Самые прибыльные инвестиции, по мнению Вадима Чмуха, председателя совета директоров страховой корпорации «Коместра-Томь», кандидата химических наук и вице-президента Томской гильдии финансистов, — те, что направлены на повышение своих знаний, умений, самообразование и саморазвитие. И это не только личный опыт, получение всестороннего образования — главная и непререкаемая традиция семьи.
— Родители вас учили обращаться с деньгами?
Нет. Наша семья, где мама была учителем английского языка, а папа инженером, вела достаточно аскетичный образ жизни. Деньги, конечно, копились, но исключительно на отдых, так как родителям надо было двоих сыновей возить каждое лето на море. Ни в чем себе не отказывали, но и особенных запросов тогда не было.
Такой образ жизни был близок и мне примерно до 30 лет, до того самого момента, когда я защитил диссертацию и стал старшим научным сотрудником, получая ставку и еще полставки за ведение хозяйственных договоров. Тогда нам с супругой казалось, что мы миллионеры, потому что могли себе уже что-то позволить — сменить мебель, совершить другие более-менее серьезные покупки. При этом копили и на летний отдых, старались не пользоваться помощью родителей. Огромным плюсом было наличие своей квартиры, поэтому жилось легче и проще, чем многим другим молодым семьям.
— Как велся ваш семейный бюджет?
У нас был общий бюджет, мы все считали, думали, как распределить, и всегда откладывалась небольшая сумма про запас.
— Эти излишки вы старались как-то приумножить или, как у всех советских людей, деньги лежали под матрасом?
Под матрасом ничего не лежало. Дома было страшно держать деньги. Все было в Сбербанке на счетах, копилось под 3 % годовых. Правда, потом все «сгорело», как и у всех, а дома и по сей день хранятся сберкнижки с накопленными ноликами в суммах, которые уже ничего не стоят.
— Кому принадлежали основные распределительные функции относительно бюджета в вашей семье?
Все делалось совместно, но, конечно, основные хозяйственные дела были на супруге. Наши первые зарплаты казались тогда огромными по сравнению со стипендией. И когда мы начали совместную жизнь и появился ребенок, эти общие 200 с лишним рублей мы совместными усилиями планировали.
— Вашей семье свойственны стихийные траты?
Если такое желание и возникало, то только в книжных магазинах. Мы с супругой занимались наукой, это поглощало все наши интересы, поэтому особо по сторонам не смотрели — где что и сколько стоит. Но до сих пор помнится наша первая поездка в Прибалтику, где мы ощущали себя «мультимиллионерами», когда на рынке в Риге накупили много одежды, сувениров и разных картин, которые до сих пор висят у нас дома.
— На фондовый рынок не пробовали заходить?
Конечно, пробовал. И многократно был на фондовом рынке, но для себя понял, что либо этим надо заниматься и отдавать большую часть жизни либо это просто спекуляция. Я и сейчас немного инвестирую, но скорее для некоторого азарта, понимая, что это рулетка. Есть немного купленных акций, которые и падали и росли, потом внукам останутся в наследство.
— А накопительное пенсионное страхование, страхование жизни? Пользуетесь?
— Раньше у меня был «длинный» полис страхования жизни иностранной страховой компании, но скорее для того, чтобы сохранить деньги в долларовом эквиваленте. Это не очень хороший способ, потому что по нашему законодательству те деньги, которые мы получаем за границей, — налогооблагаемые. Такой способ хорош исключительно как страхование от несчастных случаев (одна из опций), плюс деньги хранятся в долларах.
Российское же страхование жизни при 5-7 %-ной инфляции сегодня абсолютно не выгодно. Гораздо выгоднее использовать одновременно 2 продукта: это страхование жизни от несчастного случая и болезней в хорошей страховой компании плюс банковский депозит. Есть 5-летние банковские депозиты с хорошей доходностью, и суммарно этот продукт гораздо выгоднее, чем страхование жизни, которое инфляцию не поддерживает.
Если говорить о пенсионном накоплении, а это 30, 40, 50 лет…, то за это время правила не должны меняться, причем несколько поколений подряд. Золотое правило однажды и в России появится, когда к власти придут мудрые, стабильные и очень влиятельные финансисты.
— Своих детей, внуков вы учили обращению с деньгами?
