Банки обязаны противодействовать отмыванию незаконных доходов и мошенничеству. Поэтому они останавливают операции, которые считают подозрительными, и блокируют карты клиентов. В некоторых ситуациях блокировку можно снять сразу, позвонив в банк. Если же операция всерьез насторожила банк, клиенту придется доказывать свою непричастность к делам мошенников. Разбираемся, как вести себя, если карта оказалась заблокированной, и можно ли это предотвратить.
Почему банк заблокировал карту
1. Обнаружил подозрительную операцию
В рамках закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки должны выявлять подозрительные операции. К ним относится, например, перевод с карты на счет, ранее задействованный в схемах мошенников, внезапное поступление крупной суммы или множества переводов от разных людей.
Если перевод на мошеннический счет произошел с карты впервые, банк остановит его, но может запросить у клиента разъяснения о цели перевода. Если клиент не объяснит или если сумма очень крупная, банк может заблокировать карту и ограничить доступ в мобильное приложение и онлайн-банк. Особенно если перевод с карты по реквизитам из черного списка происходит не впервые. В течение 5 дней после блокировки банк должен уведомить клиента, что послужило ее причиной. Если он этого не сделал, клиенту нужно самостоятельно обратиться в банк с претензией и потребовать назвать причину блокировки карты. Если через 15 рабочих дней банк не ответит, следует писать в интернет-приемную Центрального банка.
Для снятия блокировки с карт и онлайн-банка клиенту нужно будет доказать непричастность к мошенничеству, то есть обосновать происхождение поступившей суммы или разъяснить, почему разные люди переводили ему на карту деньги.
2. Подозревает мошенническую схему или дроперство
Когда банк видит, что по карте клиента проходит нетипичная операция, он подозревает участие мошенников. Например, человек среди ночи заходит в приложение банка и все деньги переводит на счет, на который никогда раньше ничего не переводил. В этом случае банк на 48 часов замораживает транзакцию, блокирует карту и пытается по телефону или через приложение связаться с клиентом, чтобы получить от него разъяснения об операции. Если за 48 часов клиент не отреагирует на звонки и сообщения банка, блокировка снимется автоматически.
Банк может заподозрить и самого клиента в дроперстве. Например, если тот стал жертвой схемы «ошибочный перевод». Она работает так: мошенник обманом заставляет жертву перевести деньги на карту, принадлежащую третьему лицу, а затем звонит получателю перевода и просит вернуть, но уже на другие реквизиты. Так ничего не подозревающий человек случайно попадает как дроп в черный список ЦБ — базу ФинЦерт. Ему ограничивают сумму переводов и снятия наличных в банкомате (не более 100 000 руб. в месяц), а также могут заблокировать карты и доступ в онлайн-банк.
Что делать, если случайно попали в черный список ЦБ
Черным списком ЦБ называют базу, которую ведет спецподразделение Центробанка по кибербезопасности — ФинЦЕРТ. В нее банки, МВД и другие организации присылают данные о гражданах, по чьим счетам были замечены незаконные операции.
Для исключения своих данных из базы ФинЦЕРТ человеку нужно подать заявление через интернет-приемную на сайте ЦБ или через любой банк, клиентом которого он является. После рассмотрения обращения клиенту должны сообщить идентификатор операции, которая стала причиной его включения в черный список. Затем нужно подать заявление в банк об отказе от зачисления — для этого и нужен идентификатор перевода. В течение 3 дней банк получателя перевода должен вернуть его в банк отправителя. После зачисления средств на счет пострадавшего его банк уведомляет ЦБ об отмене операции. На основании этого регулятор будет принимать решение об исключении данных гражданина из базы ФинЦЕРТ. После реабилитации гражданина все блокировки с его счетов снимут и вернут доступ в банковские приложения и онлайн-банк. С учетом 15 рабочих дней, которые даются ЦБ на рассмотрение заявления, процесс реабилитации может оказаться небыстрым.
Как подать заявление на исключение из базы ФинЦЕРТ онлайн
1. На сайте ЦБ РФ в разделе «Сервисы» выберите «Обратиться в банк России → Подать обращение в Интернет-приемную → Начать → Направить обращение».
2. Под строкой поиска выберите «Мошенничество → Исключить данные из базы данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
3. Прочитайте справочную информацию на странице: здесь разъясняется порядок процедуры и даже есть примерный шаблон обращения.
