Как начать торговать на бирже? Как использовать свои инвестиционные возможности по максимуму? Как вести семейный бюджет в условиях кризиса? Какие уловки используют банки в кредитном договоре и как на них не попасться? Ответами на эти животрепещущие вопросы поделились «финансовые зубры» из Москвы в рамках мастер-классов ежегодной выставки-ярмарки «Ваши личные финансы».
В помещении мастер-классов было негде яблоку упасть. Аудитория не отпускала спикеров после каждого выступления, отстаивая очередь с личным вопросом.
— А что, это все? Завтра уже не будет продолжения? — подбежал к организаторам молодой человек хипстерской наружности с блокнотом и ручкой в руках.
— Ну, да, два дня мастер-классов прошли, выставка закончилась.
Молодой человек был явно удручен тем, что не попал на первый день мероприятия, пропустив ценную информацию. Многие подходили, спрашивая записи и презентации выступлений. Специально для них, а также для всех читателей «ВЛФ» мы публикуем самое «вкусное» из мастер-классов экспертов — ключевые моменты по каждой из тем.
Кредит-айсберг
Татьяна Маторина, юрист с большим практическим опытом, эксперт по финансовому праву и защите прав потребителей на рынке финансовых услуг, доцент московской международной академии наук, рассказала о «подводных камнях» кредитного договора для потребителей.
Многие из нас наверняка получали в почтовом конверте предложение от какого-либо банка с вложенной кредитной картой на свое имя. Является ли это договором с банком и накладывает ли какие-то обязательства? Татьяна объяснила, что если никакого договора получатель письма не подписывал, соответственно, никем не были согласованы существенные условия сделки, и тогда это не договор, а просто реклама.
Чаще всего банки нарушают наши права следующим образом:
• не предоставляя информацию о полной стоимости кредита;
• навязывая какую-либо дополнительную услугу к основному договору (например, страхование жизни и здоровья). Татьяна назвала это «дам тебе конфетку, но сначала откушу»);
• обязывая платить за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком, за погашение записи о законной ипотеке;
• уступая права требования долга коллекторским агентствам.
— Вообще нет такого закона, который регулирует деятельность коллекторских агентств, — рассказала Татьяна Маторина. И это в основном в нашей стране есть такая практика, когда передают право требования долга. На западе у коллекторских агентств больше консультативная роль (они помогают должникам разобраться в схеме выплат, спланировать бюджет и схему погашения долга, найти варианты осуществления регулярных выплат для погашения задолженности, рассчитывают просроченную задолженность для передачи дел в суд, осуществляют процедуры, входящие в процесс сбора просроченной задолженности в строгом соответствии с установленными временными рамками и существующей политикой компании по работе с должниками).
— Есть две основные формы сотрудничества коллекторских агентств с банками, — продолжает Татьяна, — агентский договор и уступка права требования.
Агентский договор: коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора. Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным с исполнением кредитного договора. При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.
Уступка права требования (цессия): банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления. При такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка сохраняются, а сам договор продолжает действовать.
Что очень важно, отметила Татьяна, в статье 446 УПК указан перечень имущества, на которое не обращают взыскание. Об этом необходимо знать, поскольку людей могут «шантажировать», угрожая изъять имущество, которое запрещено изымать по закону (всего 10 пунктов).
Защищайтесь!
Как же можно защитить свои права?
• в претензионном порядке;
• в судебном порядке;
• обратившись в Роспотребнадзор.
Претензионный порядок
Это процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав) предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему; претензия направляется в письменном виде банку-кредитору. Банк обязан дать письменный ответ заявителю.
Судебный порядок
Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Кон¬ституции РФ: «Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». Основанием возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала. Структура и содержание искового заявления должны соответствовать ст. 131, 132 ГПК РФ.
Обращение в Роспотребнадзор
В тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение.
Виды нарушений (Татьяна называет их «кабальными», причем такое понятие существует в юридической практике):
• установление несоразмерно высоких штрафов (плат) за просрочку потребителем оплаты кредита;
• в договоры (заявления) о кредитовании для покупки товара в магазине включены условия о направлении банковской карты по почтовой связи;
• включение в договор условий об освобождении банка от ответственности или установлении низкого размера ответственности;
• условие о распространении среди третьих лиц персональных данных клиента изложено таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа на передачу данных, в том числе в целях рекламы, цессии, в течение 10 лет;
• взимание комиссии за внесение денежных средств для оплаты кредита через кассу организации, за получение наличных денежных средств с использованием карты.
Кредит после 60? Да пожалуйста!
Татьяна также подняла тему «Кредит после 60» и рассказала о том, почему банки не хотят кредитовать пенсионеров, хотя это на самом деле прямое нарушение прав людей.
