Нам написала читательница Наталья. В 2016 году ее супруг оформил кредитную карту. Сумма небольшая, всего 13 тысяч рублей. Получить карту было проще простого: оформляешь заявку на сайте банка и ждешь курьера. А вот чтобы расстаться с ней, семья выплатила в общей сложности более 60 тысяч рублей, пережила звонки коллекторов и чуть не лишилась отдыха за границей. Разбираемся, почему подстраховка на черный день в виде кредитной карты превращается в долговую кабалу и как этого избежать.
Быстрое решение финансовых проблем
Оформляя кредитную карту, люди вряд ли хотят стать злостными неплательщиками и тем более загнать себя в долговую яму. Реклама и сотрудники банков убеждают нас, что кредитка — всего лишь подстраховка на непредвиденный случай. Вам не нужно платить проценты, достаточно вернуть средства в оговоренный срок. Кто-то даже умудряется зарабатывать на кредитке, успевая внести деньги в беспроцентный период и получая кешбэк рублями за покупки.
Когда муж Натальи заказывал кредитную карту, он искренне верил, что она поможет быстро решить финансовые трудности. Нет ничего зазорного в том, чтобы взять часть денег с карты, а потом вернуть их. Зато не придется занимать у родственников и друзей до зарплаты.
— Это был сентябрь 2016 года, нам нужно было срочно ехать к маме в Барнаул. Поездка на своем авто обошлась бы в семь тысяч рублей, но денег на бензин не было. Я тогда была в декрете, мужу задерживали зарплату, плюс мы платили ипотеку, — вспоминает Наталья. — Муж заказал кредитную карту у «Тинькофф» с лимитом в 13 тысяч рублей, меня в известность не поставил. Я узнала об этом, когда курьер принес «пластик» домой, а вместе с картой стопку документов, где мелким шрифтом были прописаны условия пользования кредиткой. Меня расстроило, что муж скрыл решение оформить карту, и я сразу сказала, что в случае возникновения проблем решать их он будет сам. Тем более раньше мы никогда не пользовались кредитками.
Супруги договорились: раз на поездку нужно семь тысяч рублей, больше с карты они тратить не будут, а с зарплаты сразу вернут деньги, чтобы уложиться в беспроцентный период. Так и сделали.
Женщина успокоилась и была уверена, что вопрос с кредитными деньгами закрыт. Но ее супруг сделал по-своему. Кредитка казалась ему действительно удобным способом перехватить денег до зарплаты. Но такие траты случались у томича все чаще, и в феврале 2017-го кредитка была полностью опустошена.
Как копились долги
Именно в этом месяце мужу героини вновь задержали зарплату — он не смог внести деньги в беспроцентный период. Однако никаких жестких санкций не последовало. Банк просто прислал СМС, что к 25-му числу следующего месяца нужно внести на карту 2,5 тысячи рублей.
— Так продолжалось несколько месяцев. Потом мужу вновь задержали зарплату и он не смог внести на карту минимальный платеж, — рассказывает томичка. — Сумма минимального платежа увеличилась, но только на 200 рублей. Потом вновь стала 2,5 тысячи. Так было несколько раз. Все это время я лишь иногда спрашивала, как обстоят дела с кредиткой, на что получала ответ, что все нормально.
Тревогу Наталья забила в феврале 2018 года, когда ей позвонили из банка и попросили связаться с мужем, чтобы тот внес на карту минимальный ежемесячный взнос. Оказалось, что к тому моменту он уже три месяца не вносил деньги на кредитку и не отвечал на звонки из банка.
— Я спросила, какую сумму нужно внести, чтобы полностью закрыть кредитную карту. Мне озвучили цифру: 17 тысяч рублей, — делится наша собеседница. — Естественно, меня эта сумма смутила, потому что брали карту всего на 13 тысяч, год оплачивали минимальные платежи по 2,5 тысячи рублей, при этом все еще оставался долг в 17 тысяч.
