Как обращаться с деньгами во время кризиса? В какой валюте хранить сбережения? Куда вложить деньги, чтобы спасти от инфляции? По мнению Натальи Смирновой, независимого финансового советника, блогера и телеведущей, сегодня эти вопросы задают чаще всего. Наталья дала практические советы участникам ее мастер-класса на выставке «Ваши личные финансы». Публикуем самые важные моменты.
Пара слов о Наталье: в 2008 году она основала компанию «Персональный советник». Ей тогда исполнилось 24 года. Через 6 лет компания обслуживала свыше 300 клиентов, имея в управлении 50 миллионов долларов США (в России и за ее пределами). Наталья — член Американской ассоциации финансового планирования (FPA), ведущая телевизионных проектов по финансовой грамотности, авторской программы «Финансовая среда» на радио MediaMetrics, автор 11 книг по личным финансам, единственный в России призер Global Financial Planning Award.
— Вы будете удивлены, но рецепт счастья всегда одинаковый. Я его озвучиваю в каждый кризис, но не все ему следуют. Мои советы очень просты и очень действенны. И если вы будете им следовать, никакой следующий кризис — а я уверена, что он будет, и не один — вам будет не страшен, — начинает Наталья. Главное, с чего необходимо начать, — подумать, какие финансовые цели перед вами стоят? И исходя из этого выбирать стратегию. Начните с «ревизии» своих доходов и расходов и оптимизируйте их.
7 правил финансовой безопасности в кризис от Натальи Смирновой
1. Иметь резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер такого фонда — 3-6 размеров ежемесячных расходов, его следует хранить на депозитах в надежном банке, депозит должен предусматривать частичное снятие без потери процентов.
2. Если есть кредиты — удостовериться, что на выплаты по всем кредитам приходится не более 30% ежемесячных доходов. Если больше, постараться закрыть досрочно и/или реструктурировать долг.
3. Иметь страховку имущества (машины (КАСКО), квартиры), жизни.
Застраховаться нужно хотя бы от наиболее дорогостоящих рисков. Например, в отношении жизни это может быть защита от инвалидности 1 и 2 группы, критических заболеваний. Ведь при возникновении этих событий вы не сможете работать, плюс вам потребуется крупная сумма на лечение — откуда вы ее возьмете? Кредит могут не дать, а имущество не все можно продать оперативно.
4. Использовать все возможные льготы, которые вам положены. Это могут быть льготы для многодетных семей. Если у вас невысокий официальный доход — льготы для малообеспеченных слоев населения. Если у вас были или есть расходы на благотворительность, лечение, образование, пенсию, покупку недвижимости в РФ, если вы инвестируете через индивидуальный инвестиционный счет, вы можете получить налоговый вычет в размере до 13 % от расходов по этим статьям, но в рамках установленных законом ограничений.
5. По возможности воздержаться от незапланированных расходов. Особенно если они в валюте. Валютные расходы лучше заменить рублевыми — например, отпуск проводить в России, а также в странах, чья валюта к рублю не сильно подорожала, — в странах СНГ, за исключением Прибалтики.
6. Накопления в рублях размещать с доходностью не ниже инфляции. То есть не ниже 11-12 %. Это могут быть вклады, облигации надежных компаний, облигации федерального займа.
7. Менять рубли на валюту и обратно через брокерский счет. Если валюта вам все же может понадобиться, либо если вы желаете перейти в валюту, когда будет привлекательный курс, — меняйте рубли на валюту и обратно через брокерский счет, то есть на бирже, а не в офисе банка, где с вас возьмут за это комиссию.
— Кстати, по поводу налоговых вычетов рекомендую профессиональную литературу. Очень доступно и просто написано. Налоговый кодекс называется, — отметила Наталья.
Куда инвестировать?
Эксперт также рассказала о том, какую инвестиционную стратегию лучше выбрать в кризис и как быть с накоплениями.
— Не вижу смысла бежать и скупать валюту по текущему курсу. Если у вас накопления в рублях, постарайтесь их разместить в консервативные инвестиционные инструменты, способные хотя бы сохранить рубли от инфляции. В 2016 г. она предполагается на уровне 10-12 %, т. е. доходность должна быть не ниже. Это могут быть банковские вклады, облигации надежных компаний и государственные облигации ОФЗ (облигации федерального займа).
Если ваши средства в валюте, то суммы до 10-20 тысяч долларов и их эквивалент в другой валюте рекомендую хранить в крупнейших банках из десятки лидеров: если у банка отзывают лицензию, то согласно российскому закону по валютному вкладу вам будет сделана выплата в рублях по курсу на день отзыва, а между отзывом и выплатой — не менее 2 недель. Так что по валютным вкладам лучше не гнаться за процентом, а выбирать надежность. Если же сумма крупнее, можно рассмотреть инвестиции в иностранные облигации, но здесь нужно тщательно выбирать компанию, изучать отчетность, чтобы удостовериться в ее стабильности и возможности выстоять в непростое время.
