В федеральном эфире радио «Маяк» руководитель областной программы повышения финансовой грамотности в Томской области «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик рассказал о том, как скопить миллион и надежно его инвестировать.
Вместе с ним в беседе с радиоведущим Игорем Ружейниковым участвовал Сергей Макаров, замдиректора московского Института финансового планирования.
Разговор пойдет о том, что затрагивает абсолютно каждую семью, будь то молодожены или родители уже со взрослыми детьми, — семейный бюджет. Мало того, в последнее время участились случаи кражи денег: либо банальная кража кошелька, либо высокотехнологичный «угон» денежных средств с пластиковой карты. О том, как сохранить деньги, — в нашем эфире.
Игорь Ружейников: Дорогие друзья, здравствуйте. Меня по-прежнему зовут Игорь Ружейников. По нашей хорошей рабочей традиции первый рабочий понедельник месяца мы посвящаем «домашним финансам». Я в шутку называю эту программу ликвидацией остатков финансовой грамотности. К сожалению, мы не хотим образовываться финансово, а потом начинаем плакаться: ну как же так, у нас деньги кончились, как же так, нам не объяснили, что делать. Наши финансовые проблемы, которые создаем мы сами, государство решать не будет. И, собственно говоря, одна из главных задач программы «Простое умножение», которая посвящена именно финансовой грамотности..., — заинтересовать вас в решении, например, проблем семейного бюджетирования. Семейный бюджет и финансовая безопасность — темы нашей сегодняшний программы. Как сохранить свои деньги? У нас сегодня в гостях заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров и начальник отдела экономического анализа департамента финансов Томской области, руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик.
И. Р.: Ну что, у меня первый вопрос, возможно, не очень серьезный. Как вы оцениваете состояние финансовой грамотности населения применительно не к бюджетированию земли Баварии, а именно к семейному бюджетированию.
М. С.: Игорь, как же так, вы не сказали главное — это финансисты нас всегда обманывают.
И. Р.: Конечно. Финансисты и банкиры, они пишут все маленьким шрифтом и обманывают.
М. С.: Могут даже большим писать, все равно я не замечаю. Уровень финансовой грамотности, если мы посмотрим, хороший. В разных странах мира, несмотря на то, что у некоторых развитая экономика, тоже есть проблемы с повышением уровня финансовой грамотности населения. И если бы у нас был высокий уровень финансовой грамотности населения, то не было бы такого количества микрофинансовых организаций, которые предлагают на каждом углу свои услуги, которые пользуются спросом. Если бы не пользовалось спросом, то их бы не было. Тогда бы у нас не возникали проблемы, как в Америке: проходит Торнадо, и кто выплачивает ущерб? Не государство, а страховые компании. У нас, когда какой-то природный катаклизм происходит, ущерб выплачивает бюджет, потому что мы не страхуем риски. Задаешь любому человеку вопрос: «Ты думаешь о своей пенсии?», а он отвечает либо как в фильме «Служебный роман»: я не доживу до нее, либо: «Потом посмотрим, разберемся». Вот такие макропоказатели, которые характеризуют уровень финансовой грамотности, который сейчас есть.
С. М.: Я бы хотел добавить касательно уровня финансовой грамотности, если сравнивать нынешние показатели и показатели 10-летней и даже 5-летней давности. Сейчас он вырос. И это правда, это подтверждается опросами и разговорами с людьми. Люди становятся более сознательными в этих вопросах. Если разговаривать с людьми, получается такая штука: они говорят , что им государство вроде должно помочь, а с другой стороны в государственную пенсию не верят. И для них это какая-то тема, находящаяся за гранью.
М. С.: К нам приходят люди с жалобами и говорят, почему же государство разрешает появляться новым финансовым пирамидам?
И. Р.: Почему, действительно, государство разрешает это?
М. С.: Наша программа повышения финансовой грамотности направлена не на то, чтобы мы водили за ручку человека, а дали ему какую-то удочку, а не рыбу, чтобы человек сам мог разбираться в тех финансовых нюансах, которые возникают на его жизненном пути.
И. Р.: Для того чтобы разбираться во всех этих нюансах, давайте мы пройдемся по каким-то главным пунктам, как планировать семейный бюджет? Какие горизонты выставлять, с какого года думать о пенсии? Потому что мне, например, о своей пенсии думать бесполезно, именно о пенсии. Я 66-го года рождения. И у меня претензий уже к государству нет.