4. Выберите «Перейти к оформлению обращения».
5. Пройдите авторизацию через «Госуслуги», заполните заявление и отправьте его в ЦБ.
Что делать, если карту заблокировал не банк, а мошенники
Злоумышленник, располагая информацией из утекших баз данных, может от имени жертвы связаться с ее банком и заблокировать карту под предлогом потери. После этого мошенник звонит или пишет жертве, сообщает, что карта заблокирована, и требует деньги за разблокировку. Чтобы напугать и не дать человеку подумать, жулик говорит, что знает данные карт всех родственников и тоже их заблокирует, если не получит деньги. Но тогда, стращает преступник, придется платить уже за разблокировку всех карт.
Если такое произошло, сразу прекратите общение с мошенником, ни в коем случае не делайте то, что он требует. Проверьте статус карты в банковском приложении. Если она на самом деле заблокирована, позвоните в банк и узнайте, по какой причине. Заявите, что вы не давали банку поручения блокировать карту, поясните, при каких обстоятельствах узнали о блокировке. Банк может снять блокировку сразу или попросит прийти в отделение с паспортом.
Как избежать блокировки карты
Стопроцентной гарантии, что банк не заблокирует вашу карту, нет. Сегодня банки обязаны проявлять подозрительность в отношении операций по картам клиентов из-за активности мошенников. Но если соблюдать правила безопасности, то шансы не столкнуться с блокировкой и не стать жертвой мошенничества выше.
1. Не переводите деньги незнакомым людям, чтобы случайно не стать участником мошеннических схем. Если пришлось сделать такой перевод (например, перевели частному мастеру за стрижку деньги на карту, потому что терминал не работал, а наличных с собой не было), укажите в комментарии назначение перевода: оплата за стрижку.
2. Если ждете поступления очень крупной суммы на счет или сами будете делать крупный перевод, предупредите об этом заранее свой банк. И будьте готовы подтвердить происхождение денег документами. К примеру, если они от продажи недвижимости или машины, все прояснит для банка договор купли-продажи.
3. При продаже вещей на площадках объявлений, принимайте расчет за товар через сервис площадки, а не прямым переводом от покупателя на вашу карту. В противном случае попросите указать назначение перевода — «оплата за велосипед, купленный по объявлению» или что-то в этом роде.
4. Ошибочные переводы возвращайте только через процедуру отмены в банке, ни в коем случае не отправляйте деньги сами, особенно если просят вернуть не на тот счет, откуда поступил перевод, а на другой.
5. Защитите свои аккаунты надежными паролями, настройте двухфакторную аутентификацию, где это возможно, чтобы мошенники не могли получить доступ к учетным записям и персональным данным. Особенно это касается «Госуслуг», онлайн-банка и банковских приложений.
6. Не сообщайте никому данные банковской карты, не называйте коды из СМС — их просят только мошенники, чтобы авторизоваться в чужом аккаунте и получить доступ к деньгам или персональным данным.
12 признаков подозрительной операции по карте
1. Реквизиты получателя значатся в базе ФинЦЕРТ.
2. Реквизиты получателя есть в собственном списке подозрительных операций, который ведет банк.
3. Для перевода денег использовалось устройство, применявшееся мошенниками и попавшее в черный список ЦБ.
4. Клиент совершил нетипичный перевод: по сумме, времени выполнения или периодичности.
5. В отношении получателя перевода возбуждено уголовное дело о мошенничестве.
6. Наличие данных от других организаций, указывающих на риск мошенничества (например, от сотового оператора о росте числа сообщений или звонков с незнакомых номеров).
7. При бесконтактной операции в банкомате (через карту/смартфон с модулем NFC) время обмена данными между картой (в т. ч. цифровой) и банкоматом превышает норму, установленную Нациоанальной системой платежных карт (НСПК).
8. НСПК проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода.
9. За 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах»; на устройстве клиента, которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы, например вредоносная программа для считывания логинов и паролей.
10. Попытка внесения наличных на счет человека с использованием цифровой карты через банкомат, если владелец этого счета за последние 24 часа до этого переводил за границу в адрес физического лица больше 100 тыс. руб.;
11. Перевод денег человеку, с которым за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что меньше чем за 24 часа до этого отправитель перевел самому себе из другого банка через СБП больше 200 тыс. руб.;
12. Сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий.