариф вырос до 520 рублей. Я решила посмотреть актуальные тарифы. Нашла предложение за 500 рублей в месяц: 30 Гбайт интернета, 600 минут на звонки по России и безлимит внутри сети. С июня перешла на новый тариф. Получается, что условия лучше, а цена ниже.

Когда я перешла на новый тариф, оператор написал, что мне подключена услуга «Мой помощник», который будет присылать сообщение, если до меня не дозвонились или я пропустила звонок. Первый месяц бесплатный, со второго — абонентская плата 1 рубль в день. При этом в личном кабинете Tele2 в разделе «Платные услуги» не было ничего указано. И если забыть отключить «Помощника», то со второго месяца незаметно со счета будут утекать 30 рублей ежемесячно. Это 360 рублей в год или 15 поездок на маршрутке.

Даже если в личном кабинете мобильного оператора, сервиса для прослушивания музыки, просмотра фильмов и пр. у вас не указаны платные подписки, не поленитесь и выделите время раз в месяц или два проверять наличие абонентской платы за допуслуги, которые вам могли подключить автоматически, но которые вам не нужны.

Покупать подарки лучше заранее

Меня однозначно можно назвать жертвой новогоднего маркетинга. Для меня Новый год — это самый главный праздник в году. Елку я наряжаю уже 1 ноября, а подарки начинаю покупать в августе. В конце лета я составляю список родственников и друзей, которым буду дарить подарки, определяю средний бюджет на одного человека и делаю покупки постепенно в течение нескольких месяцев. Такрасходы на праздник не становятся бременем для семейного бюджета в декабре. А в январе у меня уже готов список презентов к 23 февраля и 8 марта.

Охота за скидками

Приложение «Едадил» Приложение «Едадил»

Я не тот человек, который всегда покупает товары с желтым ценником, собирает промокоды или просматривает СМС-рассылки со скидками от супермаркетов. Но я, например, отслеживаю цены на средства для посудомойки. Мы перепробовали разные марки, нам подошел только Finish и только порошковый. Он продается в пластиковых канистрах весом 1 и 2,5 килограмма. Цена за маленькую упаковку — примерно 600 руб., стоимость большой переваливает за тысячу. Поэтому когда я вижу, что порошок заканчивается, начинаю следить за акциями. Первым делом захожу в приложение «Едадил». Выбираю акции в магазинах, которые находятся возле дома или в тех, в которые супруг может зайти по пути с работы, чтобы не пришлось лишний раз куда-то ехать. Если в это время на «Едадиле» подходящих акций нет, смотрю на OZON. Так можно купить 2,5 кг порошка для посудомоечной машины за 800-900 руб.

Экономьте вместе с единомышленниками

У нас жили два взрослых кастрированных кота. Долгое время мы кормили их кормом Royal Canin, но потом у него ухудшилось качество, у животных начались проблемы с пищеварением. Пришлось искать замену. В итоге остановились на корме Monge. В месяц нам надо было 2 пакета весом по 1,5 кг. Отдавали 1 230 руб. за пакет. Получается, 1 килограмм корма обходился в 820 рублей. Потом мы скооперировались с друзьями и начали покупать пакеты весом 10 кг. Стоил такой мешок корма 4 650 рублей. Так килограмм обходился уже в 465 рублей. Корма хватало на полтора-два месяца.

Паника — плохой советчик

roscontrol.com roscontrol.com

Я тот самый человек, который в марте 2020 года в панике сметал с полок супермаркетов туалетную бумагу и гречку. До сих пор не понимаю, почему я покупала именно гречку. Я ее не люблю и не ем. Зато я с удовольствием ем рис. Но идея, что его вдруг может не стать, никогда не приходила мне в голову, и запасы я не делала.

Весной 2022 года начался ажиотаж с сахаром. Сахар в нашей семье тоже особо не едят, но я с тревогой смотрела на фотографии с пустыми полками и видео, где пожилые люди буквально вырывают упаковки с сахаром друг у друга. В супермаркете возле дома сахара не было недели две. Когда он появился, я купила две упаковки для собственного успокоения. Прошло несколько месяцев, а мы съели только половину упаковки. Сейчас в магазине у дома сахар лежит в пакетах по 900 г и в мешках по 10 кг, очередь за ним не стоит, подходи и бери, сколько хочешь.

К счастью, мой супруг — очень сдержанный человек. Он меня тормозит, когда я начинаю поддаваться панике и порываюсь купить еще 12 рулонов туалетной бумаги к уже имеющимся 12-тиили собираюсь делать запасы консервов, которые мы едим от силы раз в год. Если вы не доверяете себе, заручитесь поддержкой кого-то из близких, кто сможет предостеречь вас от необдуманных трат.

Долгое время я думала, что финансовая грамотность — это нудно, трудно и вообще не про меня. Но оказалось, это дело привычки. Не нужно менять свою жизнь одним махом, внедряйте изменения постепенно. У вас все обязательно получится.

Теги:

Читайте также