В последние месяцы сразу несколько крупных зарубежных производителей автомобилей заявили об уходе с российского рынка или приостановке местного производства. Многие автомобильные заводы в России из-за дефицита компонентов находятся в простое и экстренно пытаются решать многочисленные проблемы: строят новые логистические цепочки, ищут альтернативы компонентам для производства, которые теперь невозможно доставить из-за санкций, и др. На этом фоне стоимость автомобилей и запасных частей на некоторые модели выросла в несколько раз. Мы спросили экспертов, как это скажется на рынке автострахования и что делать автомобилистам, чтобы остаться на коне (железном).
Справочники новые, цены старые
Проблема, с которой столкнулись в последние месяцы автовладельцы, ремонтирующие свои авто после ДТП по полису ОСАГО, — несоответствие выплат выросшим ценам на запчасти. При этом ситуация складывается сложная. Поднять размер выплат — значит резко увеличить стоимость страховки, которая и так для некоторых категорий граждан на грани приемлемости.
— Отмечу, что проблемы со страховым покрытием были и раньше. Они связаны с тем, что в Томске не очень молодой парк автомобилей в отличие, например, от столицы. Средний возраст авто в нашем городе — 10—12 лет, износ машин составляет 50 %. При определении размера выплаты учитывается степень износа деталей, а при осуществлении ремонтных работ приобретать приходится новые. С ростом цен на запчасти это стало еще большей головной болью для попавших в аварию людей, — отмечает эксперт страхового рынка Вадим Чмух. — Денег и раньше хватало не всегда, а сейчас — тем более.
Тем не менее, как отмечает Вадим Чмух, в настоящее время изменений, касающихся выплат страховых компаний по страховым событиям не произошло. Это связано с использованием компаниями единой методики расчета выплат по обязательным видам страхования (ОСАГО), которая утверждается Центробанком ежеквартально. Последняя методика, которая вышла в марте, оставила все цены на том же уровне, на котором они были в 2021 году.
— Следующий пересмотр цен ожидается в конце мая-начале июня, и какие там будут отражены цены, пока можно только фантазировать, — говорит эксперт.
Ремонт или деньги?
Еще одна проблема, из-за которой можно на неопределенный срок стать пешеходом, —поставки запчастей.
— Сроки ремонта уже сегодня немного увеличились, и ожидается, что они вырастут до 60 дней. Это связано с проблемами, которые возникают при поставке запасных частей, вызванными как санкциями, так и нарушением логистических цепочек, — комментирует ситуацию Вадим Чмух. — Судя по всему, оригинальных запчастей мы не увидим, по крайней мере в том объеме, в котором мы их видели еще 2—3 месяца назад. Конечно, оригиналы наверняка будут поступать в Россию через какие-то «серые» схемы, но это будет дорого, и прежде всего они будут поступать в города-миллионники. Одним словом, предложения об отказе от оригинальных запчастей при ремонте возникают не от хорошей жизни. Так случилось, что от нас это мало зависит. Некоторыми экспертами даже озвучивались предложения использовать б/у запчасти. Но так как никто не может сказать, насколько они безопасны, Центробанк категорически отверг эту идею. По-видимому, в ближайшее время будут налажены поставки так называемых контрактных запчастей — аналогов, которые выпускаются в Китае и других странах, если они не побоятся вторичных санкций.
Казалось бы, выходом может стать выбор в пользу денежной компенсации и самостоятельный ремонт, но суммы страхового покрытия с учетом старых цен в справочниках на данный момент может не хватить на полноценное восстановление автомобиля после ДТП.
Запас прочности каско
Как отмечают некоторые дилеры, на данный момент владельцам полисов каско, которые обслуживаются у них, можно не беспокоиться: пока еще есть значительные складские запасы запчастей.
