В конце XVIII-начале XX вв. в России страховая защита распространялась лишь на предпринимательские риски, иностранные страховые компании охотно оказывали эти услуги, а вся прибыль отправлялась прямиком за границу. Но жизнь не стояла на месте, развитие отечественного страхования в царской России с большим отставанием от Европы, но все же началось, появился страховой рынок и государственный монополист — Первое общество взаимного страхования от огня, основанное в 1765 г. в Риге. В тот период со страхованием, по большому счету, был знаком только Санкт-Петербург, где страховалось большинство домов, в других же городах России в XVIII в. о страховании слышали мало или ничего.
Медленно, но верно
Развитие имущественного страхования началось с манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г., которым учреждался Государственный Заемный Банк, наделенный правом принимать на свой риск каменные дома «фабрики». Манифест запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Через 12 лет с целью страхования товаров правительство открыло Страховую Контору при Ассигнационном Банке. Эти и другие страховые государственные организации развивались медленно, объемы страхования были незначительные, идея государственного страхования в тот период зачахла практически на корню.
В качестве альтернативы правительством рассматривался проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но был отклонен. После первого, не очень удачного шага был сделан второй — период с начала XIX-середины XIX вв. стал временем расцвета страховых агентств и фундаментом для формирования национального страхового рынка. Правительство монархической России все-таки поддержало идею частного страхования.
Первое Российское страховое от огня общество известный экономический деятель барон А. Л. Штиглиц совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах в 1827 г. В течение первых 20 лет Обществу в качестве правительственной поддержки было предоставлено исключительное право — освобождение от налогов. Его деятельность складывалась весьма успешно, по его примеру стали появляться другие страховые акционерные общества — Второе Российское страховое от огня общество (1835 г.), «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.).
Заняв на рынке лидирующие позиции, они постепенно охватили весь страховой рынок в центральных областях России и приступили к разделу сфер влияния. Три страховые компании «от огня» поделили территорию своих операций и выработали единые тарифы страхования. Их уставы запрещали передавать имущество на страхование в другие места и вне государства. Финансовые результаты огневого страхования были поразительными, операции по нему приносили 55 % прибыли на основной капитал.
Для большей устойчивости страховых операций начали образовываться общества взаимного страхования (ОВС). С 1876 по 1885 гг. было создано 32 общества, в 80-е-90-е годы уже проходили съезды представителей ОВС. Был создан даже печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования». Всероссийский союз обществ взаимного страхования, образованный в 1909 г., объединил 83 страховых общества единым договором, обязывающим страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, если они превышали годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. Земские реформы во 2-й половине XIX века сопутствовали организации земского страхования, которое проводилось в обязательной или добровольной форме. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в «черте крестьянской оседлости».
Взаимное страхование в Томской губернии
Старинный Томск долго оставался деревянным, поэтому пожары здесь не были редкостью, случались и грандиозные. В 1882 году пожаром была истреблена Заисточная часть города. Эта беда стала поводом для обсуждения мер предосторожности и усиления средств тушения и подтолкнула к созданию в Томске Вольного пожарного общества. Тут же поползли слухи о повышении премии всеми страховыми обществами и отказе некоторых из них в приеме на страхование домов в опасных частях города.
Для домовладельцев это стало маячком о посягательстве на их благосостояние, поэтому в срочном порядке начался поиск такой формы защиты, которая была бы более доступна для жителей, чем страхование в акционерных обществах. И такая форма уже существовала в России в селениях и городах в виде взаимного страхования. Сразу после пожара за Истоком появились предположения об устройстве ОВС в Томске, и вопрос этот должна была разработать Дума, но тему замяли. А между тем, еще в 1876 году обсуждалось формирование такого общества, даже был утвержден устав, который пролежал 6 лет без всякого действия.
Вообще вопрос о введении взаимного страхования в Томской губернии поднимался еще в феврале 1862 года. Всем губернаторам было разослано Положение Комитета министров, утвержденное 10 октября 1861 года, о разъяснениях домовладельцам пользы взаимного страхования и предложении учредить ОВС. В документе указывалось, что для покрытия убытков в случае недостатка страховых премий могут быть заимствованы средства из городских доходов, а при недостатке — из казны.
Подробности уставов предлагалось выработать самим домовладельцам, взяв за образец устав, составленный министерством. Об этом было напечатано в Томских Губернских Ведомостях 1862 года и предписано всем городским учреждениям поставить вопрос на обсуждение городских обществ, представляемых купцами и мещанами. Итогом обсуждения стало единогласное решение, что взаимное страхование невозможно, а, по мнению некоторых, и не нужно. Так, Томск ответил, что запасного капитала не имеет, а желающие страховать свое имущество могут обращаться в существующие общества. В Кузнецке не пожелали учреждать ОВС за неимением запасного капитала. В Барнауле сочли это невозможным по причине бедности домовладельцев. В Колывани страхованием могли воспользоваться только купцы в количестве 9 человек, а всему обществу оно было бы обременительно. Словом, причины у всех были примерно одинаковые.
