Кредитными и доходными картами сегодня никого не удивишь, поэтому банки пошли дальше и выпустили так называемые карты рассрочки. Они позволяют приобретать товары и услуги в рассрочку, а затем гасить образовавшийся кредит каждый месяц равными частями. Обслуживание карт — бесплатное. На первый взгляд, весьма заманчиво. Однако, не зная нюансов, можно нажить серьезные долги.
Пока карты рассрочки предлагают четыре российских банка: «КИВИ Банк» (карта «Совесть»), «Совкомбанк» («Халва»), «Банк Хоум Кредит» (карта рассрочки) и «Альфа-Банк (#вместоденег). Пополнять их можно разными способами: через межбанковские переводы, родные терминалы и отделения, а также без комиссии с карт других банков (кроме «Хоум Кредита»). Проблемы наступают, если не вносить транши ежемесячно, и здесь у каждого банка — своя тактика. Разберемся с каждой из них.
Как это работает?
Все упомянутые карты можно заказать онлайн, однако доставка курьером возможна лишь у трех банков — у «Хоум Кредита» «пластик» придется получать в отделении. Выдаются карты рассрочки бесплатно, а вот за СМС-обслуживание плата взимается у трех банков: у «Хоум Кредита» — 99 рублей в месяц, у «Альфа-Банка» — 59 рублей, у «Совкомбанка» — 99 рублей или бесплатно при авторизации на сайте или в мобильном приложении более трех раз в месяц, а также если вам больше 50 лет или по карте не было расходных операций (отключить СМС-информирование нельзя). Приобретать товары и услуги можно в торговых точках партнеров — так работают «Халва» и «Совесть», карты «Альфа-Банка» и «Хоум Кредита» принимают везде.
Суммы кредитных лимитов по картам рассрочки у банков существенно разнятся. Обычно банки одобряют кредитный лимит в одну или полторы зарплаты, но его можно увеличить, приложив справку 2-НДФЛ. Самое важное, на что нужно обратить внимание при выборе карты рассрочки, — период этой самой рассрочки. Иначе есть риск влезть в серьезные долги. Без дополнительных опций у карт «Халва», «Совесть» и «Хоум Кредита» период рассрочки составляет до 12 месяцев, у «Альфа-Банка» — до 24 месяцев. При этом для оплаты покупок или услуг в организациях, не являющихся партнерами, у «Хоума» есть возможность рассрочки на 2 месяца, у «Альфы» — на 1 месяц.
Преимущество карт рассрочки в том, что они позволяют постепенно рассчитаться за покупку, сумма ежемесячного платежа получается путем деления стоимости покупки на число месяцев рассрочки. При этом клиент не переплачивает — проценты вместо него платит магазин. Магазину важен приток покупателей, а банку спокойнее иметь дело с торговыми сетями, ведь они расплачиваются быстрее рядовых заемщиков. В итоге довольны все. Если бы не одно «но» — просроченные платежи.
Подробно
Кредитный лимит у разных карт рассрочки:
– «Халва» — 100 - 350 000 руб.;
– «Совесть» — 5 000 - 300 000 руб.;
– карта «Хоум Кредита» — 10 000 - 300 000 руб.;
– карта «Альфа-Банка» — 3 000 - 100 000 руб.
«Карточные фокусы»
Каковы же последствия «вылета» из периода рассрочки? Тут у всех банков по-разному. С владельцев «Халвы» взимают за первый «прокол» по ежемесячным платежам 590 рублей, за второй — ту же сумму плюс 1 % от всей задолженности, за третий — 590 рублей и 2 % от суммы покупки. Кроме того, при просрочке ежемесячного платежа возникает неустойка 19 % годовых начиная с шестого дня.
Обладатель карты «Альфа-Банка» #вместоденег за пропущенный платеж наказывается штрафом в 500 рублей, а по окончании периода рассрочки ему «прилетают» 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности. «Совесть» наказывает клиента за пропуск ежемесячного платежа штрафом в 290 рублей, а по окончании периода рассрочки — еще и 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности.
У «Хоум Кредита» все немного сложнее. По условиям банка заемщик вносит минимальные 7 %, при этом рассрочки он лишается — устанавливается ставка 29,8 %. Следующие покупки по карте можно делать в рассрочку без процентов. Если же клиент не внес минимальный платеж, ему грозит ежедневный штраф в 0,055 % от суммы всей просроченной задолженности. Проценты начисляются со следующего дня после пропуска минимального платежа и плюсуются к сумме долга.
Еще один нюанс — два банка из четырех позволяют снимать кредитные средства с карты рассрочки. При снятии денег с «Халвы» комиссия составит 2,9 % от суммы плюс 290 рублей. При этом клиенту предоставляется рассрочка в три месяца на сумму снятия и сумму комиссии. Снять средства с «Совести» обойдется в 499 рублей за операцию. Пользователю карты дается рассрочка в два месяца на снятую сумму. В обоих случаях при нехватке кредитных средств расчет производится из собственных денег клиента.
Система кэшбека предусмотрена только у «Халвы»: баллы в размере 1 % начисляют за покупки за счет заемных средств в магазинах-партнерах карты и 1-12 % — за покупки за счет собственных средств с использованием Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.
Нюансы:
а) баллы начисляются только при ежемесячном совершении 5 и более покупок совокупной стоимостью от 10 тысяч рублей;
б) баллы могут не начислить, если в отчетный период образуется просроченная задолженность, вы несвоевременно внесете минимальный обязательный платеж, а также если вы частично или полностью вернете сумму за покупку;
в) за расчетный период можно накопить 5 тысяч баллов. Сами баллы «живут» 12 месяцев с даты начисления при условии, что в течение этого периода не было расходных операций по карте.
Получается, что карта рассрочки — это по сути обычная кредитка, которая увеличивает вашу кредитную нагрузку. Даже если просто лежит на полке. Поэтому прежде чем спешить оформлять карту рассрочки, стоит несколько раз подумать: нужна ли она вам, если вы не собираетесь часто ею пользоваться? Возможно, из-за нее не получится оформить кредит на хороших условиях или получить более выгодную кредитку другого банка. А если вы уже пользуетесь карточкой, то четко соблюдайте график платежей.