— Если речь идет о каско, как правило, стоимость страхового полиса рассчитывается исходя из рекомендованной розничной стоимости запчасти, устанавливаемой представительством соответствующего бренда в РФ. Пока детали есть на складах таких представительств, в эту стоимость можно уложиться практически всегда. У наших брендов — Toyota и Lexus — в РФ два склада запасных частей со значительным запасом, в этом плане наши клиенты имеют определенное преимущество, — отмечает заместитель генерального директора по техническим вопросам ООО «Элке Авто» — Тойота Центр Томск и Лексус — Томск Александр Закусов. — В тех случаях, когда некоторые запасные части все-таки отсутствуют на наших складах, мы задействуем альтернативные каналы поставки оригинальных запасных частей, чтобы в кратчайшие сроки выполнить ремонт автомобилей клиентов, тем самым сохраняя и их мобильность, и остаточную стоимость автомобилей.
Однако как будет обстоять ситуация уже через несколько месяцев, предсказать не берется никто. Так что уже в ближайшем будущем даже тем владельцам полисов каско, которые предпочитают оригинальные запчасти, возможно придется довольствоваться контрактными. Что касается автовладельцев, застрахованных по ОСАГО, такой выбор не стоит уже сейчас. Как отмечает директор и сооснователь международной сети автосервисов FIT SERVICE Данил Соловьев, по закону об ОСАГО никогда не было обязанности ремонтировать автомобили оригинальными запчастями.
— Есть обязанность сделать ремонт новыми запчастями с поддержанием гарантийного срока. Единая методика расчета построена на средней стоимости запчасти на рынке, и нигде термин «оригинальная запасная часть» там не фигурирует. На наших глазах легализуется способ занижения стоимости ремонта через включение в методику самых дешевых аналогов, — считает эксперт. — По факту прописывается возможность нижней планки, по которой будет рассчитываться выплата. Страховые компании пользуются ситуацией, преследуя единственную цель — занизить размер страхового возмещения. Что в итоге мы получаем? ЦБ говорит, что использование цен аналогов даст возможность пострадавшему в аварии получить деньги и отремонтировать машину пусть не оригинальными, но новыми деталями. А на самом деле использование цен аналогов даст возможность страховым компаниям занизить размер выплаты потерпевшему.
— Более-менее уверенно говорить о развитии ситуации можно будет через 2—3 месяца. Как говорят опытные экономисты, третий квартал покажет, насколько мы устойчивы относительно санкций, — резюмирует Вадим Чмух. — И это касается не только запчастей для автомобилей, но и запчастей для технологического оборудования в самых разных сферах.
<От первого лица>
Вадим Чмух, председатель совета директоров CГ «Коместра»
ОСАГО подорожает
— Тарифы на ОСАГО будут расти. По факту это уже происходит. Страховые компании — коммерческие организации, и когда два месяца назад произошел рост курса доллара, это было вынужденной мерой. Дело в том, что починка 90 % авто в России находится в долларовом сегменте. Раз растет выплата, стоимость ремонта, то растут и тарифы. Их дальнейший рост будет напрямую зависеть от стоимости ремонта транспортных средств. Если этого не будет, возникнут серьезные проблемы со страхованием.
В целях минимизации страхования убыточных классов транспортных средств (молодые водители, такси, пассажирские автобусы, городской грузовой транспорт, ТТУ, транспортные средства спецавтохозяйства, которые вынуждены работать в условиях дворов, заставленных автомобилями) 20 апреля в России начал работать перестраховочный пул ОСАГО. Это позволит повысить финансовую устойчивость страховщиков за счет более справедливого распределения между ними обязательств в наиболее проблемных сегментах ОСАГО, где суммы выплат часто превышают сборы. Убыток будет распределяться по всему страховому рынку. Это улучшит ситуацию с доступностью услуг обязательного страхования. Но есть один нюанс: передать в перестраховочный пул можно только риск, застрахованный по максимальному тарифу. Это автоматически привело к росту стоимости страхования, например для такси. Цена полиса ОСАГО для этой категории ТС может доходить до 40 тысяч рублей. Вырастут тарифы и для других убыточных сегментов.
