Как заявил первый зампред Центробанка Сергей Швецов, получать кредиты на выгодных условиях станет легче и бизнесу, и гражданам. Как пишет «Российская газета» со ссылкой на слова представителя регулятора, банки перестанут завышать полную стоимость кредитов до 50-70%, а добросовестным плательщикам по кредитам не придется переплачивать за клиентов, которые задолжали банку.
Это станет возможным благодаря тому, что уже 1 июля вступает в силу закон об ограничении полной стоимости кредитов (ПСК). По замыслу регулятора, это значение не должно превышать среднерыночное более чем на треть. Эти поправки Банк России подготовил еще в 2014 году и собирался с их помощью бороться с зашкаливающим числом выданных кредитов, которые население не в силах оплачивать.
Так, по оценкам ЦБ, кредитная задолженность россиян на начало мая составляла 10,8 трлн рублей. При этом завышают стоимость кредитов и сами банки: например, ипотека по госпрограмме сегодня обходится россиянину до 12% годовых, но на деле этот уровень вырастает минимум до 25-35%, так как сюда прибавляются комиссии за снятие денег, страховое и нотариальное обслуживание и прочее. В перспективе доплату за подобный сервис максимально ограничат.
Уже 1 июля Центральный банк не только запретит вести двойную игру финансовым учреждениям, но и отобьет желание у заемщиков залезать глубже в долги по кредитам. По словам Швецова, у регулятора есть инструменты по ограничению процентных ставок, но он должен разработать для рынка еще и технический инструментарий использования данных для анализа рисков.
В условиях сложившейся экономической ситуации, когда совершенно очевиден уровень чрезмерной закредитованности населения, такой механизм как снижение ПСК является оправданной попыткой регулятора снизить количество непогашаемых кредитов, указывает руководитель практики разрешения споров ИФК «Горизонт Капитал» Василий Ицков. Снижение процентных ставок в первую очередь направлено на «микрокредитование», где они достигают астрономических цифр, поскольку ЦБ РФ уже не первый год пытается бороться с этим явлением.
Инициатива, считает эксперт, положительная, но насколько эффективным окажется усиление контроля регулятора, оценить станет возможно почти сразу после введения ограничений по ПСК.
Применение ограничения полной стоимости кредита в текущем варианте приведет к снижению в ежемесячном платеже доли, приходящейся на начисленные проценты, что ослабит кредитную нагрузку на доход заемщика, считает первый зампред правления Локо-Банка Ирина Григорьева. То есть погашать кредит станет легче, если будет возможность его получить. Снижение ставки приведет к ужесточению требований к потенциальным заемщикам. Кредиты будут выдаваться при наличии устойчивого и высокого уровня платежеспособности. У большинства банков сейчас выделены отдельные тарифы для данного сегмента клиентов, и ставки соответствуют ограничению ПСК, отмечает эксперт. Уровень же одобрения кредитных заявок по категориям клиентов, чье финансовое положение менее стабильно, будет значительно снижен при введении ограничения ПСК. С одной стороны, это позитивный факт, но при сохранении потребности в кредитах у части менее обеспеченного населения, мы можем вновь увидеть объявления на «столбах» о предоставлении займов от сомнительных лиц, где ставки и процессы не будут регулироваться законодательством. Тем не менее, закон нужный и такое ограничение ПСК необходимо.
По мнению Григорьевой, стоит прислушаться к инициативе АРБ по внесению изменений в формулу расчета среднерыночного показателя ПСК, для защиты конкуренции и удержания сферы кредитования населения в законном русле.
И все же в ближайшее время значительного снижения ставок по кредитным продуктам ожидать не стоит, что связано с высокой стоимостью фондирования - публикуемые ЦБ предельные ставки близки к действующим на рынке, говорит заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков. При этом с учетом вступления в силу ограничений, для соблюдения показателей доходности некоторым банкам придется ужесточить требования к заемщикам или пересмотреть рисковую политику. По мнению эксперта, данная мера будет сказываться на снижении доступности кредитования высокорискованных сегментов и приведет к удешевлению кредитов только для отдельных клиентских групп.