Я больше могу сказать про внуков, которым 8 и 13 лет. Карманные деньги у них есть — на мороженое, на проезд, кино и т.д. Но традиции в семье остались те же самые. Если дети загружены с утра до вечера разными делами, то им деньги нужны только на проезд, на обеды, а если в выходные есть время, то на развлечения. Главная традиция нашей семьи — максимально загрузить детей знаниями.
А поскольку это мальчики, то надо понимать, что они должны обеспечивать себе в жизни высокие конкурентные преимущества. Они должны знать компьютер, языки, быть спортивно развиты, и еще много всего. Поэтому каждая минута должна инвестироваться в получение новых знаний и умений. А значит, карманные деньги им нужны только на поддержание своих физиологических потребностей. Да, на дни рождения и другие праздники им дарятся разные современные гаджеты, но опять же потому, что это также необходимо для развития.
— Как вы считаете, детям нужно платить за помощь по дому?
Нет, домашние дела — это обязанность, которую делят между всеми. Есть ежедневная жизнь, в которой у каждого своя часть, и все об этом негласно договорились. Это общее жизненное пространство, которое надо обрабатывать. И платить за это я считаю неправильным. Может, я просто не так воспитан, чтобы принимать иную точку зрения. Как-то без этого всегда обходились в нашей семье, а быть самостоятельными и зарабатывать жизнь научит. Главное понимать, что сегодня дети все в себя инвестируют, чтобы стать умными, много уметь, и тогда в дальнейшем они начнут зарабатывать свои деньги.
— А когда вы заработали свои первые деньги?
Я помню, что мама моего приятеля нам платила по 10 копеек за то, что мы подписывали этикетки в магазине, где она работала. Тогда мы учились, наверное, классе в 5-7. Мы были ответственные и не делали ошибок в этих важных документах. Я, к сожалению, не помню, что делал с этими деньгами. Наверное, тратил на кино или что-то еще.
А вот уже ощутимые деньги — это стипендия, которая составляла рублей 45. Для меня это были солидные деньги, не надо было просить родителей присылать, на все хватало, кроме вещей. Был и стройотряд, в который я попал в 1972 году. И когда после стройотряда у меня появились хорошие деньги, а это рублей 200, мне их хватило, чтобы снимать однокомнатную квартиру целый год. До этого я жил в общежитии, где со мной соседствовали человек 6 в одной комнате, даже спали на двухъярусных кроватях.
— А какое у вас отношение к кредитам? Вы ими пользуетесь? Удобно ли вам жить в кредит?
Отношусь спокойно при условии, что все рассчитано. Например, наша квартира куплена в ипотеку. Потому что надо и всегда хочется жить в нормальных условиях.
— А к потребительским кредитам?
У кредита есть такие характеристики: первая — сильно хочется это купить, а денег сейчас нет (это импульсивная покупка или мечта), а вторая — процентная ставка. Поэтому нужно всегда хорошо понимать, сколько переплачиваешь. И стоит ли реализация этого конкретного желания тех усилий, которые нужно будет потратить, чтобы этот кредит отдать. Конечно, бывают ситуации в жизни, например, связанные с медициной, чем-то экстренным, когда невзирая ни на что, ты идешь на эти сумасшедшие затраты. Но в большинстве случаев платить 70-80 % годовых за кредит — это просто неумение считать и соизмерять. Ведь многие финансовые кризисы и связаны с тем, что люди набрали огромное количество кредитов, которые потом не могут отдать в принципе.
— А какова альтернатива кредиту — экономия? Вы экономный человек?
Безусловно. И мой 20-летний опыт управления организацией говорит о том, что если не экономить, расходы постоянно растут. К экономии меня приучила и просто жизнь. Ведь было время, когда холодильники были не полностью заполнены.
— Работая в сфере страхования, сами пользуетесь им? Какие виды защиты у вас на вооружении?
У меня практически все застраховано: и имущество, и жизнь, и авто и ответственность. В коллективе тоже застрахованы практически все и в медицинском отношении и в имущественном. А иначе мы были бы нечестны с нашими потребителями.
— Могли бы представить, сколько денег вам нужно для счастья?
Вот это интересно…знаете, почти все менеджеры нашей компании считают, что я не за деньги работаю и живу. Это видимо веяние советского времени, когда работали не за деньги, а за интерес. Я никогда не задумывался о количестве денег, я лишь опасаюсь момента, когда не буду полезен своим умным и энергичным сотрудникам, не буду понимать, куда двигаться дальше в нашей компании. Я просто не представляю себе сегодня жизни без того, чтобы у меня было о чем подумать и какие задачи решить.