Среди причин были названы следующие:
• пожилые люди не могут подтвердить свои дополнительные доходы документально, а большинство и вовсе не имеют дополнительных доходов, соответственно, осуществлять ежемесячные платежи по кредиту им придется только за счет пенсии;
• пенсионеры не могут предоставить для банка в залог дорогостоящее имущество или привести поручителей.
При этом сумма кредита обычно не превышает суммы пенсий за пять месяцев.
В то же время пенсионеры — это весьма привлекательные заемщики хотя бы потому, что это очень ответственные люди, и, взяв кредит наличными, пенсионеры наверняка не будут скрываться от банка и пропускать платежи по кредиту.
— Пенсии, конечно, недостаточно для получения большой суммы потребительского кредита, однако пенсионерам могут помогать дети и родственники, поэтому не рассматривать пенсионера, как клиента, способного принести доход для банка, было бы большой ошибкой, — утверждает эксперт.
Итак, обе причины нежелания банков кредитовать возрастное население могут быть успешно устранены:
• если человек получает доходы в виде пенсии и зарплаты, которые готов подтвердить документально. Идеальным заемщиком является руководитель или собственник бизнеса, находящийся на пенсии. Единственным важным условием в этом случае будет погашение кредита до 75 лет;
• поскольку пенсионер может предоставить в залог имущество по кредиту (к примеру, недвижимость) и найти поручителя. В некоторых банках пенсионер может получить большую сумму, чем 5 размеров пенсии, но при этом его поручитель должен быть молодого возраста, а также должен предоставить документы, подтверждающие его доходы.
Главный вывод, который озвучила Татьяна: отказ в кредитовании пенсионера может рассматриваться как незаконный и является поводом для защиты своих прав.
Биржа для всех
Павел Пахомов, руководитель Учебного центра ОАО «Санкт-Петербургская биржа», поделился советами о том, как начать торговлю на бирже и использовать свои инвестиционные возможности по максимуму.
— Помните книгу «Воспоминания биржевого спекулянта» Эдвина Лефевра? Она была впервые издана в 1923 году и до сих пор остается одной из самых популярных книг в области финансовой литературы. С того времени ничего принципиально не изменилось в плане торговли на бирже, — рассказывает Павел.
— Итак, с чего начать? Прежде всего надо решить для себя: вы хотите работать и принимать решения по покупке или продаже активов на рынке самостоятельно? Тогда вам — к брокеру! Если же вам некогда этим заниматься и вы согласны, что все решения будут принимать за вас, — вперед, к доверительному управляющему! При этом расходы инвестора (то есть ваши) при работе на фондовом рынке при самостоятельной работе будут составлять от 0,01% до 0,1 % от оборота, а при инвестировании через ПИФы (паевые инвестиционные фонды) — 5-8 % в год от суммы средств, инвестированных в ПИФы. При передаче средств в доверительное управление плата за управление (она называется management fee) составит 1-3% в год от суммы средств, переданных в управление. Также как правило выплачивается премия за успех (success fee) — 10-30% от полученной прибыли. И еще заплатим налоги, — добавляет Павел.
...И не для всех
— А для того, чтобы торговать на бирже самостоятельно, необходимо… «свободное время», — с улыбкой заявляет эксперт. Поскольку это не делается в перерыве на обед. Вы должны будете отправлять приказы о совершении сделок брокеру, следить за текущим состоянием счета и открытыми позициями, графиками изменений цены финансового инструмента для проведения анализа и принятия решений, а также за новостями, в том числе мировыми (в первую очередь, конечно, экономическими). В общем, важно наращивать профессионализм.
Как заключается сделка на бирже? Можно позвонить трейдеру, а можно все сделать самостоятельно. Все сделки на бирже заключаются в анонимном режиме методом встречного (двойного) англо-голландского аукциона (понижение/повышение цен до приемлемых для покупателя и продавца).
— На бирже самые правильные цены, — рассказывает Павел, — потому что народ понимает, за что платит и чем рискует.
Перед тем, как начать работу на фондовом рынке — открыть счет в брокерской компании или купить паи, вы должны иметь ясное понимание того, как будете зарабатывать деньги.
Для этого нужно ответить на три главных вопроса:
1. Каков мой горизонт инвестирования? В течение какого времени я готов не забирать свои деньги с рынка? Срок инвестирования может быть до 1 года, от 1 года до 3 лет, больше 3 лет.
2. Сколько времени я готов уделять инвестированию, готов ли я делать это в часы работы биржи (с 10.00 до 00.00)?
3. Какие именно риски и в каком размере я готов принять на себя? Необходимо всегда четко понимать, сколько вы готовы проиграть. Обычно на доход можно рассчитывать в долгосрочной перспективе. А по правде говоря, признался эксперт, «доходами с рынка живут единицы — всего 2-3% людей».