М. С.: Что такое финансово грамотная семья? Семья, которая планирует свой бюджет, не совершает сиюминутных трат. У меня есть пример семьи, которая покупала в кредит телевизор, через 6-7 месяцев он стоил дешевле. Они лет 7 потом отдавали за него. Прежде чем взять в кредит какую-то вещь, необходимо понять, насколько она тебе будет доставлять удовольствие. И столько же лет, сколько ты будешь платить кредит.
И. Р.: Из-за таких мелких глупых покупок люди страдают. Мы не будем трогать тему валютных ипотечников. Планирование семейного бюджета у умной подкованной семьи.
М.С.: Однозначно — не совершать спонтанных покупок.
И.Р.: Я вам возражу: это не спонтанная покупка была, они 2 месяца ее обсуждали.
М. С.: Нет, это уже обдуманное решение. Когда человек подсчитал, как он будет отдавать этот кредит.
И. Р.: Ну как? 70 % дохода семьи.
С. М.: Я как раз хотел дополнить, что в финансово грамотной семье планирование должно иметь несколько направлений. Краткосрочное планирование — это первый горизонт. Второй — как правило планирование на год — это отпуск, какие-то вещи такие. Следующий горизонт по-хорошему должен быть за пределами 3-5 лет. К слову о том, что покупка не то что спонтанная, просто семья ставит свои краткосрочные потребности в угоду долгосрочным целям. И здесь очень важно понимать, что я сделаю сегодня и как это отразится на моем будущем. И это один из признаков финансово грамотной семьи.
М. С.: Финансовая сфера — это возможность альтернатив, ты всегда должен взвешивать, хочешь ли нести такое долговое бремя. Или лучше потратить на образование ребенка или на отдых, либо, как Сергей говорит, должны быть какие-то цели. Цель должна быть измерима и достижима. Когда человек ставит недостижимые цели, он сам себе дает установку не планировать, следовательно, ничего не делать. В личных финансах необходимо делать шаг за шагом. Девушка у нас была, которая не записывала свои личные расходы на одежду, а потом бегала занимала у друзей до зарплаты. 5-10 %, если ты подробно не записываешь, они куда-то уходят. Откладывайте эти проценты — и вы начнете копить. У нас была история на семинарах: девушке предложили отказаться от ежедневного кофе с подругами, и инвестировать эти средства в банк. В это случае она смогла бы скопить около миллиона. Я всем говорю: вы можете отказаться просто от одной чашки кофе и иметь целый миллион.
И. Р.: Большая наша беда — мы не говорим жесткие вещи. Пример с чашкой кофе очень хороший. Я прочитал в одном журнале, о том, как вы планируете свой бюджет, там говорится, как не надо планировать. Молодой человек, 25 лет, работает в ИТ-сфере, получает 60-65 тысяч рублей, на 30 тысяч снимает квартиру. Теперь оставшиеся 35 тысяч мы делим на 30 дней. Он идет в магазин и понимает: у него есть 30 тысяч и глупо не купить, к примеру, виски. А потом денег до зарплаты нет. Я часто говорю такую вещь: ребыята, если у вас машина стоит больше 10 окладов, вы банкрот. Очень мало россиян, которые получают машину за 10 окладов.
М. С.: Вы говорите сейчас о европейских ценах, которые прививаются.
И. Р.: Дело в том, что мы тратим как европейцы.
С. М.: Я соглашусь с вами. Я достаточно долго работал в финансовой сфере, в крупных финансовых корпорациях. И там эти принципы европейские прививаются. У меня был коллега, которому 26 лет, он купил часы за 400 тысяч в кредит при зарплате 160.
И. Р.: Часы, телефон в кредит — это смешно.
М. С.: Хочу сказать, с чего началось. В начале 2000-х к нам пришел потребительский бум, который совпал с кредитным бумом. Зачем ждать, копить? Возьми в кредит. Все в кредит. И нам прививается: все так живут. Это действует для тех, у кого есть «подушка безопасности» в виде счета в банке. В финансах ты должен исходить из пессимистического сценария.
И. Р.: Давайте объясним нашим слушателям, что кредиты придумали не разбойники с большой дороги. Деньги — это товар, у него есть цена. Если она вас устраивает, вы этот товар покупаете. Есть еще ваша личная цена, вы должны понимать, готовы ли вы платить свою цену за этот товар.
