Страхование в Российской империи

Страхование в Российской империи осуществляли государственные, земские и частные общества. Первым страховым предприятием считается основанное в Риге в 1765 г. Общество взаимного страхования от огня.

В 1786–1822 гг. страхованием недвижимости от пожаров занималась Страховая экспедиция Государственного заемного банка, товаров — Страховая контора при Государственном ассигнационном банке. В 1820-х гг. в Одессе возникло несколько предприятий морского транспортного страхования. С учреждением в 1827 г. Первого российского страхового общества страхование начало развиваться в акционерной форме.

Образование этого общества вызвало небывалый ажиотаж. Его акционерами стали члены императорской семьи, министры, поэт А. Пушкин и другие известные персоны. При открытии Первого российского страхового общества министр финансов Е.Ф. Канкрин сказал: «Учреждение страхования полезно вообще, ибо спасительное действие оного объемлет всякого рода собственность, промышленность и торговлю; учреждение нового страхового установления у нас необходимо».

Во второй половине XIX в. во всех основных разрядах страхования (жизни, от огня, транспортном и от несчастных случаев) лидировали акционерные компании: 66,7% застрахованного от огня имущества, 90% договоров по страхованию жизни. Среди крупнейших страховых предприятий значились: «Волга», торгово-транспортная компания «Восточное общество товарных складов, страхований и транспортирования товаров с выдачей ссуд», Второе российское страховое общество, Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов, «Жизнь», «Россия» и многие другие.

В 1910 г. страховые учреждения, включая отделения и агентства, имелись в 845 городах Российской империи. Многие общества развивали в различной пропорции 2–4 основные страховые операции, некоторые — несколько мелких (напр., страхование гражданской ответственности, имущества от краж со взломом, зеркал от разбития и излома). Комбинированный характер деятельности придавал им финансовую устойчивость, поскольку способствовал снижению издержек.

Деятельность страховых обществ в России, как и в других странах, регулировалась государством. С 1894 г. Государственным советом устанавливались размер акционерного капитала, необходимый для ведения одной страховой операции (500 тыс. руб.) и предельная норма дивиденда, которую общества имели право выплачивать до погашения организационных расходов (6% от основного капитала). По закону 1894 г. («Правила о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений») контроль за всеми формами страхования (акционерное, губернское и городское взаимное страхование, пенсионные и эмеритальные кассы служащих в земских учреждениях) возлагался на Министерство внутренних дел.

В 1898 г. был принят закон «О порядке помещения и хранения средств акционерных страховых обществ и о покрытии их обязательств», который регламентировал инвестиционные операции страховых компаний. Средства, которые страховые компании могли обращать в наличные деньги, движимое имущество и счета дебиторов не должны были превышать 40% страховых капиталов. Такой же норматив был установлен для вложений в недвижимость.

Высший размер активов в виде срочных вкладов и остатков на текущих счетах в частных кредитных учреждениях и выбор последних утверждались для каждого акционерного общества в отдельности министрами внутренних дел и финансов по взаимному соглашению. Поэтому свободные капиталы размещались в облигациях государственных займов, в гарантированные правительством облигации железных дорог, в акции коммерческих банков. Выдавались краткосрочные кредиты под твердое обеспечение, например, под залог полисов по страхованию жизни. Активная инвестиционная деятельность страховых компаний приносила им высокий доход и позволяла выплачивать своим акционерам большие дивиденды.

Дивиденды Российского страхового общества за 25 лет (1877-1901 гг.) достигли суммы 18,9 млн руб., т. е. в среднем за год — 757,6 тыс. руб. или 18,9% годовых на акцию. Это достигалось за счет удачного размещения активов. В 1912 г. капиталы общества инвестировались в ценные бумаги (39,9%), недвижимость (33,8%), банковские вклады (19,6%), различные ссудные операции (6,7%), что и обеспечивало стабильную прибыль. В конце XIX в. акции Первого Российского страхового общества номинальной стоимостью 400 руб. котировались на Петербургской бирже по цене 1500 руб. и выше.

Из иностранных страховых компаний наиболее активно действовали в России американские общества «Нью-Йорк» и «Эквитебл». Их деятельность в России началась в 70-е гг. XIX в. еще до официальной аккредитации. Формальное разрешение на проведение операций эти компании получили лишь в 1885 и 1889 гг. соответственно. Обе компании начали с того, что нарушили российские законы, выдавая страховые полисы до официального утверждения страховых договоров правительством и вопреки правилам отчетности и контроля резервного фонда. В первые годы своей работы в России общество «Нью-Йорк» без особого стеснения подавало ложные сведения о своей деятельности и доходах, а конкуренция против российских страховых компаний велась весьма нечистоплотно.

Такое начало, а также сообщения о крупных аферах в Америке и Европе с участием страховых компаний обусловили достаточно жесткие условия допущения американских страховых обществ к операциям в России. «Окончательные» условия предусматривали три вида гарантий: внесение в Государственный банк залога в 500 тыс. руб. для каждого общества, образование резервного фонда в виде депонированного в Государственном банке пакета облигаций, достаточного для покрытия 30% сумм всех полисов в России и страхового капитала, образуемого для дополнительного обеспечения операций из отчислений 10% прибыли.

Тем не менее, в конце XIX в. в России по объему своих операций «Нью-Йорк» уступал только крупнейшему страховому обществу «Россия». В 1911 г. держатели полисов «Нью-Йорка» получили из кассы общества больше, чем клиенты всех российских страховых компаний вместе взятых.

Несмотря на большой размах своих операций, американские страховые компании не стали ведущей силой на страховом рынке России. И хотя размеры обязательных резервов увеличивались год от года, это было лишь выполнением необходимых условий и частью организации самого процесса функционирования, а не «сознательными» инвестициями. Напротив, все свободные средства поскорее вывозились из страны и инвестировались в США и Канаде.

В начале XX в. на страховом рынке появился новый игрок — государственные страховые кассы. В отличие от частных компаний, которые стремились получить клиентов среди обеспеченных слоев, сберкассы должны были обеспечивать мелкое, так называемое «народное» страхование. Это стало возможным благодаря принятию в 1905 г. закона «О страховании доходов и капиталов через посредство сберегательных касс». Данный закон позволил сберкассам заниматься страхованием жизни.

По мнению министра финансов С.Ю. Витте, эта операция была призвана «во-первых, открытием общедоступного страхования отдельных лиц на небольшие суммы облегчить людям малого достатка возможность обеспечить себя на старость или на случай преждевременной смерти и, во-вторых, содействовать служащим и участникам различных правительственных, общественных и частных установлений, обществ и товариществ при их объединении на началах взаимопомощи для обеспечения сих лиц на случай смерти или на старость путем заключения совокупных страхований».

Сберкассы начали страховые операции в феврале 1906 г. И если в 1907 г. через них было заключено всего 742 договора на сумму около 1,4 млн руб., то к 1914 г. показатели возросли до 44,6 тысяч полисов на 42,5 млн руб. Основными клиентами сберегательных касс по данной операции были преимущественно люди, по тогдашнему выражению, «умственного» труда — интеллигенты, духовенство, мелкие и средние предприниматели.

Декретом Совета народных комиссаров РСФСР в 1918 г. страховые предприятия были национализированы и объявлены государственной монополией. В октябре 1921 г. это было подтверждено. Окончательно государственная страховая монополия была утверждена положением о государственном страховании СССР от 18 сентября 1925 г. Страховые операции на всей территории страны стала осуществлять одна организация — Госстрах СССР.