Подробности
Как возникло добровольное пожарное общество в Томске
7-8 мая 1882 года в Заозерье случился крупный пожар. Выгорело несколько кварталов этого района Томска. Сгорело около 300 домов на Заистоке (район Московского тракта), убыток составил около 700 тысяч рублей. Без крова осталось 3 тысячи человек. Пожар ускорил создание в Томске добровольного пожарного общества, основанного уже 4 июня 1882 г.
Губернское начальство, получив результаты этого опроса, признало свою ошибку в том, что на совещание по делу о страховании, касающееся всех домовладельцев, пригласили не всех. В аутсайдерах были те, кто не принадлежал к составу городского общества, то есть не являвшиеся ни мещанами, ни купцами. Было решено провести повторное совещание с участием всех без исключения домовладельцев. В результате обыватели из всех городов, за исключением Томска, Барнаула и Нарыма, так и не согласились на введение взаимного страхования «несмотря ни на какие убеждения». В Томске был образован комитет, но через три года полного бездействия был заменен новым, который и выработал проект устава. Все три устава (для Томска, Барнаула и Нарыма) в январе 1869 года были представлены генерал-губернатору Западной Сибири.
Начальник Томской губернии распорядился вновь рассмотреть это дело городскими обществами, разослав проект томского устава, а исправники (начальники полиции) должны были вести разъяснительную работу по этому вопросу и убеждать городские общества ввести взаимное страхование. После уже третьего по счету обсуждения, многочисленных напоминаний и принуждений со стороны губернатора и генерал-губернатора возвращенный в 1870 году в Томскую городскую думу проект устава был рассмотрен ею лишь в 1876 году и 10 ноября того же года утвержден министерством внутренних дел. Устав ОВС был напечатан и предложен домовладельцам, но желающих участвовать в обществе оказалось мало — общество не состоялось.
Таким образом, Томску потребовалось 14 лет, чтобы составить проект устава общества, которому так и не суждено было осуществиться. Сторонники темы страхования тогда с сожалением констатировали, что Томск, стоящий во многих отношениях выше всех окружных городов губернии, не нашел в среде своих домовладельцев достаточно лиц, которые поддержали бы идею взаимного страхования, а идея о возможности учредить одно общество для нескольких городов осталась без разработки и обсуждения.
И это притом, что во всех городах Томской губернии имелись оценочные комиссии, техника, собирались сведения о городских владениях, то есть было все, что нужно для оценки зданий. Всюду существовали управы, способные исполнять обязанности агентов общества, если бы оно образовалось одно на всю губернию. А совокупность всех городских капиталов, очень слабых в отдельности, составила бы достаточный на первое время фонд для того, чтобы возмещать убытки в случае пожара.
Взаимное страхование в томских селениях
Здесь оно было введено обязательно, о согласии или несогласии даже не шла речь. Но и тут на первых порах такое страхование рассматривалось с сомнениями относительно применимости к томской губернии. Дело спасло то, что бывший в то время начальник Томской губернии в ноябре 1868 г. распорядился контроль за страхованием сосредоточить в своей канцелярии под личным наблюдением. В результате взаимное страхование вступило в действие с 1 января 1869 года. Сельские строения тогда были оценены в 3 744 255, 15 руб., а застрахованы на сумму 2 801 145, 76 руб. Страховая премия составила 28 011,46 руб.
К началу 1882 года количество застрахованных строений составляло 204 968, вновь принятых — 2 310, сгорело — 860. Общая страховая сумма по ним составила уже 4 191 737 руб., по принятым на страхование в течение года — 40 646 руб., страховых платежей должно было поступить 61 716,83 руб. и недоимок — 28 403,65 руб. По факту поступило 54 533,2 руб. и 28 403,65 руб. недоимок. С процентами с капитала сумма составила 69 930,9 руб. На вознаграждение пожарных убытков было израсходовано 11 036,72 руб. и на управление — 2 375 руб. Запасной капитал составил 295 312,20 руб. Разница между поступлением премий и расходами на вознаграждение была и в последующие годы благоприятной для страхового дела.
Таким образом, взаимное страхование в Томской губернии, имея застрахованного имущества на 4 млн рублей, располагало капиталом около 300 000 руб., т. е. 1/13 долей всей стоимости принятых на страхование строений. Ни одно из существующих страховых обществ не имело такого соотношения своего капитала к сумме страхования, везде капитал был гораздо меньше. Кроме этого запасного капитала за платежи убытков несла ответственность и круговая порука страхователей, поэтому страховое дело выглядело еще более надежным и прочным.
При благоприятных обстоятельствах этот существенный капитал должен был быстро увеличиваться, что позволило бы в будущем уплачивать пожарные убытки из процентов, не взимая со страхователей никакой премии. На прочную основу взаимное страхование здесь удалось поставить благодаря тому, что при введении оно было обязательным! Если бы этот вопрос был отдан на волю жителей — принимать или не принимать участие во взаимном страховании, то это точно затормозило бы его возникновение.