Оказалось, что при оформлении кредитки в сентябре 2016 года супруг Натальи считал так: раз он собирается гасить долг в беспроцентный период, то кредитный договор ему читать не нужно. Даже когда он не смог вовремя внести деньги на карту, он не посчитал нужным прочитать условия договора.
Томич вносил 2,5 тысячи рублей на карту и верил, что за год рассчитается с долгом. Но сообщения от банка с суммой минимального платежа все приходили и приходили. Тогда мужчина просто перестал вносить деньги. Когда супруга резонно поинтересовалась, в чем же дело, ответил, что его, скорее всего, обманывают и тянут из него деньги.
— Из банка мне позвонили только раз. Позже звонки начались уже от коллекторов, видимо, «Тинькофф» перепродал им этот долг, — рассказывает Наталья. — Тогда стало действительно страшно. Начала разбираться с договором. Выяснилось, что если ты не успел вернуть деньги на карту в беспроцентный период, кредитный лимит превращается в обычный кредит сроком на три года под баснословные 40% годовых.
Чтобы понять, на что уходили минимальные платежи, Наталья заказала банковскую выписку за весь период пользования картой.
— Обиднее всего было, когда я обнаружила, что долг по карте образовался из-за того, что муж потратил деньги с кредитки на перекусы в кафе и покупку какой-то ерунды для компьютерной игры World of Tanks, — делится томичка. — Почти вся сумма минимальных платежей уходила на погашение процентов. При этом основной долг почти не менялся. Когда муж не мог внести минимальный платеж, банк начислял штраф, а следующая поступившая на карту сумма шла на погашение этого штрафа. Иногда внесенных средств не хватало даже для погашения начисленных процентов за кредит. Из выписки увидели, что полгода мы платили проценты за проценты.
Едва не сорвавшийся отпуск
Супруги не понимали, как решить этот вопрос. Они считали, что банк их обманул, деньги на карту так и не вносили. А потом им на почту пришло судебное решение. Коллекторы не стали оттягивать возврат долга и подали на мужа Натальи в суд. Тот присудил к выплате 33 тысячи рублей, 29 из которых были в счет уплаты долга, а четыре тысячи — сбор судебных приставов.
— Для нас это стало шоком, — вспоминает Наталья. — Судебное решение пришло за две недели до отпуска. Мы планировали поехать в Казахстан, уже оплатили турбазу, накопили денег — к тому времени я вышла на работу, у мужа дела тоже наладились. Это был тот самый период, когда должникам запретили выезд за границу. Лето, сезон отпусков, а по новостям показывают, как должников разворачивали прямо в аэропорту, путевки горели и деньги за них никто не возвращал.
Наталья отправила мужа к приставам узнать, сможет ли он выехать за границу, ведь основная сумма долга составляла 29 тысяч, а выезд закрывали лицам с долгом больше 30 тысяч. Также мужчина поинтересовался, можно ли погасить долг частично, а после возвращения внести остаток.
— Судебный пристав в грубой форме ответила, что они не кредитное бюро и запрет на выезд будет снят только после полного погашения долга. Вопрос пришлось решать оперативно. Муж взял на работе аванс, оплатил долг, оформил бумагу об отсутствии задолженности, и мы поехали в отпуск. После возвращения муж еще два месяца получал половину зарплаты, чтобы отработать аванс, — делится томичка.
По ее словам, с тех пор кредитными картами семья больше никогда не пользовалась, но кредиты не стали для нее жестким табу.
— Как-то у нас сломался старый холодильник, ремонтировать его было бесполезно. Мы оформили рассрочку через банк «Хоум Кредит» и взяли новый холодильник. За год мы за него рассчитались. Обычный кредит для нас как потребителей более понятен. Тебе выдают таблицу с графиком платежей и суммами, все прозрачно, ты понимаешь, что к такому-то сроку рассчитаешься с банком.
С точки зрения закона
По словам адвоката Марии Родченко, зачастую заемщики не понимают, сколько придется реально вернуть денег за пользование кредиткой. Человек должен погасить потраченную сумму, проценты, комиссию за выдачу (если средства снимались с карты), комиссию за обслуживание карты, заплатить за СМС-информирование, страхование и прочее.