Что касается каско. В связи с ростом курса доллара и дефицитом автомобилей стоимость покупки машины увеличилась на 30—40 %. Конечно, это уже привело к подорожанию добровольного страхования на эти же 30—40 %. Дальнейший рост тоже нельзя исключать, но в случае с каско это может быть не так ощутимо, как с ОСАГО.
Жанна Вайвод, директор филиала страховой компании «Росгосстрах» в Томской области
Сможем предложить нашим клиентам качественный ремонт
— Повышение стоимости полисов каско кажется неизбежным в сложившейся ситуации. По оценкам экспертов «Росгосстраха», в целом по рынку договоры добровольного автострахования уже подорожали на 15—20 %. Во-первых, стоимость комплектующих и ремонтных работ на авторынке стремительно растет. Во-вторых, существенно увеличилась стоимость самих автомобилей, что также напрямую влияет на размер страховой премии. В-третьих, нестабильная экономическая ситуация и проблемы с поставками в Россию автомобилей и запчастей негативно отразятся на статистике угонов: очевидно, что их количество увеличится, особенно в наиболее востребованных сегментах моделей и марок машин. И этот фактор также влияет на ценообразование в автостраховании.
Также стоит учитывать, что срок действия договора обычно составляет 1 год, в условиях нестабильной экономики это означает повышенные инфляционные риски. Ведь сегодня при заключении договора каско страховщик берет на себя риск, что, например, крыло автомобиля определенной марки будет стоить весной 2023 года не 10 тыс. рублей, как сейчас, а гораздо больше.
Официальные дилеры пока продолжают ремонт и обслуживание гарантийных автомобилей в штатном режиме. Мы со своей стороны учитываем все возможные риски и готовы к любым нештатным ситуациям, в том числе сможем предложить нашим клиентам и ремонт на отвечающих требованиям по качеству универсальных станциях техобслуживания автомобилей.
Данил Соловьев, директор и сооснователь международной сети автосервисов FIT SERVICE
Страховщики не хотят ввязываться в ремонт
— Закон об ОСАГО гарантирует не полное возмещение фактического причиненного ущерба, а ущерба, рассчитанного по ЕМР (Единой методике расчетов). Да, это не всегда 100 % того ущерба, который получила пострадавшая сторона. При этом Гражданский кодекс гарантирует стопроцентное возмещение ущерба. Что же делать в таком случае? Получив страховое возмещение, необходимо проверить правильность его расчетов страховой компанией. Если по методике посчитано правильно, то страховая компания в полной мере выполнила свои обязательства. Если же этих средств не хватает на фактическое восстановление автомобиля, то тут нужно обращаться с иском в суд к виновнику ДТП.
По умолчанию страховая компания должна организовать ремонт в течение 30 дней новыми запчастями, никаких б/у запчастей не предполагается в ремонте автомобиля по ОСАГО. Это указано в самой методике (ЕМР). В ремонте водителям достаточно часто отказывали еще и до введения санкций и нынешней ситуации. Автовладелец приезжал на станцию с направлением от страховой, специалист СТО смотрел на машину, потом на калькуляцию страховщика и понимал, что в таком бюджете он попросту не сможет выполнить ремонт.
Автосервис — это самостоятельная организация, сегмент бизнеса, там понимают, что не смогут выполнить ремонт в тех бюджетах, которые может предположить страховая компания по справочнику. Сейчас с учетом повышения цен и резких скачков партнерские станции будут сразу им отказывать.
В сегодняшних реалиях у страховых компаний вряд ли остались автосервисные станции, которые готовы осуществлять ремонт. Именно с этим связано стремление страховых компаний любыми способами и без заключения соглашения перечислить потерпевшим деньги, но не ввязываться в ремонт.
Что делать, если отказали в ремонте из-за отсутствия запчастей?