М. С.: Тут есть момент: человек почему-то думает, что если он берет кредит, то это его деньги.
И. Р.: Да, кстати. Дорогие друзья, деньги, которые кредитные — это не ваши деньги. Это деньги банка. Что вы можете сказать про финансовую грамотность Томской области? Потому что финансовая грамотность в Москве низкая, в Томской области у нее хорошая середина.
М. С.: Спасибо, я тоже так считаю. Но многие думают, что в Москве она выше, все же говорят, мол, вот если бы у меня доходы были как в Москве. Но тогда и расходы были бы как в Москве. И у нас опять-таки, пример: нельзя говорить, что если я буду больше получать, то у меня точно образуется финансовый резерв. При любых доходах необходимо формировать резерв. Если вы при любом доходе не научитесь контролировать свои расходы, у вас никогда не сформируется резерв. Что касается Томской области, в 2002 году областная администрация решила выпускать облигации для населения. Большинство регионов выпускает биржевые, а мы пошли по примеру тех же европейских стран. Вначале мы выпускали документарные, которые печатались, с 2002 года мы поняли, что надо более подробно объяснять, что такое ценная бумага, как она работает, мы начали знакомить население с азами финансового рынка. В Томской области эмитент облигаций — Департамент финансов Томской области. Это государственные облигации.
И. Р.: Получается, эмитент — это государственная структура со всеми гарантиями.
М. С.: И нам пришлось выстраивать взаимоотношения с населением. Объяснять, как эти облигации работают.
И. Р.: Какие успехи?
М. С.: Покупают. Мы создали план развития программы «Ваши личные финансы» по повышению финансовой грамотности населения Томской области, потом мы стали еще пилотным регионом Министерства финансов. Я считаю, что население получает полезную информацию. Мы проводили разъяснительную работу, и сейчас уровень реинвестирования достиг 90 %, а в некоторые периоды — 120 %. Мы объясняли: если ты получил купонный доход, пойди и докупи на эту сумму полученного дохода облигации. И твой доход вырастет. Мы пытались графикам показывать. И люди сейчас идут и вкладывают в облигации. Мы дали им возможность познакомиться ближе с финансовым рынком.
И. Р.: А как вы убеждаете людей нести деньги и вкладывать, ведь эти деньги не страхуются?
М. С.: Мы тоже являемся участником финансового рынка, мы работаем с профессионалами, в том числе с Московской Биржей. У нас, как у эмитента, есть кредитный рейтинг надежности от международного рейтингового агентства. Мы рассказываем людям, что если у них нет возможности, знаний, времени разбираться в бюджетных показателях, то они могут смотреть отчет нашего агентства.
И. Р.: Только житель Томской области может купить ваши бумаги?
М.С.: Может купить любой человек, сейчас мы работаем над созданием механизма онлайн-продажи.
И. Р.: Если вдруг кто-то не знает, у нас сейчас в банковской системе денег очень много. Причем как валюты, так и рублей. Если вы мне не верите, посмотрите тот процент, который дают банки. В ближайшее время процент по депозитам расти не будет, он будет только падать, потому что денег много в банковской системе. Ищите другие инструменты. Это очень хороший инструмент сохранения своих денег.
М. С.: Ко мне несколько раз приходили люди, которые скопили. И они идут туда, где обещают большой доход. Как правило это пирамиды. Не надо гнаться за очень большими процентами!
С. М.: Это один из показателей. Как правило если он выше среднерыночного, то это один из признаков того, что у организации, вполне возможно, будут проблемы.
И. Р.: Давайте постараемся резюмировать формальные признаки финансово грамотной семьи.
С. М.: Во-первых — планирование на месяц своего бюджета. Второе — наличие резервного фонда минимум на 3 месяца жизни. Третье — уровень кредитной нагрузки, составляющий не более 25-30 % размера доходов. Накануне читал статью про исследования в Псковской области: 25 тысяч рублей доход, 16 тысяч — это выплаты по кредитам. Неправильная ситуация. Еще один пункт — правильно выбирать инструменты инвестирования.
И. Р.: Внимательно, дорогие друзья, изучайте договоры. Прочитайте страховой договор внимательно. Не бойтесь тратить деньги на страхование.
С. М.: Тут сначала нужно адекватно изучить, что надо страховать. Стоит ли это того. Подумать о совей собственной жизни.
И. Р.: Дорогие друзья, выставляйте все-таки горизонт не менее 7 лет, это мой личный совет.