Многие не понимают, как правильно пользоваться льготным периодом. Заемщик считает, что с даты каждой покупки может беспроцентно пользоваться средствами банка, а тот тем временем насчитывает проценты и различные комиссии. Все эти условия прописаны в кредитном договоре. Не изучив кредитный договор, нельзя просчитать, какую сумму нужно будет заплатить за пользование кредитными деньгами.
— Считать, что банк обманул клиента, если тот подписал договор не глядя, нельзя. Сотрудник банка не может заставить заемщика читать бумаги. Если вам неудобно делать это в отделении банка, можно взять соглашение домой для изучения или консультации с юристом, — поясняет Мария Родченко. — При подписании кредитного договора заемщик берет на себя ответственность вернуть банку деньги с причитающимися процентами. По закону односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Оспорить сумму долга в суде, по словам правозащитника, тоже не получится, так как в кредитном договоре есть подпись заемщика с фразой «Мне разъяснены и понятны условия кредитного договора».
— В суде можно снизить размер штрафных санкций за просрочку оплаты или заявить ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, — отмечает адвокат.
Что касается запрета на выезд за пределы РФ, такое решение дается на усмотрение судебного пристава-исполнителя. Чаще всего запрет применяют при задолженности от 30 тысяч рублей независимо от ее вида (алименты, коммунальные, кредитные платежи и прочее). При этом не важно, на каком виде транспорта должник пытается покинуть территорию страны.
— Запрет на выезд можно снять, обратившись в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда, либо предоставить приставу документы, подтверждающие необходимость срочного выезда за пределы РФ. Например, если кто-то из родственников болеет и нуждается в постоянном уходе, — поясняет адвокат.
Чтобы кредитка не стала бременем
Мы попросили эксперта Национального центра финансовой грамотности Наталью Шумакову рассказать о правилах пользования кредитной картой, чтобы она не стала для семьи тяжелым финансовым ярмом.
Кредитка — это не про финансовую безопасность
— Кредитная карта — это всегда плохая идея для резервного фонда. Ситуация усугубляется, если вы используете ее таким образом, но при этом у вас нерегулярный доход и финансовое благосостояние зависит только от одного из членов семьи. Например, супруга не имеет дохода, так как находится в декрете. При таком раскладе риск возникновения непредвиденных обстоятельств и невозврата долга банку в беспроцентный срок усиливается многократно.
Читаем мелкий шрифт
— Не перекладывайте ответственность на других. Нужно прочитать каждую страницу кредитного договора, включая мелкий шрифт, чтобы потом не жаловаться, что вы чего-то не знали или сотрудник банка вам о чем-то не рассказал.
Минимальные платежи — большие траты
— Если вы не успели внести на кредитку деньги в беспроцентный период, то лимит по карте превращается в потребительский кредит. Минимальных платежей достаточно, чтобы погасить задолженность, но это самый долгий и затратный для семейного бюджета способ. Большая часть суммы идет на погашение процентов и лишь 3-10% — на сокращение основного долга.
Быстрее избавляемся от долгов
— Можно закрыть долг по кредитной карте разовым платежом. Для этого нужно взять выписку в банке и внести нужную сумму, включая проценты. Если такой возможности нет, погашайте произвольными суммами свыше минимального платежа. Появились свободные деньги — сразу отправляйте на погашение. Чем больше вы вносите, тем меньше следующий минимальный платеж, проценты по кредиту и общая переплата. Рассмотрите возможность рефинансирования кредита в этом же или другом банке под меньший процент.
Меняем мышление
— Кредитная карта — это как соска для ребенка: можно обойтись без нее, но кажется, что она очень нужна. Если вы способны оплачивать кредиты в срок (в том числе взносы по кредитной карте), значит, вы можете формировать личные накопления и кредитная карта вам не нужна.
Наша редакция будет благодарна, если вы поставите лайк нашим группам во «ВКонтакте», Facebook или «Одноклассниках». Также подписывайтесь на нас в Telegram и Instagram. Еще мы есть в Дзене и на YouTube.