Как по российским, так и по иностранным облигациям лучше выбирать погашение в ближайшие 2-4 года, так как более длинные облигации несут больше риска, их цена сильнее колеблется в периоды турбулентности. В более агрессивные инструменты (акции, сырье), как рублевые, так и валютные, вкладываться сейчас не советую, так как есть риски, что ситуация может ухудшиться в ближайший квартал.
Недвижимость как вариант инвестирования
Некоторые россияне предпочитают инвестировать в недвижимость. Наталья прокомментировала этот вариант:
— Если у вас уже есть квартира, которую вы сдаете в аренду или просто купили «на будущее», то в любом случае сейчас нет смысла ее продавать, т. к. спрос на недвижимость упал, цены упали, вы просто зафиксируете убыток или недополучите прибыль. Правильнее ее оставить «до лучших времен», когда ситуация в РФ и в мире немного восстановится, а на это может уйти пара лет. Если же у вас сейчас накопления в рублях и вы думаете над их размещением, то недвижимость в России — не лучший вариант:
• с 2016 г. нужно владеть купленной в 2016 г. недвижимостью 5 лет, чтобы ее продать без налога (за исключением наследства, приватизации и дарения — там остается 3 года);
• с 2016 г. в некоторых регионах начнут приходить платежки с новым налогом на недвижимость, который замещает бывший налог на имущество, рассчитывавшийся от БТИ-стоимости. Новый налог считается от кадастровой стоимости, которая приближена к рыночной, т. е. владение недвижимостью удорожается. И будет дорожать до 2020 г., когда мы полностью перейдем на новый налог на недвижимость;
• в силу низкой платежеспособности населения ставки аренды упали, так что доход от аренды вы сможете получить на уровне 4-5 % (за вычетом налогов, коммуналки и т. д.), при этом не очень понятно, как скоро восстановятся цены на недвижимость.
Как экономить на повседневных тратах, ни в чем себе не отказывая?
Для некоторых участников мастер-класса было откровением, что, тратя средства, можно одновременно экономить. Наталья Смирнова назвала несколько инструментов для этих целей.
Пять способов заработать «в фоновом режиме» на ежедневных тратах
1. Накопительный счет — доход от 50 000 руб. в год. В большинстве банков можно открыть специальный счет, на который вы сами перечисляете временно свободные средства — через интернет-банк или по телефону. На эту сумму начисляются проценты, которые в конце месяца поступают на счет. Получив зарплату, вы можете оставить на зарплатной карте сумму, которую собираетесь потратить на неделе, а остальное отправить на накопительный счет. А затем постепенно переводить деньги обратно — на зарплатную карту. Проценты могут начисляться ежедневно или на минимальный остаток на счете в течение месяца.
2. Бонусные программы — доход до 23 500 руб. в год. Банки придумывают бонусные программы для того, чтобы клиенты больше пользовались пластиковыми картами. За любую покупку по карте начисляются либо бонусные баллы, либо авиамили. Баллами вы можете расплатиться в магазинах-партнерах бонусной программы, авиамили можно обменять на билеты на самолет, поезд или оплатить ими отель. Обычно начисляется 1-3 % от суммы покупки по карте, но в магазинах-партнерах и по специальным предложениям могут начислить до 50 %.
3. Cash back (кэш бэк) — доход от 10 000 руб. в год. Cash back — разновидность бонусных программ, позволяющих получить на карту процент от трат. Чаще всего банки предлагают выбрать категорию «АЗС», «Рестораны» или «Магазины». Бывают и специализированные карты. По некоторым картам банки предлагают возвращать 2 % за любые покупки в интернете. В некоторых случаях, чтобы вернуть деньги, необходимо потратить определенную сумму.
4. Доходная карта — доход от 5 000 руб. в год. У многих розничных банков есть доходные карты, где на остаток по счету начисляется процент. Никаких ограничений на использование денег с карты нет. А на оставшуюся сумму в конце каждого месяца приходят проценты. Их размер обычно зависит от суммы на карте — чем она больше, тем больше дивиденды.
5. Скидочные программы — доход от 1 200 руб. в год. Обычно они позволяют получить дополнительные услуги или снизить их стоимость. Например, такие программы есть у сотовых операторов. Они дают некоторое количество бесплатных СМС/интернет-трафика/звонков, скидку на покупку гаджетов и других продуктов у партнеров за бонусы. Сами бонусы можно получить за оплату услуг связи. Программы лояльности есть у многих кафе, торговых сетей, парикмахерских и спортивных клубов.
Наталья подчеркнула, что вся подробная информация по названным продуктам доступна в интернете, можно также обратиться в любой банк и уточнить, имеются ли у них такие предложения и каковы условия их использования.