— Закон предполагает, что если страховая компания не может организовать ремонт, она должна договориться с пострадавшим о размере возмещения и заключить соглашение. Часто страховые компании так не делают, — отмечает Данил Соловьев. — Если страховая решает выплатить возмещение деньгами, они поступают следующим образом. По умолчанию в форме заявления о страховой выплате содержатся реквизиты пострадавшего. Страховая без соглашения может зачислить какую-то сумму на счет, посчитав, что в полной мере выполнила свои обязательства. Но по закону страховщик должен обеспечить полноценный ремонт или договориться пострадавшим и заключить с ним соглашение, и никак иначе. Если автовладелец не согласен с выплаченной суммой, то нужно проводить независимую экспертизу, обращаться с мотивированной претензией в страховую компанию с требованием о доплате. В случае отказа необходимо обращаться к финансовому омбудсмену, если же он не поможет, то идти в суд.
Советы автовладельцам
1. Солюдайте ПДД
— Ту ситуацию, которая происходит на дорогах, иначе как автомобильной войной назвать нельзя. Недавно появилась информация о количестве штрафов, выписанных в 2021 году в Томской области по разным причинам (превышение скорости, проезд перекрестков на красный свет, пересечение двойной сплошной и др.). Цифра впечатляет: 400 тысяч штрафов. Значит, в среднем каждый автомобилист региона 1—2 раза в год нарушил правила дорожного движения, — приводит статистику Вадим Чмух. — Поэтому и частота ДТП в Томске выше, чем в других субъектах: наш город входит в десятку городов России с самой высокой частотой аварий. И это связано не столько с качеством дорог, сколько с культурой вождения и отношением к соседям по дороге.
2. Страхуйте риски
— Как страховщик с 30-летним стажем советую не жалеть денег на покупку страховых полисов, — говорит Вадим Чмух. — Томск — город молодежный, и даже если у вас 20-летний стаж безаварийного вождения, это не исключает вероятности встречи с неопытным водителем. Полис каско стоит недешево, но не дороже самого автомобиля. Есть компании, которые продают полисы в рассрочку, что уменьшает нагрузку при покупке, а вы при этом точно знаете, что автомобиль будет защищен и страховая компания полностью оплатит ремонт.
3. Проверяйте актуальность суммы выплаты
— Владельцам полисов каско важно актуализировать стоимость транспортного средства с учетом реальной рыночной ситуации, — отмечает Жанна Вайвод. — Такая мера позволит получить актуальную выплату при угоне или конструктивной гибели автомобиля. Также это позволяет повысить порог, при котором ремонт транспортного средства становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный. Этот порог (оценка затрат, необходимых для восстановительного ремонта) устанавливается в процентах от страховой суммы по договору каско. Если эти затраты превысят 65 %, транспортное средство будет признано непригодным для ремонта. Соответственно, чем больше страховая сумма, тем выше вероятность, что автомобиль будет отремонтирован, а не «списан» с выплатой клиенту страховой суммы по договору, которая без актуализации будет меньше действительной стоимости автомобиля.
Европротокол можно оформлять через сервис страховщика
Раньше для оформления ДТП по европротоколу (без вызова ГИБДД) необходимо было иметь на смартфоне либо приложение «ДТП.Европротокол», либо «Помощник ОСАГО». С 28 апреля возможность оформления аварии по европротоколу открыта для всех приложений страховых компаний. Автовладельцы могут оформлять электронные извещения о ДТП, а также производить фотофиксацию в сервисах своих страховых компаний. Для этого запущен модуль SDK в приложении «Помощник ОСАГО», который позволит страховщикам встроить в свои приложения функционал удаленной подачи извещения о ДТП прямо с места аварии. В результате автовладельцам не придется устанавливать никаких дополнительных приложений — для оформления ДТП по европротоколу будет достаточно приложения страховой компании. Оформление аварии при помощи сервиса займет до 15 минут.