Также важно помнить «золотые» правила успешного трейдинга, среди которых мы выделили «сохранение холодного рассудка», «ограничение собственных потерь», «нет — спешке!», «торговую дисциплину» и аксиому «рынок всегда прав».
Рассказывая о вариантах инвестирования, Павел назвал основные: банковский депозит, валюта, инвестиции в ценные бумаги, драгоценные металлы, коллекционирование, бизнес и недвижимость. Собственно, каждый может выбрать то, что ему по душе. Чтобы сориентироваться по времени, затрачиваемому инвестором при инвестировании в различные активы, можно обратить внимание на следующую таблицу:
Домашняя бухгалтерия
Далее слово взял финансовый консультант Виталий Рунцо (коллега известного томичам Владимира Савенка, чьи мастер-классы несколько лет подряд проходили с аншлагами, также работает в компании «Личный капитал»).
Виталий на примерах рассказал, как грамотно управлять личными финансами и понять, сколько денег «нужно для счастья».
Начинать он посоветовал с простых, но важных вещей:
• начать вести домашнюю бухгалтерию;
• составить отчеты доходы/расходы и активы/пассивы;
• определить свой инвестиционный ресурс;
• составить список финансовых целей;
• составить личный финансовый план;
• разработать свою инвестиционную стратегию и следовать плану.
Оказывается, основной принцип управления личными финансами мы знаем все, он звучит так: доходы должны быть больше расходов. Нужно проанализировать финансовую ситуацию, а только затем приступать к планированию и реальным действиям. Для этого составьте таблицу активов и пассивов (активы — все, чем вы владеете, что имеет стоимость или то, что можете продать; пассивы — все, что вы будете должны вернуть в будущем). Ваш капитал = ваши активы – ваши пассивы.
Чтобы понять, как именно вы зарабатываете и на что тратите свои деньги, необходимо построить отчет о доходах и расходах. Это и будет ваш семейный бюджет. Такой отчет весьма поможет вам контролировать свою финансовую ситуацию, определить свой инвестиционный ресурс, понять, откуда могут взяться деньги для инвестиций, скорректировать статьи расходов, увеличить доходы и отслеживать динамику изменения капитала.
Доходы — это, например, те, что вы получаете ежемесячно: заработная плата (стипендия), доходы от бизнеса, проценты по депозиту, доход от ценных бумаг, сдачи недвижимости в аренду. Ежегодные доходы: 13-я зарплата и др.
Расходы — это ежемесячные платежи: коммунальные, связь, интернет, продукты, питание вне дома, расходы на автомобиль, хобби, здоровье, прочие. А также ежегодные: отпуск, ТО автомобиля, страховки/абонементы и др.
На основе полученного отчета можно определить свой инвестиционный ресурс, т.е. ту сумму, которую вы способны инвестировать. Инвестиционный ресурс = всего доходы за год – всего расходы за год.
Для ведения домашней бухгалтерии можно использовать как простые ручку и блокнот, так и Excel или специализированные программы, которых сегодня множество (Виталий особо отметил Easyfinance, «Домашние финансы», AbilityCash, «Домашнюю бухгалтерию», «Семейный бюджет», Family, Personal Finances, CashFly).
Виталий Рунцо также посоветовал томичам планировать некий резервный фонд — финансовую подушку безопасности, предназначенную для непредвиденных расходов. Размер резервного фонда должен составлять сумму дохода за 3-6 месяцев.
— Такой фонд должен быть в каждой семье, мы вообще даже не начинаем работу с клиентом, если подобного фонда нет, — говорит Виталий. — Также основному кормильцу в семье желательно застраховать трудоспособность и жизнь. Если это будет серьезная сумма, она значительно упростит жизнь домашним в соответствующем случае.
«Эффект чашки кофе Латте» — азбучный пример инвестирования — также был воспринят аудиторией на «ура». Напомним его и нашим читателям: если ежемесячно инвестировать под 10% хотя бы 150 рублей в день (именно столько в среднем стоит чашка кофе), то через 1 год вы накопите 56 550 рублей, через 2 года — 119 000, через 5 лет — 348 500, через 10 лет — 921 800, через 15 лет — 1 865 130, через 30 лет — 10 172 200, через 40 лет — 28,5 млн рублей. Результат реален на 100%. Правда, наши прозорливые томичи тут же парировали: а как же инфляция и прочие факторы?
— Да, инфляция может оказывать свое влияние, как и прочие факторы, но и ставки могут подниматься (как, например, по одному из инвестиционных инструментов — облигациям Томской области, который хвалит уже не первый столичный эксперт, — ставка выросла за последние полгода с 9,2% до 16% годовых).
А закончить обзор наших мастер-классов хотелось бы фразой первого долларового миллиардера в истории человечества Джона Рокфеллера, которая может быть лучшим резюме этой статьи: «Один день в месяц задуматься о деньгах важнее, чем 30 дней их зарабатывать». Жизненно. Не поспоришь...